האם נזכה להפחתה בעמלת הפירעון המוקדם במשכנתאות?
כתבה ב”ביזפורטל” מדווחת על ניסיון של בנק ישראל להוביל מהלך שיביא להפחתה בעמלה מרגיזה וגבוהה במיוחד שלעיתים קרובות מגיעה לסכומים של עשרות אלפי שקלים: עמלת הפירעון המוקדם במשכנתא. כדי להבין את הצעת החוק, נבין קודם כל איך הבנקים מחליטים על גובה העמלה:
כשלקוח מחליט לפרוע את ההלוואה שלקח או חלק ממנה לפני הזמן שנקבע בחוזה המשכנתא וכן במקרים של מיחזור ההלוואה, חלה עמלה שנקראת “עמלת פירעון מוקדם”. העמלה הזאת חלה רק במקרים בהם הריבית בשוק בזמן פירעון ההלוואה נמוכה מהריבית ששולמה בפועל, ביום בו נלקחה ההלוואה והיא נקבעת בהתאם לגובה ההפרש בין השתיים. ככל שהריבית שנקבעה בחוזה ההלוואה גבוהה לעומת הריבית בשוק בזמן הפירעון, כך העמלה גדלה ותופחת. אמנם מטרת העמלה היא להגן על הבנקים, אך כמובן שהיא פוגעת קשות בלקוחות שמבקשים לחסל את ההלוואה טרם מועדה או לבצע מיחזור ולעיתים אף הופכת את המהלכים הללו לבלתי כדאיים.
הצעה לתיקון החוק בנושא שהוגשה על ידי דודו זקן, המפקח על הבנקים, מציעה כי עמלת הפירעון המוקדם תחושב על פי העמלה הממוצעת בתקופת לקיחת המשכנתא ולא על פי העמלה ששולמה בפועל על ההלוואה. המשמעות: מי ששילם ריבית גבוהה יותר על ההלוואה לא ישלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה יותר.
אלא שאליה וקוץ בה: מי שישלם ריבית נמוכה מהממוצע ייאלץ מעתה לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה יותר. עם זאת, במקרים בהם המשכנתא נלקחה לפני כניסת התקנה לתוקפה יוכלו לווים כאלה ליהנות משיטת החישוב הישנה ולשלם את העמלה על פי הריבית המקורית.
אז האם הלווים יזכו להנחה משמעותית בעמלה?
ככל הנראה הרבה פחות משמעותית ממה שהיינו רוצים. ולמרות זאת, מאחר ומדובר בעמלה שעלולה להגיע לעשרות אלפי שקלים, ייתכן שהסכומים שהלווים יחסכו יהיו משמעותיים למדי.