האם ההנחה בעמלת הפירעון המוקדם במשכנתא משמעותית ?
לדברי יניב אלקבץ, מנכ”ל עתיד משכנתאות, התשובה היא שלילית, זאת כפי שדווח בגלובס. אלקבץ מציין כי רק אחוז קטן מאוד מהלווים (כ – 15%) יחסכו בעמלת הפירעון המוקדם בעקבות הצעת התיקון שהגיש דודו זקן, המפקח על הבנקים. לדבריו, במקרים של פירעון משכנתא ממוצעת על סך 700,000 ש”ח שנלקחה ל – 20 שנה יחסכו רק לווים המוגדרים כלווים בסיכון גבוה והחיסכון יסתכם בסכום מגוחך (ביחס לעמלות הפירעון העצומות שלווים משלמים לעיתים קרובות) של עד 3900 שקלים.
כזכור, בימים האחרונים פורסם כי המפקח על הבנקים הגיש הצעה לתיקון החוק המסדיר את עמלת הפירעון המוקדם במקרים של לקיחת משכנתא. לפי הצעת התיקון, העמלה תחושב על פי הריבית הממוצעת בשוק ביום לקיחת ההלוואה ולא על פי הריבית שנלקחה בפועל, כך שלווים שנחשבים “מסוכנים” ונאלצים לשלם תוספת ריבית בשל כך לא ייאלצו לשלם “תוספת” גם על עמלת הפירעון המוקדם.
כאמור, לדברי אלקבץ מדובר בהצעה ריקה מתוכן שבפועל תטיב עם מעט מאוד לווים.
אם כן, מדוע הציע המפקח על הבנקים את ההצעה הנ”ל?
אלקבץ מציין כי ככל הנראה מטרת ההצעה היא למנוע את קבלתן של הצעות אחרות שדרשו ביטול או הפחתה משמעותית של עמלת הפירעון. לדבריו, מה שחמור בכל העיניין הוא הניסיון של בנק ישראל להציג את המהלך ככדאי עבור הלווים, בשעה שהוא משרת בעיקר את הבנקים.
האם צפוי ביטול של עמלת הפירעון המוקדם בעתיד הנראה לעין?
כרגע לא ניתן לומר כי הדבר צפוי להתרחש בעתיד הקרוב אם בכלל. חשוב להבין שעמלת הפירעון המוקדם, גם אם אינה הוגנת במיוחד כלפי הלקוחות, משרתת היטב את הבנקים ולכן אין לצפות שהם יוותרו עליה ללא קרב הוגן. עם כל זאת, לחץ מסיבי של אזרחים עשוי להשפיע על התחום בעתיד, כך שספק אם נאמרה כאן המילה האחרונה.
לקחתי משכנתא לאחרונה, האם אני צפוי לשלם עמלת פירעון גבוהה בעתיד?
היות ואנו נמצאים בתקופה של שפל בריביות, מי שלקח משכנתא בתקופה האחרונה מוגן יחסית מפני העמלה, שחלה רק במקרים בהם הריבית המקורית על ההלוואה גבוהה מהריבית בשוק בעת הפירעון. המשמעות המעשית היא שמי שלוקח הלוואה בתקופות של שפל בריבית, כאשר היא צפויה לעלות, מוגן מפני העמלה. זאת לעומת מי שלוקח את ההלוואה כאשר הרביות בשוק גבוהות יחסית וצפויות לרדת.
לקחתי משכנתא בריבית משתנה ואני מעוניין לפרוע אותה. האם אאלץ לשלם את העמלה?
עמלת הפירעון חלה רק כאשר מדובר בריבית קבועה או “חצי קבועה” (משתנה כל כמה שנים, צמודת מדד). במקרה של ריבית משתנה כל כמה שנים, ישנן תחנות יציאה שמאפשרות את פירעון ההלוואה ללא העמלה. לכן, מי שלקח את כל ההלוואה בריבית משתנה יכול לפרוע אותה ללא העמלה.