היזהרו ממלכודות – הריבית יורדת ולווי המשכנתא מתחייבים לסכומי עתק

ספטמבר 2009

כתבה שפורסמה ב – ynet ידיעות אחרונות מציגה את המלכודת אליה נופלים לווים רבים, אשר עקב הריביות הנמוכות מתפתים לקחת הלוואות בסכומים הגבוהים בהרבה מיכולתם האמיתית, ובסופו של דבר עלולים למצוא את עצמם בחובות כבדים ואפילו בקריסה כלכלית.

מהן הסיבות לכך?

בכתבה מושווה המצב הנוכחי למלכודת דבש: הכוונה היא למלכודת בצורת בקבוק אשר בתוכו מצוי נוזל ממותק. דבורים או צרעות נוטות להימשך לסוכר ולהיכנס לכלי, אך כאשר הן מבקשות לצאת הן מגלות כי הדבר בלתי אפשרי: הן נתקלות שוב ושוב בפיית הבקבוק הצרה ובקירות הפלסטיק ובסופו של דבר לא מצליחות להימלט מן המלכודת. עד כאן המשל – והנמשל ברור למדי. הריביות הנמוכות על המשכנתא מהוות מוקד משיכה עבור לווים רבים. אלה מסתחררים מהתנאים חסרי התקדים שמציעים להם הבנקים ובדרך מתעלמים מתמרורי אזהרה כגון עליית מחירי הנדל”ן, עלייה צפויה בריביות וכן האינפלציה הגואה.

בסופו של דבר מי שניגש לקחת משכנתא כיום נתקל בריבית פריים אטרקטיבית כל כך, עד שהחלום על דירת פאר הופך לכמעט ממשי. אלא שאסור לשכוח כי גם אם כיום הריביות נמוכות מאוד, הרי שכל עלייה (אפילו קטנה) בריבית משפיעה על ההחזר החודשי, ועלולה, בסופו של דבר להכניס את הלווים למלכודת שאין ממנה יציאה.

כדי להמחיש את העניין מובאת בכתבה דוגמא לזוג לווים (בשמות בדויים, כמובן – יורם ואילנה). משכורתם של בני הזוג יחד היא 10,000 נטו בלבד, אלא שיום אחד אילנה זוכה בירושה נאה, והלחץ המשפחתי עושה את שלו – הזוג מתחיל לצעוד צעדים ראשונים בעולם הרכישות – והמשכנתאות. כמובן שסכום המשכנתא בו הזוג מעוניין אינו נמוך כלל. הנתונים בהם הם נתקלים בבנק מבשרים טובות – ריבית הפריים נמוכה ועומדת על 2% (יצוין כי מדובר על הריבית נכון ליולי 2009 ומאז חלה עלייה, אך כרגע נתייחס לריבית שהוצגה בכתבה). הריבית המוצעת לבני הזוג היא של 3% כלומר פריים פלוס אחד, וההחזר החודשי עומד על 4000 ₪ לחודש, למשכנתא בסכום של 840,000 הנלקחת ל – 25 שנה.

כמובן שבני הזוג מסתנוורים, ומרגישים כיצד חלום הדירה הופך למציאות. לשאלה של אילנה על אפשרות של עלייה בריבית משיב יורם: נסתדר. הזוג נופל למלכודת הדבש – חוזה המשכנתא נחתם.

כיום (ספטמבר 2009) עברו חודשיים מהתקופה אליה מתייחסת הכתבה, וכולנו יודעים כי המציאות טפחה על פניהם של בני זוג תוך זמן קצר למדי. לאחרונה העלה הנגיד את ריבית בנק ישראל ב – 0.25% וכמובן שעוד היד נטויה. בכתבה מוסבר כי לא מן הנמנע שבעוד כשנה תאמיר האינפלציה ל – 4%, וכאמצעי התגוננות עשויה ריבית בנק ישראל להגיע לסביבות ה – 4.5%. כתוצאה מכך הריבית על המשכנתא שבני הזוג נטלו עשויה להאמיר מ – 3 אחוז לסביבות ה – 7 אחוז (ריבית בנק ישראל + מרווח פריים + אחוז נוסף).

כתוצאה מעליה משמעותית זו יעלה ההחזר החודשי של בני הזוג ויעמוד על מעל 6,200 ₪ לחודש, סכום אסטרונומי לכל הדעות. כמובן שאסור לשכוח גם את התשלומים עבור ביטוח המשכנתא, אותם לא תמיד אנו לא לוקחים בחשבון בעת ביצוע החישוב הראשוני, והנה הגענו להחזר חודשי בלתי אפשרי במושגי השכר של בני הזוג שלפנינו.

ומה יקרה לבני הזוג עתה? הסכומים האדירים שידרשו לשלם יותירו בידיהם כ – 3500 ₪ בלבד (או אף פחות) עבור כל אותן הוצאות נוספות שיש לכל זוג מן המניין. אם ניקח בחשבון שבני הזוג מתכננים להקים משפחה, נראה כי הם כבר נכנסו לבעיה רצינית – שהרי רק ההוצאות עבור ילד עשויות לעלות על הסכום שיישאר בידיהם. במצב כזה חוב גורר חוב וחסכונות של שנים נאכלים ברגע. ולקטני האמונה – כלומר לאלה שעדיין לא השתכנעו כי מדובר במצב מסוכן, מציעה הכתבה לפנות לנוסחת החישוב (עבור החזרי משכנתא) הנמצאת באתרי הבנקים, לפתוח את תוכנת האקסל ולנסות “לשחק” עם הריביות. מי שאכן יבצע זאת ייווכח כי עלייה של אחוז אחד בלבד במשכנתא האמורה מביאה לעלייה של 500 ₪ בהחזר החודשי.

חשוב להבין כי מעבר לאפקט מלכודת הדבש, לריביות הנמוכות ישנה השפעה כזאת או אחרת גם על מחירי הדירות. הקבלנים מנצלים את העובדה שאמצעי המימון הפכו זולים ומעלים את המחירים. למעשה, לתופעה זאת יש קשר ישיר לתאבונם הגובר של הרוכשים – שהרי כשיש מי שקונה, אפשר למכור ביוקר. כמובן שלא רק הקבלנים מנסים להפיק את המרב מהמצב המיוחד אלא גם הבנקים, שממשיכים לשווק במרץ משכנתאות בריבית פריים.

לסיכום, ניתן לומר כי אין כל ספק שכיום, אפילו לאחר ההעלאה האחרונה, ריבית הפריים נמצאת, עדיין בשפל. מן הסתם זהו מצב שניתן לנצלו, אך יש לעשות זאת בחוכמה: להיזהר מלקיחת משכנתא בסכומים הגדולים על מידותיכם, לבצע סקר שוק, להתמקח עם הבנק, להתייעץ ולבצע השוואת משכנתאות, לשקול חלוקת ההלוואה למספר מסלולים, למחזר כשיש צורך, והעיקר – לא לפעול בפזיזות, מדובר באחת העסקאות החשובות בחייכם.