בנקים למשכנתאות
כולנו עוברים דרכם בדרך לדירה המיוחלת: הבנקים למשכנתאות. מי שמעוניין לקחת הלוואת משכנתא לדיור או לכל מטרה אחרת נדרשת להתמודד מול שלל הבטחות ופרסומים, מגוון רחב של מסלולים והבדלים בעמלות, בריביות ואפילו ברמת השירות.
בחירה בבנק הנכון דורשת הפעלה של שיקול דעת ובעיקר ידע. אספנו עבורכם מספר שאלות מנחות שיסייעו לכם לצלוח את המכשולים בדרך לקבלת הלוואה משתלמת:
אילו בנקים פועלים בתחום המשכנתאות?
כיום יש בארצנו מספר בנקים למשכנתאות: מזרחי טפחות, משכן (פועלים משכנתאות), לאומי למשכנתאות, הבינלאומי למשכנתאות, ירושלים ודיסקונט למשכנתאות. בעבר נכחו ברשימה בנקים נוספים שמוזגו עם בנקים אחרים (כגון אדנים).
אל הרשימה הנ”ל מתווספים שני בנקים מסחריים הפועלים בתחום – איגוד ומרכנתיל.
מי מבין הבנקים הוא הטוב והזול ביותר?
התשובה היא פשוטה – הבנק שמציע לכם את התנאים הטובים ביותר הוא הבנק הטוב והזול ביותר עבורכם. בהחלט ייתכן כי עבור לקוח אחר בנק אחר יהיה זול וטוב יותר מבחינת התנאים, היחס והשירות, כך שהתשובה לשאלה תתקבל רק לאחר ביצוע השוואה קפדנית וסקר שוק יסודי בין כל הבנקים למשכנתאות.
האם ניתן להסתפק בייעוץ המשכנתא שמציע הבנק?
כדי לענות על השאלה נסו, לרגע אחד, לראות את העולם דרך עיניו של מנהל הבנק: כלפי מי אתם חשים מחוייבות רבה יותר – כלפי הבנק או כלפי הלקוח? מה עומד לנגד עינכם – הרווח שלכם או של הלווה העומד מולכם?
כידוע הבנקים למשכנתאות הם לא מוסדות צדקה. על כל אגורה שהם מעניקים כהלוואה הם מעוניינים קודם כל להרוויח, והס מלהזכיר הפסדים. לכן הייעוץ שהם מעניקים רחוק מאוד מלהיות אובייקטיבי, והתוצאה – המסלולים והתמהילים שהיועץ בבנק מציע לכם רחוקים מלהיות אופטימאליים, וזאת בלשון המעטה.
כאן המקום להיות חכמים – לקוח שמגיע לבנק עם ביטחון עצמי, מצויד בידע ובהחלטה מגובשת באשר למסלולים בהם הוא מעוניין יזכה ליחס אחר מלקוח המסתמך על ייעוץ הניתן בבנקים.
חשוב לזכור כי אחת האפשרויות העומדות בפניכם היא קבלת ייעוץ מקצועי ממומחים בתחום: זוהי אפשרות שאמנם עולה כסף, אך בטווח הרחוק עשויה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.
מהם ההבדלים בין הצעות הבנקים השונים?
לרוב אם תלכו לשני בנקים או יותר תגלו שהן התמהילים והן גובה הריביות המוצעות לכם שונים מבנק לבנק. הפערים עשויים להתגלות כמשמעותיים למדי ובסופו של דבר לעלות לכם ביוקר. אחת האפשרויות הגלומות כאן היא עימות ההצעות זו מול זה – במטרה להשיג תנאים טובים יותר. הבנקים למשכנתאות בהחלט מוכנים להילחם על לקוחות, כך שהצעה נגדית של בנק אחר עשויה להוביל את פקיד הבנק להוריד את הריביות שהציע.
האם ניתן לקבל מהבנק הצעה טובה יותר?
התשובה היא כן. יש שתי דרכים מרכזיות בהן ניתן להוריד את הריבית שקיבלתם:
א. ביצוע סקר שוק ומיקוח תוך הכנה מוקדמת טובה ככל האפשר
ב. מכרז ריביות – הנערך באופן מקצועי על ידי חברת ייעוץ משכנתא
היתרון באפשרות השנייה נעוץ בכוח המיקוח של חברת ייעוץ מקצועית, המאגדת עשרות ואף מאות לקוחות. כאשר מדובר בקבוצה גדולה של לווים פוטנציאלים הבנקים למשכנתאות אינם יכולים להתעלם מההזדמנות הנקרית לפתחם, וכך זוכים הלקוחות בריביות טובות מאלה שהיו משיגים בעצמם, כלקוחות בודדים. כמובן ששירותים אלה אינם ניתנים בחינם, אך מול התשלום החד פעמי, החיסכון עשוי להתבטא בעשרות אלפי שקלים, כך שבסופו של דבר מדובר בעסקה רווחית.