האם קיימות אלטרנטיבות למשכנתא?

כל מי שמעוניין לקנות דירה משלו (ולא מחזיק בחשבון בנק מנופח במיוחד) יודע – כדי לרכוש את הנכס הוא יהיה חייב לקחת משכנתא.

האומנם? ואולי קיימות אלטרנטיבות שמאפשרות לרכוש דירה בלי לשעבד אותה לטובת הבנק?

אם נתבונן בתחום ההלוואות נגלה שישנן כמה אפשרויות להשגת מימון למטרות שונות:

הלוואה בנקאית,
הלוואה מחברת אשראי/חברה חוץ בנקאית
הלוואה מהשוק האפור

בהתייחס לשתי האפשרויות הראשונות, מדובר בהלוואות לטווחים קצרים עד בינוניים ובדרך כלל לא לסכומים שיספיקו לרכישת דירה. גם הריביות שיוצעו לכם בדרך כלל יהיו גבוהות מהריביות שיוצעו לכם על משכנתא והסיבה לכך היא פשוטה – כאשר לוקחים משכנתא משעבדים נכס כלשהוא, שמבחינת הבנק מהווה מעין “תעודת ביטוח” לכך שאכן יקבל את כספו גם אם לא תוכלו להחזיר את ההלוואה. כאשר לוקחים הלוואה “רגילה” מבלי להציע לבנק או לחברת האשראי בטוחות כלשהן הם נאלצים לבטח את עצמם באופנים אחרים, על ידי העלאת הריבית, למשל.

האפשרות השלישית (הלוואה מהשוק האפור) היא מסוכנת מאוד ולעיתים קרובות מתאפיינת בריביות לא חוקיות ולכן נסיר אותה מהמשוואה ונייעץ לכם לא לפנות לאפשרות זאת לעולם.

אך אולי ניתן לקנות דירה מבלי לקחת הלוואה כלשהיא?

היות ומחירי הדירות בארץ גבוהים למדי , בדרך כלל נדרשת הלוואה כדי לרכוש בית, אך מאז ומתמיד היו אנשים שניסו להגיע למטרה המיוחלת מבלי לפנות לבנק. הנה כמה רעיונות מקוריים ואפשרויות מפתיעות:

א. שימוש באתר מימון המונים כגון Headstart – משפחה מהגליל העליון כבר ניסתה, אולי אתם תצליחו להשיג מימון באמצעות אתר שעוסק בגיוס מימון מהגולשים. באתרים מסוג זה אתם מעלים את הפרוייקט ומנסים לגייס את תרומת הציבור, בזמן המוגדר מראש. אם תצליחו להשיג את מלוא הסכום הוא יועבר לחשבונכם, אם לא, הכסף יועבר בחזרה לתורמים ואתם לא תראו פרוטה. כמובן שמדובר ברעיון קשה מאוד ליישום, והסיכויים שתצליחו לגייס סכומים גבוהים מאוד הם נמוכים. אך למי שחסרים סכומים נמוכים יחסית לבניית בית קטן מאוד כאשר את מירב הסכום הוא הצליח לגייס עוד לפני הפנייה לציבור יש סיכוי מסויים, אם לא תנסו – לא תדעו.

ב. בנייה קלה– מי שמחזיק בקרקע אך לא יכול להרשות לעצמו לבנות בית ללא משכנתא יכול לנסות לבנות בית קטן בבנייה קלה ומהירה, תוך יצירת שלדת ברזל שאליה יחוברו הלוחות שיצרו את ביתכם. כמובן שאם תרצו בית ברמת גימור גבוהה עדיין ייתכן שתיאלצו לקחת הלוואה, אך סביר להניח שהיא תהיה נמוכה בהרבה מההלוואה שהייתם נאלצים לקחת אילו הייתם בונים בית בשיטות הרגילות.

ג. בית אלטרנטיבי – יש מי שהחליטו לוותר על מגורים בבית יציב והחליפו אותו במגורים בקרון ממונע, אוהל אינדיאני גדול, בית בוץ ואפילו קרוון או אוהל. האפשרויות הללו הן לא רק זולות יותר אלא גם מספקות הרפתקה מעניינת לכל המשפחה, אך כמובן שבמקרים רבים הן לא ממש רלוונטיות.

ד. מכירת נכס משפחתי – יש משפחות שבחרו לוותר על בית שברשותן ולו כדי שהילדים יוכלו להרשות לעצמם לרכוש דירה מבלי להזדקק לחסדי הבנק. הבעיה בגישה כזאת היא שההורים המבוגרים נותרים ללא הנכס היקר ביותר שלהם, דווקא כשהם מגיעים לתקופה בה הם פורשים מעבודתם ולא נמצאים בשיא כוחם. בשורה התחתונה – מדובר בהרפתקה שעלולה להסתבך מעל למשוער.

ניתן לסכם ולומר שגם בתחילת המאה ה – 21 משכנתא היא עדיין האפשרות הנוחה והפשוטה ביותר לרכישת דירה. כולנו מייחלים ליום שבו יימצאו אלטרנטיבות ונוכל לרכוש בית מבלי להתחייב לשנים רבות, אך עד אז כל שנותר לנו הוא לנסות ולהשיג את המשכנתא הטובה והכדאית ביותר, שלא תכביד על הכיס והלב.

המומחים שלנו ישמחו ללוות אתכם מהרגע הראשון ועד לקבלת המפתחות. פנו אלינו עוד היום והתחילו את המסע אל עבר הדירה!

אלטרנטיבות למשכנתא – מציאות או חלום?

כולנו מאמינים שאם נרצה לרכוש דירה נצטרך לקחת משכנתא. אך האם קיימות גם אפשרויות אחרות שיכולות לפטור אותנו מהעול?

מבט קצר על שוק ההלוואות בארץ מגלה שישנן כמה אפשרויות לקבל מימון למטרות שונות ובניהן הלוואה בנקאית, קבלת הלוואות מחברות חוץ בנקאיות וכן הלוואות מהשוק האפור. כמובן שעל האפשרות האחרונה לא נרחיב את הדיבור: היא מסוכנת מאוד, מעורבים בה גורמים לא חוקיים והריביות שיוצעו לכם לא יהיו ממש הוגנות, בלשון המעטה.

אם בוחנים את אופציית ההלוואות הבנקאיות/חוץ בנקאיות מגלים שהן לא מתאימות לרכישת דירה, מאחר והסכומים המוצעים במסגרת הלוואות כאלה הם קטנים יחסית, תקופות ההלוואה קצרות יותר והריביות גבוהות יחסית.

מדוע משכנתאות הן אכן ההלוואות המתאימות ביותר לרכישת דירה?

התשובה פשוטה: כשמדובר במשכנתא, הלווים ממשכנים נכס ובתמורה מקבלים את ההלוואה. במידה והלווים נתקלים בקשיים בהחזר הבנקים יכולים למכור את הדירה וכך להחזיר לעצמם לפחות חלק מהכספים שהעניקו. עובדה זו מעניקה לבנקים מעין “כרית ביטחון” שמאפשרת להם לתת הלוואות גדולות יותר, לתקופות ארוכות יותר ובריביות נמוכות יותר, ובמילים אחרות – להעניק הלוואה זולה וגדולה יחסית.

האם יש אפשרות לרכוש בית ללא משכנתא?

ישנן אפשרויות ייחודיות וחריגות למדי בנוף הישראלי, שמתאימות לאנשים שמאסו באורח החיים הסטנדרטי:

1. בנייה קלה או בית אלטרנטיבי – בין אם מדובר על אוהל אינדיאני, קראוון, בנייה בבוץ או פשוט בנייה קלה בעזרת שלדת ברזל ולוחות חיפוי, מי שמחזיק בבעלותו קרקע יכול למצוא אפשרויות שונות למגורים במחירים נמוכים מאוד, ללא משכנתא או עם הלוואה קטנה למדי. העיניין הוא שעבור רוב הרוכשים מדובר באפשרות לא ריאלית – הן מאחר וגם לקרקע יש עלויות (באיזורים המרכזיים הן גבוהות מאוד) והן מאחר ורובנו עדיין מעדיפים בית שבנוי מבלוקים.
2. מכירת בית שנמצא ברשות המשפחה – יש הורים שמוכנים לעשות הכל עבור ילדיהם, אפילו למכור את הדירה שברשותם כדי לממן עבורם בית. הבעיה היא שהזדקנות במדינת ישראל הולכת ונעשית יקרה יותר ויותר, כך שוויתור על הבית דווקא בתקופה בה יוצאים לפנסיה עלולה להתברר כהחלטה שגויה למדי.
3. שימוש באתרי מימון חברתי כמו “HeadStart” שמאפשרים לכם לגייס כסף מהגולשים. בעבר משפחת רותם ניסתה לגייס כספים למימון בנייה אך עד כה היא לא הצליחה. אין זה אומר שאיש לא יצליח בעתיד.

אז בסופו של דבר, נראה כי גם בישראל 2014 משכנתא היא עדיין הדרך הרלוונטית ביותר להשיג מימון לרכישת דירה. כעת כל שנותר לנו לקוות הוא שמחירי הדיור יירדו מעט ואיתם יירד גם העול מעל צוואר הזוגות הצעירים.