האם ההטבות שהבנקים למשכנתאות מציעים לכם באמת משתלמות?
כתבה שפורסמה ב”דה מרקר” דנה בהטבות שמציעים לכם הבנקים בעת לקיחת משכנתא חדשה וטוענת: לעיתים קרובות, לא רק שההטבות אינן משתלמות אלא הן גם מייקרות את ההלוואה.
כדוגמא מביאה הכתבה שתי הצעות של שני בנקים שונים להלוואה בסך 700 אלף שקלים. שני הבנקים הציעו ללווים תמהיל שבנוי ממסלול הפריים (30% מההלוואה) והמסלול צמוד המדד בריבית קבועה (70%), כאשר ההחזר החודשי ההתחלתי בשתי ההצעות הוא 3500 שקלים חדשים. שני הבנקים גם הציעו ריביות דומות אך אחד מהם הציע ללווים הטבה – לקחת 30,000 שקלים מסכום ההלוואה ללא הצמדה וריבית, לתקופה של שנתיים וחצי.
לכאורה מדובר בהטבה נדיבה ביותר: סכום לא קטן מתוך ההלוואה יוחזר ללא הצמדה וריבית. אך במבט שני מדובר בהצעה שצפויה לייקר את ההלוואה בכ – 350,000 שקלים חדשים (!), סכום אסטרונומי לכל הדעות.
מדוע המשכנתא צפויה להתייקר כל כך עקב ההטבה?
כאשר לוקחים הלוואה יש לקחת בחשבון את יכולת ההחזר החודשי של הלווים. בדוגמה שניתנה בכתבה, הלווים מסוגלים להסתדר עם החזר חודשי התחלתי של 3500 שקלים אך לא מעבר לכך (חשוב לזכור שלרוב ההחזר החודשי עולה לאורך תקופת ההלוואה כך שלא כדאי להתחיל עם החזר גבוה מידי).
אם אותם לווים ילכו על ההצעה הראשונה, ללא ההטבה, הם יוכלו לפרוש את המשכנתא על פני 20 שנה בלבד ובסופו של דבר עם עליית הריבית וההצמדה, הם צפויים להחזיר לבנק כ – 1.17 מיליון שקלים (בהתאם לעלייה הממוצעת של ריביות ומדדים לעשור האחרון).
לעומת זאת, אם הלווים יבחרו בהצעה השניה הם ייאלצו להחזיר מידי חודש 1000 שקל על חשבון ההטבה שניתנה להם (30,000 שקלים לשנתיים וחצי = 1000 שקל לחודש ). היות ובני הזוג אינם מעוניינים בהחזר חודשי התחלתי של מעל ל – 3500 ₪, הם ייאלצו לפרוש את יתר ההלוואה, כלומר את 670 אלף השקלים הנותרים על פני 30 שנה, כך של – 1000 השקלים לא יתווספו יותר מ – 2500 שקלים.
אם ההלוואה תיפרש על פני תקופה של 30 שנה בני הזוג צפויים להחזיר לבנק 1.52 מיליון שקלים חדשים ולא 1.17 מיליון כמו בהצעה הראשונה (מדובר ב – 10 שנים נוספות של עליית מדד וריביות, והן שגורמים להלוואה להתייקר כל כך). בשורה התחתונה – מדובר במשכנתא יקרה בהרבה למרות ההטבה שמציע הבנק.
אמנם, עם תום 30 החודשים, כאשר התשלום של 1000 השקלים על חשבון ההטבה יסתיים, בני הזוג יוכלו לגשת לבנק ולבקש לקצר את ההלוואה, אך כאן חייבים להודות כי מרבית הזוגות לא ירוצו לבנק ויבקשו להעלות את ההחזר החודשי גם אם הדבר משתלם כלכלית.
המסקנה: לא כל הטבה באמת טובה עבורכם. לפני שאתם מתפתים למבצעים שונים ומשונים חשוב שתבדקו היטב עד כמה הם באמת משתלמים ולמי. וכמו שאומר הפתגם הידוע – אין מתנות חינם, במיוחד כשמדובר בתחום סבוך ויקר כמו הלוואות משכנתא.