השוואת מחירי ביטוח משכנתא – דרך מצויינת לחסוך בהלוואה
מיום ליום מחירי הדיור עולים ואיתם גם הסכומים שאתם נאלצים ללות מהבנק כדי להגיע לדירה. למרות זאת, יש לכם אפשרות מצויינת לשלם פחות: ביצוע השוואת מחירי ביטוח משכנתא תסייע לכם להשיג פוליסה טובה יותר במחירים הוגנים יותר ולחסוך סכומים מצטברים של אלפי שקלים!
מהו ביטוח משכנתא?
מדובר בביטוח שבנוי משני מרכיבים: ביטוח חיים וביטוח נכס. ביטוח החיים מיועד למקרים בהם אחד הלווים הולך לעולמו, חלילה, לפני תום תשלום ההלוואה. במקרה כזה פוליסת הביטוח משלמת את כל ההלוואה לבנק והלווים מקבלים לידיהם דירה נקייה מחובות. ביטוח הנכס מכסה אתכם במקרים בהם נגרם נזק לדירה או שהיא נהרסת לחלוטין בנסיבות כאלה ואחרות.
חשוב לציין שחוקי המדינה מחייבים את כל הלווים לבצע ביטוח משכנתא. אין ספק כי מדובר בביטוח חיוני מאין כמוהו שיכול להציל אתכם מאובדן דירתכם.
עד כמה באמת משתלם לכם לחסוך בביטוח משכנתא?
משתלם בהחלט. שימו לב שהביטוח מלווה אתכם לכל אורך חיי ההלוואה ולכן גם חיסכון קטן מצטבר בסופו של דבר לסכומים משמעותיים. לצורך הדוגמא, נניח שחסכתם 10 שקלים לחודש בפוליסת הביטוח. החיסכון השנתי שלכם יעמוד על 120 שקלים, ואם לקחתם את ההלוואה למשך 20 שנה החיסכון יצטבר לכדי 2400 שקלים! וכל זאת כשמדובר על חיסכון מזערי של עשרה שקלים, אך אין ספק שהשוואת מחירי ביטוח משכנתא תוכל לחסוך לכם סכומים משמעותיים בהרבה.
מדוע לא להסתפק בביטוח המשכנתא שמציע לכם הבנק?
נפתח במעט רקע היסטורי:
בעבר, הבנקים למשכנתאות הרוויחו על חשבונכם
עד שנת 2005 התנהל השוק בצורה שהיטיבה עם הבנקים והזיקה ללקוחות – הבנקים היו מבטחים את הלווים ב”פוליסות קבוצתיות” שעלותן הייתה גבוהה באופן משמעותי מעלות פוליסה אישית מקבילה בשוק. יתרה מכך – לעיתים קרובות הלווים כלל לא ידעו כמה הם משלמים ומי מבטח אותם שכן הם חוייבו בדמי הפוליסה במסגרת החזר ההלוואה ולא בנפרד.
אלא שאז נכנסו לשוק חברות הביטוח הישיר ששווקו פוליסות אישיות זולות יותר והעלו את המודעות לנושא. בנוסף, הושקה רפורמה בביטוח המשכנתאות על ידי הרגולטור, באופן שהביא להגברת התחרותיות ולהפרדה בין פוליסות הביטוח להלוואה עצמה. כתוצאה מכך הלקוחות יכלו סוף סוף לדעת מי מחייב אותם ובאילו סכומים. הרפורמה גם הובילה למעבר לפוליסות אישיות זולות והוגנות יותר.
אך למרות שהבנקים שינו התנהלות, הפוליסות שלהם עדיין לא זולות!
כתוצאה מהשינויים בחוקי המשחק, נאלצו הבנקים לשנות את התנהלותם. הם הקימו סוכנויות ביטוח ויצרו הסכמים עם 2-3 מבטחים בממוצע, על מנת למכור את הפוליסות שלהם ולקבל מהם עמלה בתמורה. היות והבנקים מרוויחים ממכירת הביטוח אין להם אינטרס אמיתי למכור ללקוחותיהם את הביטוחים הזולים ביותר בשוק: הם אמנם מחוייבים להציג ללקוחות את הצעה הטובה ביותר שקיבלו מהמבטחים שלהם, אך כמובן שהם לא בוחרים במבטחים הזולים ביותר (כגון חברות הביטוח הישיר, המציעות פוליסות זולות באופן משמעותי) שכן עסקאות שמנות יותר ופוליסות יקרות יותר הנמכרות לכם, הלקוחות, משמעותן עמלות גבוהות יותר לבנק.
ניגוד האינטרסים הופך את השוואת מחירי ביטוח משכנתא לפעולה חיונית
בשורה התחתונה האינטרס של הבנקים והמבטחים והאינטרס שלכם הוא שונה: אתם מעוניינים בפוליסת ביטוח זולה, הם מעוניינים להרוויח כמה שיותר. לכן ביצוע השוואת מחירים יסודית הוא צעד חיוני בדרך לחיסכון.
לפני שאתם רוכשים פוליסה שימו לב לנקודות הבאות:
- לא מדובר בחתונה קתולית – תמיד תוכלו להחליף את המבטח שלכם אם תמצאו פוליסה בעלת תנאים טובים יותר, אך במקרה כזה חשוב שתוודאו כי הפוליסה הישנה בוטלה על מנת למנוע מצב של כפל ביטוחים.
- ביטוח הנכס לא מכסה נזקים שנמצאים תחת אחריותו של מס רכוש כגון הרס הדירה כתוצאה מפעולת טרור.
- אם סכום ההלוואה נמוך לעומת עלות הדירה תוכלו להוריד את סכום ביטוח המשכנתא. עם זאת, במקרה של נזק אתם עלולים לגלות כי הביטוח אינו מכסה אתכם באופן מספק וכי עליכם להשלים סכום גדול מכיסכם, כך שיש לשקול צעד זה בזהירות רבה.