ההחזר שעליו הבנקים למשכנתאות לא מספרים לכם

אם לקחתם בעבר משכנתא בשיעור מימון של למעלה מ – 75% בהחלט ייתכן כי אתם זכאים להחזר נכבד בסכום שיכול להגיע לאלפי שקלים. כפי שדווח ב”נדלניסט” הבנקים בוחרים שלא ליידע את לקוחותיהם על החזר זה וכך הכסף ממשיך לשכב בחשבונות חברת הביטוח EMI שרואים עליו תשואות, הבנקים ממשיכים להיות מבוטחים כנגד הלוואה במינוף גבוה ומי שיוצא מופסד מכל העסק הוא רק אתם, הלווים.

מדוע מי שלקח בעבר משכנתא במינוף גבוה זכאי להחזר כיום?

כפי שמוסבר בכתבה, החל מחודש נובמבר בשנת 2012, נאסר על הבנקים להעניק ללווים משכנתאות בשיעור מינוף של למעלה מ – 75%. אך לפני כן הבנקים בהחלט יכלו להעניק הלוואות במינופים גבוהים יותר. במקרים כאלה דרשו הבנקים מהלווים לבצע ביטוח EMI, שביטח אותם כנגד מצב שבו הלווים לא יוכלו להחזיר את ההלוואה. במקרה כזה הבנק יכול היה להפקיע את הדירה הממושכנת מידיהם ולמכור אותה כדי לכסות את ההלוואה, ובמידה וסכום המכירה לא כיסה את סכום החוב חברת EMI השלימה את הסכום החסר.

אלא שכידוע, לאורך השנים חלה עלייה של ממש במחירי הדירות, והתוצאה היא שדירה שנרכשה בעבר בסכום מסויים שווה היום סכום גבוה בהרבה. לשם המחשה, נתוני בנק ישראל מראים כי רק במהלך שנת 2013 עלו המחירים בשוק הדיור ב – 4%. מטבע הדברים, גם שוויין של הדירות שנרכשו במינוף גבוה עלה וכתוצאה מכך היחס בין סכום ההלוואה לשווי הדירות ירד, כך שאין עוד צורך שדירות אלה יהיו מבוטחות בביטוח EMI (במילים אחרות –  כיום דירות אלה שוות יותר ורוב הסיכויים שהבנק יוכל להחזיר לעצמו את החוב אם ייאלץ למכור אותן ולכן הביטוח כבר לא נדרש).

המשמעות היא שבמידה ורכשתם דירה ולקחתם הלוואה במינוף גבוה מ – 75% עליה הבנק דרש מכם לבצע ביטוח EMI, בהחלט ייתכן שכיום אתם יכולים לבטל את הביטוח ולקבל החזר על יתרת הפרמיה.

מדוע הבנקים למשכנתאות לא מספרים ללקוחות שמגיע להם החזר?

כיום אין לבנקים כל אינטרס ליצור קשר עם הלקוחות וליידע אותם בדבר האפשרות שהם זכאים להחזר. הודעה כזאת עלולה לגרור את ביטולו של הביטוח, שגם אם הוא לא נחוץ, לבנק אין סיבה של ממש להציע ללקוחות לבטלו. יש לציין כי היות ומי שדרש את ביצוע הביטוח הוא הבנק, נדרשת הסכמתו לביטול הביטוח. עם זאת, כל לקוח שביצע את הביטוח יכול לפנות לבנק בבקשה לבדוק את הנושא.

כאן חשוב לציין כי לא בכל מקרה ניתן לבטל את הביטוח: בדירות שגם לאחר עליות המחירים שיעור המימון שלהן עדיין משיק ל – 75%, מרבית הסיכויים שהבנקים לא יסכימו לבטל את הפוליסה. עם זאת, כאשר מדובר על דירות ששיעור המימון הנוכחי שלהן כבר ירד מתחת ל – 75% הבנקים צפויים להסכים למהלך וזאת על מנת למנוע את עזיבת הלקוחות ומעברם לבנקים אחרים (שיאפשרו להם להשתחרר מכבלי EMI על ידי ביצוע מיחזור משכנתא)

כמובן שכדי שכל זה יקרה על הלווים לפנות לבנקים בעצמם ולא לחכות שהבנקים יפנו אליהם.

אילו לווי משכנתאות זכאים להחזר האמור?

בדיקה שנערכה על ידי “כלכליסט” מעלה כי בדירות שנרכשו בשיעור מימון שגובהו עד 90% לפני חודש ספטמבר 2010, שיעור המימון הנוכחי נמוך מ – 75% כך שהבנקים יכולים לוותר על ביטוח EMI. כאן חשוב לציין כי קצב עליית המחירים משתנה מאיזור לאיזור, כך שכלל זה אינו נכון לגבי כל הדירות שנרכשו במימון ובזמן הנתונים, אך הוא נכון לפחות לגבי חלקן.

כיצד ניתן לקבל את ההחזר?

על מנת לקבל את ההחזר עליכם לפנות לבנק ולבקש ממנו לבצע הערכת שמאי חדשה לדירתכם. במידה וההערכה תראה שבעקבות עליית ערך דירתכם שיעור המימון שלכם ירד לרמה שמאפשרת וויתור על הביטוח (מבחינת הבנק), הבנק יפנה לחברת EMI ויבקש ממנה לבטל את הביטוח ואתם תפוצו בהתאם לוותק של ההלוואה שלכם ולתאריך המקורי שבו הייתם אמורים לפרוע אותה. כאן חשוב לציין כי היות ולהערכת שמאי יש עלות של כמה מאות שקלים, לא מומלץ לבצע את המהלך אם אינכם חושבים שהתוצאה תהיה לטובתכם.

אילו סכומים עשויים לווי המשכנתא לקבל כהחזר?

הסכומים שתוכלו לקבל כהחזר תלויים בגובהו של הביטוח שנערך להלוואה, באורך התקופה שאתם אמורים לשלם אותה ובמספר השנים שעברו מאז שלקחתם אותה (כלומר בוותק שלה). כפי שדווח בכתבה, אתר EMI מציין כי על הלוואה בסכום של ,000600, שנלקחה למשך 25 שנה נדרשים הלווים לשלם עבור הביטוח 137 שקלים לחודש, כלומר סכום של 41,100 שקלים לכל אורך תקופת ההלוואה.

ההחזר אותו ניתן לקבל תלוי במספר השנים שעברו מיום לקיחת ההלוואה. אם עברו 3 שנים בלבד, כפי שמציינת חברת EMI, יכול הלווה לקבל החזר בשיעור של 43% מתוך הפרמיה ששולמה לחברת הביטוח. אם ניקח כדוגמא לווה שנטל את המשכנתא בתחילת שנת 2010 בסכום של 600 אלף ל-25 שנה, נגלה כי הוא זכאי להחזר נכבד של 17.6 אלף שקלים, עם הצמדה למדד. אם לווה כזה יחכה עוד 3 שנים עד שיחליט לבטל את הביטוח הוא יהיה זכאי לסכום של 11,100 שקלים בלבד (+ הצמדה למדד). כאן חשוב לציין כי מבחינת EMI, רוב הסיכון הוא בתחילת תקופת ההלוואה, כך שמי שמבטל את הביטוח מאוחר יותר זכאי להחזר קטן בהרבה.

בשורה התחתונה – מרבית הלווים כלל אינם מודעים לכך שהם יכולים לקבל החזר משמעותי על ביטוח ההלוואה שלקחו. אם אתם חושבים שאתם זכאים להחזר – חשוב לא להתעכב יותר מידי ולבדוק את הנושא במהירות האפשרית על מנת שתוכלו לקבל כמה שיותר מתוך הפרמיה בחזרה.