האם כדאי להשתמש בחיסכון לכיסוי המשכנתא?
כתבה שפורסמה ב”כלכליסט” דנה בשאלה האםכאשר קיים חיסכון של בני הזוג, כדאי להגדיל את תשלומי המשכנתא החודשיים וכך לצמצם את ההלוואה במהירות גבוהה יותר (או אפילו לפרוע אותה בבת אחת) או שעדיף להשאיר את החיסכון כמות שהוא ולהמשיך להחזיר את ההלוואה באותו קצב.
בכתבה הובאו דבריו של יוסי אש, מומחה לכלכלת המשפחה שציין כי מההיבט הכלכלי הטהור אין ספק כי עדיף לצמצם את ההלוואה, מסיבה פשוטה: הריבית על המשכנתא היא (בדרך כלל) גבוהה מהתשואה על החסכונות, כך שרווחי יותר לחסוך חודשים של ריביות על ההלוואה או להקטין את הסכום שמשלמים עליו ריבית מאשר להסתפק בריביות הנמוכות שמתקבלות עבור החיסכון. עם זאת, מעבר להיבט הכלכלי הטהור קיימים היבטים משפחתיים כלכליים שגם בהם צריך להתחשב.
לדוגמא, אם נפתח חיסכון של 0300,00 שקלים לכאורה כדאי להשתמש בו לסגירת ההלוואה על הדירה. עם זאת, אם צפויה למשפחה הוצאה עתידית גדולה (כמו מימון לימודים של הילדים, למשל) הרי שבהחלט כדאי לשמור את הכסף לשם כך ולהימנע מלקיחת הלוואה למטרות אלה. הסיבה לכך היא שהריבית על הלוואה בנקאית רגילה או אפילו על משכנתא לכל מטרה היא גבוהה מהריבית על המשכנתא רגילה, שנחשבת לאחת ההלוואות המשתלמות ביותר הקיימות בשוק.
עוד נקודה שצריך לקחת בחשבון היא הוצאות בלתי צפויות. כל משפחה עלולה להתמודד עם בעיות וקשיים כלכליים כתוצאה מפיטורין פתאומיים של אחד מבני הזוג או אפילו עם הוצאות גדולות כתוצאה מהולדת ילד, למשל. חשוב שיהיו לכל משפחה כספים שיוכלו לממן הוצאות בלתי צפויות כאלה ואחרות ולכן אש לא ממליץ להשתמש בכל כספי החיסכון לצורך סגירת ההלוואה.
נושא חשוב נוסף שהועלה בכתבה הוא עמלת הפירעון המוקדם. חשוב לדעת כי כאשר הלווים מבצעים פירעון מוקדם של חלק (או כל) ההלוואה הבנק עשוי לחייב אותם בעמלת פירעון מוקדם שעלולה להגיע לסכומי עתק (הלווים מחוייבים בעמלה זאת רק במסלולים הקבועים ורק כאשר חלה ירידה בריביות). לכן, גם אם מחליטים לפרוע חלק מהמשכנתא באמצעות חיסכון שנפתח חשוב לבחור את המסלול שנפרע בקפידה ולהתמקד במסלולים היקרים והארוכים יותר שמכבידים יותר על כלכלת המשפחה.
אש מציין כי כדי להבין את משמעות פירעון ההלוואה ניתן לבקש מהבנק דו”ח סילוקין שמפרט מה משמעות סגירת כל מסלול, האם קיימת עליו עמלת פירעון מוקדם ואיזה סכום נשאר לתשלום הקרן. בכל מקרה, לדבריו, אם ללווים יש לפחות 10% מיתרת סכום ההלוואה הבנק אינו יכול לסרב לבקשתם לבצע פירעון מוקדם וזאת על פי תקנות בנק ישראל.