השוואת משכנתאות

מידי שבוע מאות לקוחות פונים אלינו עם הצעות שקיבלו מהבנקים. כל אחד מהם בזבז מספר ימים בכדי להשיג את התנאים הטובים ביותר ובסופו של תהליך קשה ומייגע הגיע אלינו לצורך ייעוץ ובחירת התמהיל הזול ביותר. כמה מופתעים אותם הלקוחות לגלות שאנו מצליחים לחסוך להם עשרות ואף מאות אלפי שקלים מסך עלות המשכנתא!

עיצרו לרגע וחישבו: האם לקוח בודד מסוגל לקבל את התנאים הטובים ביותר? האם יש לכם מספיק כוח וכלים להתמקח עם הבנקים?

תשובתנו חד משמעית: רק חברה אשר מאגדת מספר רב של לווים ומנוהלת על ידי אנשי מקצוע מסוגלת להשיג את התנאים הטובים ביותר.

תנו לנו לחסוך מכם את הטרחה! למה לכם לרוץ בין הבנקים, להתמודד עם הצעות שפועלות בעיקר לטובתם ולבזבז את זמנכם היקר?

מאות לקוחות שפונים אלינו מידי שבוע מהווים כוח מיקוח אדיר מול הבנקים ומאפשרים לנו לבצע מכרז ריביות, להציע להם תנאים טובים יותר ובכך לחסוך עבורם עשרות ואף מאות אלפי שקלים!

תקבלו ייעוץ אובייקטיבי ומקצועי, שמשרת את האינטרסים שלכם. אנו נלווה אתכם לאורך כל הדרך, החל מבניית תמהיל משכנתא מותאם אישית ועד לתשלום האחרון של המשכנתא

בנוסף לחיסכון הכספי נהנים לקוחותינו מפטור מבירוקרטיה וריצות, ראש שקט וליווי לכל אורך תקופת ההלוואה.

אם גם אתם מעוניינים להצטרף אליהם וליהנות מייעוץ וליווי מקצועי – צרו קשר עוד היום!

השוואת משכנתאות – באילו מסלולים כדאי לבחור וממה כדאי להיזהר

הטלטלות בשווקים בארץ ובעולם משנות את תמונת המצב באופן עקבי ורציף. לווי המשכנתא מוצאים את עצמם מתעוררים מעת לעת למציאות חדשה המעמידה אותם בפני מצבים שלא צפו מראש. העליות האחרונות במע”מ מהוות דוגמא לעניין, אך ישנן גם דוגמאות אחרות, נפוצות יותר או פחות.

כתבה שפורסמה באתר “The Marker” מבקשת לשפוך אור על הנושא, ולסייע ללווים להבין טוב יותר את המצב בשוק ואת השיקולים שעליהם לקחת בחשבון בטרם יפנו לקבלת ההחלטה הפיננסית המשמעותית בחייהם.

כפי שדווח בכתבה, מרבית אזרחי ישראל מחליטים לרכוש דירה כשהם זקוקים לכך ולאו דווקא כאשר התנאים בשוק הפיננסים מבשילים. ואולם, נראה כי לאחרונה מקבלים נתונים כמו האינפלציה ושיעור הריבית משנה תוקף, במיוחד לאור הביקוש הגובר למיחזור משכנתאות, שבשוק של ימינו נחשב לפעולה שגרתית. אם כן, כאשר זוג ניגש לבצע השוואת משכנתאות עליו לקחת בחשבון לא רק את מכלול הנתונים אלא גם את השינויים המהירים המתרחשים בתחום.

שפל של כל הזמנים בריביות

בכתבה צוין כי ריבית בנק ישראל מצויה כיום בשפל חסר תקדים. נתוני בנק ישראל, שהובאו בכתבה, מלמדים כי הריבית הממוצעת על המשכנתאות נמצאת בנקודת שפל שלא הייתה כמוה, כאשר שיעורה עומד על 3.04 אחוזים בממוצע. יש לציין כי קיימים הבדלים בין הריביות בהתאם לאורך התקופה שההלוואה נלקחת. בהלוואות הנלקחות לעשר שנים קיימת ריבית של 2.85% ולעומת זאת באלו הנלקחות ל – 20 שנה קיימת ריבית גבוהה יותר, בגובה של 4.26%.

היות וסכומי ההלוואות הנלקחות הם גבוהים למדי, לתנודות בגובה הריבית יש השפעה משמעותית למדי על הסכומים המשולמים בידי הלווים. כפי שהובא בכתבה, עליה של אחוז אחד בלבד בגובה הריבית עלולה להביא, בסופו של דבר, להחזר הגבוה במאות אלפי שקלים (הדוגמא שהובאה בכתבה מדברת על הפרש של כרבע מיליון ₪ – בין מקרה של החזר חודשי של 5000 ₪ למשך 20 שנה בריבית של 5% לבין אותו לווה שיתמודד עם עליית הריבית ל – 6%).

אלא שגובה הסכום שתשלמו אינו תלוי רק במצב בשוק, ומושפע גם מגורמים נוספים. בין הגורמים המשפיעים על שיעור הריבית שתוצע לכם על ידי הבנקים ניתן למנות את השכלתכם, עבודתכם וההון העצמי שאתם מביאים עימכם לעסקה. מסיבה זאת, קיימים הבדלים בין ריביות המשכנתא המוצעות ללקוחות השונים של הבנקים. נתון זה מדגיש את החשיבות שבביצוע בירורים, בדיקות מקדימות והשוואת משכנתאות לפני שפונים לבנק לצורך בקשת ההלוואה.

אחוז מימון המשכנתא – הקשחה בעמדת הבנקים

נקודה זו מובילה אותנו לנתון משמעותי נוסף, שיש לשים אליו לב: אחוז מימון המשכנתא שמוכנים הבנקים להעניק ללקוחות. מטבע הדברים, ככל שאחוז המימון שמעניק הבנק הוא גבוה יותר, כך עולה גם הסיכון שהוא לוקח כמעניק ההלוואה. על כן מובן מאיליו כי הבנק יהיה מעוניין שהלקוח יציג שיעור הון עצמי גבוה ככל האפשר.

בעקבות המשבר הכלכלי חל שינוי במדיניות הבנקים בתחום. בעבר הלווים היו יכולים לקבל הלוואה של עד 95% מערך הנכס, ולהציג הון עצמי בגובה של 5% בלבד. לשם כך היה עליהם לבצע ביטוח EMI אשר ביטח את הבנקים במתן הלוואות באחוז מימון גבוה. כיום האחוזים המוענקים, גם כאשר מבוצע הביטוח האמור, הם נמוכים יותר.

לרוב יעניקו הבנקים הלוואות בשיעור של עד 70% מערך הנכס, ולווים אשר יהיו מעוניינים באחוז מימון גבוה של 80% – 85%, ייאלצו לבצע את הביטוח. אלא שהלקוחות נאלצים לשלם לחברת הביטוח סכומים גבוהים, הנאמדים ב – 0.4 משוויה של הדירה המשועבדת. חישוב פשוט מראה כי מדובר באלפי שקלים, ועל כן ההמלצה שצויינה בכתבה (וניתנה על ידי אחד הבנקים) גורסת כי עדיף לנסות להשיג את ההון העצמי הדרוש מאשר להוציא כספים רבים על ביטוח המשכנתא היקר.

מסלולי משכנתא – במה כדאי לבחור כיום?

אחוז המימון אינו הנתון היחיד שעליכם לבחון בבואכם לקחת הלוואת משכנתא. נתון חשוב ומרכזי למדי הוא בחירת המסלול המתאים ליכולתכם וצרכיכם המשתנים. כיום מציעים הבנקים בתחום קשת רחבה של מסלולים המתאפיינים בשמות ייחודיים ומחריפים את הדילמה בה מצוי הלקוח בבואו לקבל את ההחלטה החשובה. התייעצות עם מומחים וביצוע השוואת משכנתאות מקצועית יכולים לסייע ללווה בבחירת האפשרות המתאימה ביותר, אך כמובן שקודם לכן עליו לרכוש הבנה בסיסית בנושא. אם כן, על מנת לעשות סדר בדברים, את המסלולים הקיימים בשוק ניתן לחלק לחמישה מסלולים מרכזיים:

1. משכנתא בריבית קבועה, ללא הצמדה – יתרונות המסלול: מדובר במסלול שבו אין שינויים בגובה ההחזר החודשי מאחר והריבית קבועה ואין הצמדה למט”ח או למדד המחירים לצרכן העלולים להשתנות. הלווה יודע מראש מה יהיה גובה ההחזר החודשי לכל אורך תקופת ההלוואה, אין כאן סיכונים או הפתעות כלשהן. חסרונות המסלול: ראשית, בכתבה צויין כי המסלול מוצע ללקוחות רק בחלק מן הבנקים ולא בכולם. שנית, וכאן אנו מגיעים לנקודה המרכזית – לרוב הריבית המוצעת במסלול זה היא גבוהה יחסית, ובימינו אלה היא מגיעה ל – 7%, שיעור גבוה משמעותית ביחס לאפשרויות האחרות בשוק. בנוסף, המסלול אמנם מציע יציבות וקביעות, אך גם לכך יש חיסרון מובהק – אמנם הלווים אינם נפגעים משינויים לרעה, אך גם אינם מרוויחים משינויים לטובה, למשל מהעובדה שהריבית מגיעה לשפל של כל הזמנים, כמו בתקופה האחרונה. אם כן, כאשר בוחנים את המסלול אל מול המסלולים האחרים יש לקחת בחשבון כי מדובר באפשרות שאמנם משדרת יציבות אך אינה נטולת מגרעות.

2. משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה – ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, ונושאת ריבית בסיס קבועה, אשר אינה משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה. לא ניתן לומר שאין כאן כל שינויים, שהרי ישנה אינפלציה וחלות עליות במדד. מכל מקום, הלוואה כזאת מקבעת את גובה הריבית לכל אורך חיי ההלוואה כך שמדובר באפשרות שניתן לשקול בחיוב כאשר הריביות נמוכות. לעומת זאת, כאשר הריבית במשק גבוהה יחסית מדובר בחיסרון, שכן המצב הבלתי אידיאלי האמור מקובע. אחד החסרונות של המסלול היא עמלת הפירעון המוקדם שהלווים נדרשים לשלם עבור פירעון או מחזור המשכנתא, כאשר הריביות נמוכות יותר מאשר בתקופה שבה נלקחה ההלוואה.

יש לציין כי הריבית המוצעת ללקוחות בעת לקיחת המשכנתא משתנה בהתאם לאורך תקופת ההלוואה. ככל שהתקופה על פניה פרוסים התשלומים ארוכה יותר, כך הריביות שיוצעו לכם יהיו גבוהות יותר. הריביות המוצעות על ידי הבנקים השונים הן 4.15 – 4.8 אחוזים בהלוואה הנלקחת לתקופה ארוכה של 20 שנה, 2.65 – 3.25 אחוזים בהלוואה הנלקחת לתקופה של עשר שנים ו – 1.3 – 2.2 אחוזים להלוואה הנלקחת לתקופה קצרה יותר, של 5 שנים בלבד.

בכתבה צויין כי ישנם הבדלים משמעותיים למדי בין הריביות שמציעים הבנקים השונים, והדבר נובע מההבדלים שבעלויות גיוס הכספים המוענקים ללווים. בנקים גדולים יותר יכולים לגייס את הכספים תוך תשלום ריביות נמוכות יותר, ומכאן שבאפשרותם להציע ריבית נמוכה יותר ללווים. אם כן, כאשר מבצעים השוואת משכנתאות הריבית האמורה היא נתון שמומלץ לבחון, ולעיתים אף ניתן לעמת הצעות שונות זו מול זו (או במילים אחרות – להתמקח) על מנת להשיג תנאים טובים יותר.

3. משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה – גם במסלול זה ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, ואולם כאן הריבית משתנה בתחנות שונות לאורך תקופת ההלוואה. התדירות שבה משתנה הריבית (פעם בשלוש שנים, פעם בחמש שנים, פעם בעשר שנים וכו’) נקבעת מראש. הריבית על ההלוואה מחושבת בהתאם לנוסחה המשתנה בין הבנקים השונים וישנם בנקים הקובעים את הריבית בהתייחס לריבית הממוצעת על המשכנתאות. אחד הנושאים עליהם יש לשאת ולתת מול הבנק המעניק את ההלוואה הוא המרווח הנגבה מהלקוח, מעבר לאותה ריבית אמורה. מטבע הדברים מומלץ לבצע השוואת משכנתאות, שכן ההבדלים בין הבנקים השונים עשויים להיות מהותיים ביותר. כמובן שיש להוסיף לסכום שתשלמו בסופו של דבר גם את ההצמדה למדד, שכן, כאמור, ישנה אינפלציה ועליות מדד.

אחד היתרונות הברורים של ההלוואה היא האפשרות לפרוע את ההלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם באחת התחנות, כאשר בדרך כלל אם נותרה פחות משנה עד לתחנה הבאה, הבנק לא יגבה את דמי ההיוון האמורים. בכתבה צויין כי בהלוואה על סך 400,000 ₪ הנלקחת ל – 20 שנה וכוללת תחנות אחת ל – 5 שנים יגבה הבנק ריבית של בסביבות 3% (או אף פחות מכך), וזאת כמובן, בחמשת השנים הראשונות של ההלוואה. לאחר מכן, תשתנה הריבית.

4. משכנתא בריבית פריים – כאן הריבית על היא למעשה ריבית בנק ישראל, אליה מתווספים 1.5 אחוז. כיום ריבית זו היא נמוכה במיוחד ועומדת על שני אחוזים (0.5% ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%) ועל כן, כאמור, רבים מתפתים לקחת הלוואה בריבית הנ”ל. בכתבה צויין כי עבור הלוואה בסכום של 400,000 ₪ הנלקחת ל – 20 שנה מציעים הבנקים ריביות הנעות בין פריים מינוס 0.7 לפריים פלוס 0.1.

יתרונה של הלוואה מעין זו, מעבר לריבית הנמוכה כיום, הוא שההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, וכן שניתן לפרוע את ההלוואה ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם. אלא שחיסרון ברור ומשמעותי הוא חוסר הוודאות שבריבית, המשתנה מידי חודש בחודשו (גובה הריבית מפורסם בידי בנק ישראל כל חודש). בנוסף, היות וכרגע הרבית נמצאת בנקודת שפל, הרי שמירב הסיכויים שהיא תעלה והלווים עשויים למצוא את עצמם משלמים החזרים הולכים ועולים, בהם יתקשו לעמוד.
גם כאן חשוב להתמקח ולבצע השוואת משכנתאות, שכן ישנם הבדלים בין המרווחים (כלומר התוספת על ריבית הפריים) שמציעים הבנקים השונים.

5. משכנתא צמודה למט”ח – ההלוואה צמודה למטבע חוץ, ונושאת גם ריבית – הנקראת ריבית הליבור (נקבעת בלונדון), שהיא העוגן של הריבית ואליה מתווספים 1.8 – 2%. כמובן שכדאי לבדוק עד כמה הלוואה זו כדאית, שכן גם אם משכורתכם צמודה למט”ח, הרי שלשינויים בליבור השפעה משמעותית ביותר על הסכומים שתשלמו בסופו של דבר (והשפעתם אף עולה על השפעת השינויים בדולר).

בחירה נכונה – שילוב בין האפשרויות

מתוך המגוון העומד בפני הלווים, השאלה המרכזית העולה היא – במה כדאי לבחור? מהו המסלול הנכון ביותר כיום, אשר ימשיך לשרת את הלווים נאמנה גם בעתיד? שאלה זאת מקבלת משנה תוקף עבור כל אותם לווים המבצעים השוואת משכנתאות ומשקיעים זמן וכספים בבירור הנקודה.

לשאלה זאת אין תשובה אחת פשוטה. חשוב לדעת כי בדרך כלל ההמלצה היא לשלב בין מספר מסלולים שונים, וזאת על מנת לפזר את הסיכון בין האפשרויות השונות, באופן שבו הלווה יוכל ליהנות מהטוב שבכל העולמות ולהיפגע פחות כאשר המצב ישתנה לרעה.

כפי שצויין בכתבה, היות וריבית הפריים כיום היא נמוכה מאוד, רבים מתפתים לקחת הלוואת משכנתא במסלול זה. ואולם חשוב לזכור כי מה שנכון כיום, עלול להשתנות מן הקצה אל הקצה מחר: ריבית הפריים נמצאת כיום בנקודת שפל, כלומר מכאן היא בהחלט עשויה לעלות, והדבר יעמיד את הלווים בפני עלייה בגובה התשלומים החודשיים.

בכתבה הובאה המלצה שניתנה בידי יעקב רויטר, מנהל תחום המשכנתאות בבנק המזרחי. רויטר ממליץ לקחת הלוואה אשר 45% מתוכה יהיו בריבית פריים, 25% בריבית משתנה, 25% נוספים – בריבית קבועה, וחמשת האחוזים הנותרים – במסלול מט”ח (שימו לב, כיום לא ניתן לקחת תמהיל כזה שכן בנק ישראל לא מאפשר לקחת יותר משליש מההלוואה בריבית משתנה). רויטר הסביר כי לווים אשר ייקחו הלוואה כזאת יוכלו בעתיד לבצע מיחזור ללא קנס על פירעון מוקדם, ועד שהמצב ישתנה – הם יוכלו ליהנות מגובהם הנמוך של ההחזרים החודשיים.

בכתבה הובאו דבריו של מנהל המכהן בבנק גדול, אשר ציין כי כיום רבים לוקחים משכנתא בריבית פריים, מתוך ציפייה כי בתקופה הקרובה לא תחול עלייה בגובה הריבית, ועד שהדבר יתרחש הם יוכלו ליהנות מההחזרים החודשיים הנמוכים יחסית. המנהל הסביר כי ברגע שתחול עלייה בגובה הריבית, נחזה, ככל הנראה, בגל חדש של לווים המבקשים למחזר את ההלוואה, מאחר וכאמור מסלול הפריים אינו נושא תשלום עמלת פירעון מוקדם.

אלא שכאשר מתבוננים אל עבר העתיד, יש לקחת בחשבון כי לא ניתן לחזות באופן מדויק מה יילד יום. לווה הלוקח משכנתא מתוך מחשבה על מיחזור עתידי לוקח על עצמו סיכון כזה או אחר – שכן לא ניתן צפות בדיוק מה יהיה המצב בשוק כאשר יחליט למחזר את ההלוואה ואילו תנאים הוא יוכל להשיג. חשוב להבין כי גם לאחר ביצוע השוואת משכנתאות ובחינת כל הנתונים, עדיין ייתכנו שינויים, לעיתים אף בטווח הקרוב. מסיבה זאת כדאי לשקול היטב את מידת הסיכון שאתם לוקחים, ואת האמצעים העומדים לרשותכם במקרה של עלייה חדה בהחזרים החודשיים.

מתכוונים למחזר? קחו בחשבון את עמלת הפירעון

נקודה נוספת עימה מתמודדים לווים המעוניינים למחזר או לפרוע את הלוואת המשכנתא שלקחו היא תשלום עמלת הפירעון המוקדם, או בלשון נקייה – דמי היוון. כפי שהוסבר בכתבה, אין מדובר כאן בעונש. מטרת דמי ההיוון היא לפצות את הבנק על הירידה בריבית. למעשה, הבנק משמש כאן בתפקיד של מתווך פיננסי. על מנת שהבנק יוכל להעניק ללווים את הסכומים הנכבדים הדרושים לרכישת דירה, עליו לגייס את הכספים ממקורות כלשהם – מהציבור, למשל. על הכספים אשר מופקדים בבנק עליו לשלם ריביות, וכמובן – היות ומטרת הבנק היא להרוויח ולא להפסיד, את אותם כספים הוא מלווה תוך גביית ריביות גבוהות יותר מאלה שהוא מעניק למפקידים.

מסיבה זאת, הבנק אינו דורש דמי היוון כאשר הריביות עולות, שכן במצב כזה הבנק יוכל להלוות את הכספים שהוחזרו לו בריבית הגבוהה מזו ששילם עבור גיוס הכספים (למשל, אם עבור הכספים שגייס הוא משלם ריבית בשיעור של 3% והריבית עלתה ל – 5% הוא יוכל להלוות את הכספים המוחזרים לו ב – 5%(.

לעומת זאת, הקערה נהפכת על פיה כאשר הריביות יורדות. אם, לדוגמא, עבור הכסף שגייס הבנק הוא שילם ריבית של 5% ועתה חלה ירידה בריביות, אזי ייתכן שהבנק לא יוכל להלוות את הכספים המוחזרים לו בריבית הגבוהה מ – 5%, ונמצא שהבנק לא הרוויח על ההלוואה שלכם.

היות וכאמור הבנקים הם גופים למטרות רווח לא למטרות הפסד, הרי שהבנק יבקש לפצות על הפרשי הריביות הפועלים לרעתו – ויגבה מכם עמלת היוון.

יש לציין כי גובה דמי ההיוון הנגבים מכם תלוי בתקופת ההלוואה שנותרה לכם – או במילים אחרות – כמה שנים נותרו עד לפירעון ההלוואה. ככל שהזמן הנותר עד לפירעון המשכנתא ארוך יותר, כך דמי ההיוון שייגבו מכם יהיו גבוהים יותר. לעומת זאת, כאשר מדובר במסלול עם תחנות יציאה המאפשרות פירעון מוקדם ללא תשלום קנס, הרי שהתקופות המחושבות לצורך העניין הן קצרות יותר (עד לתחנת היציאה), ועל כן מדובר בסכומים נמוכים יותר. עוד יש לדעת כי ישנה הנחה על עמלת הפירעון, כאשר היא משולמת בעקבות מחזור משכנתא, וזאת בהתאם לוותק של הלווה (כלומר כמה שנים עברו מאז שהחל לקחת את ההלוואה) ובהתאם לסוג ההלוואה – עבור הלוואת זכאות ניתנת הנחה משמעותית יותר לעומת ההנחה הניתנת עבור הלוואה חופשית.

מכל מקום, יש לדעת כי ישנם מסלולים המאפשרים פירעון מוקדם ללא תשלום קנס, וזוהי נקודה שיש לברר כאשר מבצעים השוואת משכנתאות ובוחנים את האפשרויות העומדות בפניכם.

קביעת הריבית – משתנה בהתאם ללקוח

כל האמור לעיל מדגיש את משמעותה של הריבית בכל הקשור להלוואת המשכנתא שלכם. אם כן, נשאלת השאלה כיצד הבנקים השונים קובעים אילו ריביות ייגבו מהלקוחות השונים. בניגוד למה שחלקנו עשויים לחשוב, הריבית הנקבעת משתנה מלקוח ללקוח, כאשר, כפי שהובא בכתבה, הדבר תלוי בכוח המיקוח של הלווה.

כאן אנו נחשפים לעולם ההפוך שמציגה בפנינו הכלכלה לא אחת: לווים עשירים, כלומר דווקא מי שמסוגל לעמוד בהחזרי ההלוואה בקלות רבה יותר, ישלמו ריביות נמוכות יותר. הסיבה לכך היא שהלוואת המשכנתא היא הלוואה מסוכנת, לא רק עבור הלווים אלא גם עבור הבנק. על מנת לפצות את עצמו על הסיכון הכרוך במתן ההלוואה גובה הבנק את הריביות האמורות. במקרה של לקוחות בעלי יכולת כלכלית, הבנק לוקח על עצמו סיכון נמוך יותר, ומכאן שגם הפיצוי שהוא דורש קטן יותר.

למעשה, הבנקים השונים מחזיקים מודל סטטיסטי. כאשר לקוח מבקש לקבל הלוואת משכנתא הבנק מזין את פרטיו של הלווה כגון השכלה, מספר ילדים, משכורת, אחוז המימון וכדו’. בהתחשב בכל הנתונים הללו תקבע הריבית שיעניק הבנק ללווה על ידי המחשב.

מסיבה זאת, כדאי לתכנן היטב את המהלכים ולא לגשת לבנק דווקא בתקופה שבה אתם מחוסרי עבודה, למשל. כפי שתואר בכתבה, דווקא סטודנטים יכולים להשיג תנאים טוב, שכן הבנק רואה בהם הבטחה לעתיד ובהתאם לכך גם הריביות שיקבלו.

אם כן, נראה כי ההלוואה שלכם מושפעת גם מהתנאים המשתנים בשוק וגם מהנתונים שאתם – הלווים – מציגים. מכל מקום כדאי לבצע השוואת משכנתאות ולהתעדכן בנתונים באופן שוטף, על מנת לנצל הזדמנויות הנקרות בפניכם ולחלופין – להינצל מסכנות האורבות לכם.