בחירת מסלול ואורך תקופת משכנתא
במדינה שלנו בלתי אפשרי לקנות דירה בלי לקחת משכנתא, אבל איך בוחרים באפשרות הנכונה – או יותר נכון – איך בוחרים במסלול הנכון?
אז שלום לרז גולדשטיין, מנכ”ל MSC.
אז אתה מציע בכלל לקחת יועץ שייעץ לך איך לקחת משכנתא, נכון?
בהחלט כן. משכנתא היא בעצם ההחלטה המימונית הגדולה ביותר שכל משפחה עושה במדינת ישראל, כפי שאנחנו יודעים והמלחמה על הכלכלה היא מלחמה יומיומיות, ולכן, את הבחירה הזאת דווקא במדינת ישראל עדיין רוב הציבור עושה לבד, ואחרי זה צריך להתמודד מול התוצאות. בחירה נכונה של ההלוואה בעצם תסדר את הכלכלה העתידית של המשפחה בצורה הרבה יותר טובה.
תן למשל דוגמא על סוגי המשכנתאות ואיך יועץ מסביר למי שלא מבין כלום?
אז דבר ראשון, בבחירה קודם כל צריך להתייחס למועד קניית הנכס. הנכס הלא נכון יכול להיות ממומן בצורה מאוד מאוד קשה. אבל נניח וכבר קניתי נכס ואני צריך לממן, אז אני צריך לבחור בעצם את סוגי המשכנתאות הפופולאריות שקיימות – יש הלוואה צמודה מאוד מפורסמת עם ריבית קבועה, ההלוואה הזאת הולכת וצוברת כל הזמן מדד – היא צמודה למדדים וכל הזמן צוברת עוד ועוד יתרות, אבל התשלומים החודשיים עולים לאט לאט ומאפשרים לנו יכולת התארגנות.
אבל בשנים האחרונות המדדים לא ממש גבוהים?
עדיין, שלושה אחוז על חצי מיליון זה 15 אלף שקל ורוב המשפחות….
זה עדיין שלושה אחוז?
בוודאי.
ישנה את האפשרות של משכנתאות לא צמודות שהן יותר אטרקטיביות אבל הרבה יותר מסוכנות, בייחוד היום, כשהפריים שקובע את הריבית שלהן מאוד נמוך….
מה זה פריים?
ריבית בנק ישראל + 1.5%. המשכנתא היא בעצם הלוואה לא צמודה, אבל התשלום החודשי משתנה מעת לעת, הוא משתנה על פי הריבית שקובע נגיד בנק ישראל. היום ההלוואה הזאת מאוד זולה, אבל זו בעצם המלכודת שלה – אם יש משהו שברור היום בכלכלה זה שהריבית תעלה ותעלה. מצד שני היא מאוד אטרקטיבית.
מה שאני רוצה לומר כאן זה שבאמת אנשים נכנסים לקחת משכנתא והם לא יודעים לדוגמא, נניח ואני רוצה למחזר את ההלוואה יום אחד – הם לא בודקים מה התנאי יציאה, איך אפשר לעשות את זה, האם יש קנס וכו’.
הבחירת משכנתא היום צריכה להתחלק לשני פרמטרים: דבר ראשון – מה אני יכול היום. האם אני יכול היום לקחת הלוואה על פי מבנה המשפחה. אבל צריך גם להתייחס להלוואה שתהיה לי עוד ארבע חמש שנים – גם המשפחה תשתנה, ילדים יוולדו, כל ילד עולה בכל זאת, מעון גן ילדים וכו’. ואנחנו רואים הרבה מאוד זוגות שהיום נמצאים במצוקה בגלל ההלוואה, כי לא התארגנו. עכשיו, ההתאמה היא צריכה להיות ביחס למשפחה העתידית גם. אם אני לא יכול לשלם תשלומים גבוהים, אני צריך להיזהר ממסלולים שיקפצו לי.
אפשר לקחת גם לטווח יותר ארוך ואז גם ההחזר יותר קצר?
הדילמה היא דילמה שמתחלקת למסלולים, טווחים ולוחות סילוקין. המסלולים דיברנו עליהם פחות או יותר, יש עוד מסלולים ויש שילובים ביניהם, אבל לגבי הטווחים, רוב המשפחות במדינת ישראל רואות במשכנתא עול, ולכן הן מנסות לקצר את התקופה רק כדי להיפטר ממנה, וזה גורר אותם לתשלומים בלתי נסבלים בעתיד, במיוחד במסלולים המסוכנים, אבל גם בצמוד – רוב האנשים שאנחנו מכירים משלמים 10 שנים וחייבים אותו הדבר….
עוד לא מגיעים לתקרה….
פשוט המשכנתא צוברת, היא צוברת הצמדות.