האם אתם יכולים לעמוד במשכנתא?
עכשיו, כשמתברר באופן כמעט רשמי כי היקפי המשכנתאות צפויים לשבור השנה שיא חדש עולה שאלה אחת: מהיכן מביאים הזוגות הצעירים את הסכומים העצומים הדרושים לרכישת דירה?
ברקע מתמלאים ערוצי החדשות בכתבות לא מחמיאות על מצב הדיור ויש שטוענים ששוק הנדל”ן נמצא במצב של בועה מתנפחת שצפויה להתפוצץ בעתיד הרחוק או הקרוב, אך הדאגה העיקרית היא מפני מצב שבו לווים רבים יתרסקו מבחינה כלכלית ויגררו את המשק יחד איתם לסחרור שקשה יהיה לצאת ממנו.
לכן, היום יותר מתמיד חשוב שתוודאו שאתם באמת יכולים לעמוד במשכנתא שאתם לוקחים. איך עושים את זה? לפני שרצים לקנות דירה עושים “חושבים” ומוודאים שאתם באמת יכולים לעמוד בתשלומים, לא רק בתחילת תקופת ההחזר אלא גם בהמשך ולאורך כל הדרך.
הנה כמה שאלות שאתם חייבים לשאול את עצמכם אם אתם רוצים להימנע מכניסה להרפתקה כלכלית מסוכנת:
האם יש לנו הון עצמי מספיק? אמנם כיום המימון המקסימאלי שניתן להשיג הוא בגובה של 75% ממחיר הנכס, אך חשוב לזכור שבמחירים של היום אפילו שבעים וחמישה אחוזים בלבד מהווים סכום עתק אותו בדרך כלל תיאלצו לפרוס על פני תקופה ארוכה מאוד. לכן, במקרה שהדירה יקרה ונדרש לכם אחוז מימון גבוה מאוד בהחלט שווה לכם לשבת עם עצמכם ולנסות לראות אם יש לכם אפשרות לרכוש דירה זולה יותר או לחלופין להשיג סכומי כסף גדולים יותר. מה שבטוח – אם אין לכם הון עצמי מספיק ההמלצה היא לא להיכנס לכל מיני הרפתקאות כמו משכון הפנסיה או הבית של ההורים, שרק יעלו את הסיכון שאתם לוקחים ממילא.
איך נתמודד כאשר ההחזר החודשי של המשכנתא יעלה? רבים מסתנוורים מההחזר החודשי הראשוני הנמוך שמוצג בפניהם בבנק ולא קולטים את משמעות העלייה הצפויה של התשלום החודשי שלהם. את המשכנתא אתם הרי לוקחים ל – 20 – 30 שנה ואין שום סיכוי שבתקופה זאת הריבית והמדד לא יעלו כלל. העליות יכולות להיות הדרגתיות אך בסופו של דבר הסכומים ילכו ויצטברו ויכבידו עליכם, כך שאתם חייבים לתכנן מראש את ההתמודדות שלכם כאשר ההחזר יהיה גבוה בשיעור ניכר.
איך נתמודד אם ההוצאות החודשיות שלנו יעלו? כולנו סובלים מהעליה ביוקר המחיה, אך מי שסובל מכך שבעתיים הם לווי המשכנתאות שמוצאים את עצמם מקצצים עוד ועוד בהוצאות השוטפות כדי לעמוד בתשלומים. זוהי עוד נקודה שאתם חייבים לקחת בחשבון – ההוצאות שלכם צפויות לגדול, בין אם בעקבות התרחבות המשפחה ובין אם בעקבות העליה ביוקר המחיה וחשוב שתתכוננו לכך מבחינת החזר ההלוואה.
מה נעשה אם נאבד את אחת המשכורות שלנו? רבים מאיתנו בוחרים לטמון את הראש בחול אל מול החדשות שמדברות על אפשרות של אבטלה ומיתון, אך בפועל לווים רבים עלולים למצוא את עצמם ללא עבודה גם אם מצב המשק יהיה מצויין בשנים הקרובות. איך תתמודדו במקרה של אובדן המשכורת? האם יש לכם נכסים נוספים או חסכונות בהם תוכלו להשתמש עד יעבור זעם?
בשורה התחתונה, רובנו לא צפויים להפוך לרוטשילד ולכן כדאי שנצא לדרך מפוכחים ככל האפשר. זה הזמן לעשות רשימת מלאי של כל ההכנסות וההוצאות בהווה ובעתיד ולקבל כל החלטה בנוגע לגובה המשכנתא בהתאם. קחו בחשבון את רצונכם בהרחבת המשפחה, את החלומות על חופשה או מכונית חדשה וגם אפשרויות פחות נעימות כמו אובדן העבודה או עלייה דרסטית בהחזרים; החישובים הכלכליים הללו יכולים להציל אתכם מאובדן הדירה ומקריסה כלכלית.