השוואת ריביות משכנתא

למרות המוניטין המפוקפק, משכנתא היא הלוואה נפוצה למדי וזולה יחסית.

מופתעים? שימו לב – הריבית על הלוואה בנקאית רגילה עלולה להיות גבוהה בכמה וכמה אחוזים לעומת ריבית המשכנתא!

מדוע?

מדובר בהיגיון פשוט למדי: כשאתם לוקחים משכנתא הבנק קודם כל מבצע שיעבוד של הנכס שלכם, כך הוא יודע שגם אם תיכנסו לצרות ההלוואה שהעניק לכם לא תרד לטמיון. בתרחיש הכי גרוע הוא יוכל למכור את הדירה ששועבדה ולקבל לפחות חלק מהכספים אם לא את הסכום במלואו. זוהי פריבילגיה שלא קיימת במתן הלוואה רגילה, והיא מאפשרת לבנקים להציע לכם ריביות אטרקטיביות יותר (כן כן, הריביות כאן הם בהחלט נמוכות לעומת הריביות בשוק ההלוואות, השוו ותגלו בעצמכם!).

יחד עם זאת, אי אפשר לומר שהבנק לא לוקח סיכון כשהוא מעניק הלוואה גדולה כל כך, לתקופה ארוכה כל כך ובריביות נמוכות כל כך. לכן הבנקים לא מעניקים משכנתאות לכל אחד, וכמובן שלא כל לקוח זוכה לאותן ריביות. ובכלל – אם תלכו למספר בנקים ותבצעו השוואת ריביות משכנתא אתם עלולים לגלות הבדלים שיפתיעו אתכם מאוד. החוכמה היא להצליח לאתר את ההצעה שהיא הטובה והחסכונית ביותר מצד אחד ומצד שני לא עלולה למוטט אתכם כלכלית בבוא היום, כשתתרחש עליית ריביות.

הנה כמה נקודות שמומלץ בחום לקחת בחשבון כשמתחילים בתהליך:

אילו סוגי ריביות קיימים?

כשאתם מבצעים השוואת ריביות משכנתא קחו בחשבון את כל המסלולים הרלוונטיים:

מסלול פריים: כידוע מדובר על הריבית של בנק ישראל, עם תוספת הידועה בשם מרווח סביבו מתקיימת התחרות. כיום, לדוגמא, המרווח הוא שלילי, בסביבות 1-, וריבית הפריים נחשבת לנמוכה יחסית (לאחר ששנה שעברה היא הגיעה לשפל), אך חשוב לזכור כי היא צפויה לעלות ולקחת זאת בחשבון.

מסלול ריבית קבועה לא צמודה: במסלול זה הריבית מקובעת לכל חיי ההלוואה והיא אינה צמודה למדד כך שהסכום החודשי שאתם משלמים אמור להישאר על כנו למשך כל תקופת ההלוואה. נשמע טוב, אבל אין לשכוח שהריביות במסלול זה גבוהות יחסית – ואם בהשוואת ריביות משכנתא עסקינן – הן גבוהות יותר מהריביות בהלוואה צמודה למדד.

מסלול צמוד מדד בריבית קבועה: זהו מסלול שמככב בתקופות בהן הריבית נמוכה באופן יחסי ולווים מעוניינים לקבע את התנאים הטובים עד כמה שניתן. אסור לשכוח שבמסלול זה ההלוואה צמודה למדד כך שעלייה במדד תביא לייקור ההלוואה שלקחתם.

מסלול צמוד מדד בריבית משתנה: במסלול זה הריבית על המשכנתא משתנה אחת ל – X שנים (אחת ל 2.5, 5, 7 וכו’). חשוב לדעת כי במסלול זה לעיתים קרובות תוצע לכם ריבית אטרקטיבית למדי בהתחלה אך בנקודת השינוי היא עלולה לבצע קפיצה כלפי מעלה. גם מסלול זה צמוד למדד, ועליית מדד תביא להתייקרות.

מסלול צמוד מט”ח: זהו מסלול שנחשב לתנודתי, הריבית כאן היא ריבית הלייבור (ראו הסבר בדף העוסק במסלולי משכנתא) וכמובן שגם כאן נוסף מרווח כלשהוא. ההצמדה כאן היא למט”ח – לרוב לדולר או ליורו, כך שעלייה חדה בשערי המטבעות הנ”ל עולה ללווים ביוקר.

לכמה שנים אתם לוקחים את המשכנתא?

ההשוואה שתבצעו צריכה להתייחס לאורך תקופת ההלוואה: ככלשהיא ארוכה יותר כך הריביות עלולות להיות גבוהות יותר ויותר. במילים אחרות – אם אתם לוקחים הלוואה לתקופה של 30 שנה, אל תצפו לקבל את אותן הצעות שהייתם מקבלים אם הייתם לוקחים הלוואה לחמש שנים.

מה מצבכם הפיננסי

כאן ראוי לומר שלקוחות שנחשבים ללקוחות “טובים” בהחלט עשויים לזכות בתנאים משופרים לעומת לקוחות אחרים ובוודאי ובוודאי שלעומת לקוחות שנחשבים “מסוכנים”. מבחינת הבנק, אם יכולת ההחזר שלכם טובה מאוד וההתנהלות הפיננסית שלכם ללא רבב אתם לקוחות טובים יותר ולכן פחות מסוכן להעניק לכם הלוואה. התנאים שיוצעו לכם יהיו בהתאם. כך יוצא שלקוחות אמידים יותר זוכים להלוואות זולות יותר לעומת לקוחות קצת פחות מסודרים, מכל מקום – כאשר אתם מבצעים השוואת ריביות משכנתא שימו לב לנושא זה ואל תתפלאו אם השכן מהפנטהאוז הצליח להשיג ריבית קצת יותר נמוכה מכם.

מכרז ריביות

נכון, אתם יכולים לבצע השוואת ריביות  לבד ואפילו די בקלות. אבל אם אתם מעוניינים בריביות אטרקטיביות יותר כדאי שתשקלו לפנות לחברת ייעוץ שתוכל לבצע עבורכם מכרז ריביות. היתרונות של מכרז כזה מקורם בכוח המיקוח של קבוצת הלקוחות הגדולה. חברת ייעוץ לא מייצגת לקוח אחד או שניים אלא לקוחות רבים וכתוצאה מכך הבנקים מוכנים להעניק לה תנאים מיטביים ולו בכדי להימנע מהפסד של לקוחות עתידיים.

לסיכום נציין כי השוואת ריביות משכנתא הכרחית עבור כל מי שמעוניין לקחת הלוואה בסדרי גודל שכאלו. סטיות קלות בגובה הריבית עלולות להתבטא בסכומים כסף גדולים, כך שאל תוותרו – בצעו השוואה, הצטרפו למכרז ריביות, בידקו כל הצעה לעומק והתעדכנו במצב השוק. בסופו של דבר המאמץ ישתלם!