ביטוח משכנתא – הסכנות והמכשולים
יולי 2009
כל מי שלוקח משכנתא מתוודע לנושא כך או אחרת: ביצוע ביטוח משכנתא. החוק מחייב את הלווים לבצע את הביטוח, הכולל פוליסות ביטוח לחיי הלווים ולמבנה הממושכן. כפי שדווח במדור הצרכנות באתר ynet ידיעות אחרונות, מרבית הלווים מעדיפים לרכוש את פוליסת ביטוח המבנה דרך סוכנות הביטוח של הבנק, מאחר ומדובר באפשרות הפשוטה והנוחה יותר. ואולם, רבים אינם מודעים לכך שמדובר בביטוח חלקי למדי, מאחר והוא אינו כולל כיסוי מפני נזקי צד ג’.
יש לציין כי להיעדר ביטוח צד ג’ משמעויות נרחבות במקרה שנזק אשר נגרם לדירתכם התפשט או גרם לנזק לדירת השכנים. בכתבה הובאה הדוגמא השכיחה והמוכרת לכולנו: בעיות אינסטלציה. כולנו יודעים כי לא מן הנמנע שביום מן הימים אחד מצינורות המים בבית יתפוצץ. אם הנזק נגרם אך ורק לדירתכם תוכלו להיעזר בביטוח על מנת לכסות את התשלומים עבור התיקונים, ואולם, אם נגרם נזק לדירת השכנים כתוצאה מן הפיצוץ, הרי שללא ביטוח צד’ ג’ אינכם מכוסים ותיאלצו להתמודד עם תביעות מצד בעלי הדירה שניזוקה. במקרה הטוב הנזק עשוי להסתכם בתיקוני צבע, טיח וכדומה – כלומר נזק בעיקר למבנה עצמו. ואולם אם תכולת המבנה תינזק הבעיה בהחלט עלולה להיות רצינית יותר. שוו בנפשכם ששטיחים או תמונות יקרות, רהיטים וכדומה ניזוקים: במקרה כזה חברת הביטוח של הדירה שנפגעה תכסה את הנזק שנגרם, ואולם מי שיידרש לשאת בתשלום, בסופו של דבר הוא אתם. מובן מאיליו שבמצב כזה לא תוכלו לפנות לחברת הביטוח ולבקש הקלות מאחר ולא ידעתם כי ביטוח המשכנתא שלכם אינו מכסה מפני נזקי צד ג’…
אם כך, נשאלת השאלה מדוע הבנקים לא מוכרים ללקוחות ביטוח המכסה מפני הנזקים הנ”ל? הרי נראה כי כולם היו מרוויחים מהדבר – הבנקים היו יכולים למכור ללקוחות ביטוח המקיף מגוון רחב יותר של מקרים (ולדרוש על כך תוספת) והלקוחות היו מקבלים ביטוח המגן עליהם גם במקרה של נזק לדירת השכנים.
הכתבה מציינת כי האחראי למצב המתואר הוא המפקח על הביטוח אשר אינו מתיר לבנקים למכור גם ביטוח צד ג’. אמנם, בפני הלקוחות עומדת האפשרות לרכוש את הפוליסה בשוק הפרטי, ואולם, רבים כלל אינם מודעים לכך שביטוח המשכנתא שלהם אינו מלא ועל כן לא דואגים לרכוש גם ביטוח צד ג’. סוכנויות הביטוח של הבנקים אינן ממהרות ליידע את הלקוחות, על מנת למנוע מצב שבו הלקוחות יפנו לשוק הפרטי ויבצעו את ביטוח המבנה דרך חברת ביטוח ולא דרכם. כמובן שהנפגעים העיקריים מן העניין הם הלקוחות, אשר חשופים לתביעות בסכומי עתק, וכל זאת ללא ידיעתם.
יש לציין כי איגוד הבנקים פנה בתקופה האחרונה אל המפקח על הבנקים וביקש כי לבנקים תותר מכירת ביטוח צד ג’. ואולם עמדתו של המפקח נותרה כשהייתה. הצעה שמעלה האוצר כרגע היא שהבנקים למשכנתאות יוכלו למכור ללווים גם פוליסות ביטוח צד ג’, אך תקרת הכיסוי באותן פוליסות לא תעלה על מאה אלף ₪. מדובר בסכום נמוך באופן משמעותי בהשוואה לתקרת הכיסוי שמציעות חברות הביטוח (אשר יכולה להגיע אף למיליון $). מטבע הדברים, הבנקים אינם מרוצים מהמגבלה האמורה.
בכתבה הובאה תגובת משרד האוצר, אשר מסר כי כאשר הוסדר הנושא בשנת 2005 נקבע כי סוכנויות הביטוח של הבנקים יוכלו למכור ללווים רק את הביטוח הבסיסי הדרוש לבנקים כבטוחה למשכנתא, בלא ביטוחים נוספים (כמו ביטוח דירה צד ג’). האוצר ציין כי מאחר ולא ניתן לרכוש ביטוח צד ג’ בנפרד, המפקח על הביטוח בודק את האפשרות לפיה יוכלו הסוכנויות של הבנקים למכור גם את הביטוח הנ”ל.