השינויים הצפויים בחוזה המשכנתא שלכם
יוני 2009
אם גם אתם חתמתם על חוזה משכנתא, או שאתם צפויים לחתום על אחד בעתיד, העניין הבא נוגע גם אליכם:
כפי שמדווח אתר “כלכליסט” מספר החלטות שנתקבלו בתקופה האחרונה, בכנסת ובבית המשפט, משפיעות באופן משמעותי למדי על הסכמי המשכנתא ולמעשה משנות אותם “ללא היכר”.
השינוי הוא תוצר של דיונים ארוכים, שנערכו במהלך שבע שנים בבית הדין לחוזים אחידים. בית המשפט עסק בסעיפים מקפחים בחוזה המשכנתא של הבנק הבינלאומי הראשון, ובסופה של ההתדיינות קבע בית דין כי עשרות סעיפים בחוזה ישונו. לפסיקה השפעה נרחבת, שכן אף על פי שלכל בנק חוזה משכנתא משלו, הרי שההבדלים בין החוזים אינם מהותיים, וכפי שדווח בעבר, גם הבנקים האחרים יידרשו ליישם את השינויים בחוזי המשכנתא שלהם. יש לציין כי השינויים יחולו גם על הסכמים קיימים.
בכתבה הובאו מקצת מן השינויים שככל הנראה נזכה לראות בחודשים הקרובים:
- עד עתה – גם כאשר הבנק ביצע טעויות, מי ששילם על כך היו הלווים. מעתה – הבנק אינו פטור מאחריות למעשיו. אם הטעות בחישוב החודשי נגרמה בגלל הבנק ולא בגלל הצרכן הבנק הוא שישלם על הטעות.
דוגמא: בעבר, כאשר הבנק לא פרע את התשלום החודשי של המשכנתא במועד, הוא יכול היה לחייב את הלקוח מיידית, גם אם הבנק היה האשם בדבר. לאור הפסיקה החדשה לא יוכלו הבנקים לחייב את הלקוחות מיידית כאשר הטעות היא באשמתם, ויהיה עליהם לשלוח ללווים הודעה בטרם הם מבצעים את החיוב, שלושה ימי עסקים מינימום לפני חיוב החשבון.
- עד עתה – הבנק יכול היה לשנות את תנאי הסכם המשכנתא (שיעור ההלוואה, והמועדים בהם היא ניתנת) חד צדדית, וזאת לאחר שהחוזה כבר נחתם. מעתה – הבנק לא יוכל לבצע שינויים כאלה על דעתו בלבד, לאחר שכבר הגיע להסכם עם הלקוח בדבר סכום ההחזרים ואופן ההחזר (אף לפני שחתמו על ההסכם). התנאים עליהם הסכימו הבנק והלקוח יצורפו במסמך נפרד אל ההסכם, והבנק לא יוכל לשנותם באופן חד צדדי.
- עד עתה – כידוע, לווי המשכנתא נדרשים, על פי חוק, לבצע ביטוח משכנתא. הביטוח נחלק לשניים: ביטוח נכס וביטוח חיים, כאשר עד היום במקרה של נזק לנכס לבנק היה ייפוי כוח לייצג את הלווה בתביעה מול חברת הביטוח. כך נוצר מצב שבו נפגעו האינטרסים של הלקוח באופן משמעותי, מאחר והושגו פשרות וויתורים שונים שלא פעלו לטובתו. חמור מכך – התאפשר מצב שבו הבנק ייצג את הלקוח מול חברת הביטוח גם כשהיא בשליטתו, כלומר נוצר כאן מצב של ניגוד עניינים מובהק. מעתה – הבנק לא יקבל ייפוי כוח מהלקוח לייצגו בכל מקרה של נזק. הסעיף הדן בעניין ייפוי הכוח בייצוג מול חברת הביטוח יהיה מוגבל למדי.
- עד עתה – לווים הוחתמו על סעיף שבו הם מוותרים על הזכות לדיור חלופי במידה והבנק יממש את הנכס – כלומר יפנה אותם מהנכס עקב אי עמידה בתשלומי ההלוואה. מעתה – הבנקים לא יוכלו עוד להחתים את הלווים על סעיף זה. חוק שיצא לאחרונה קובע כי הבנקים יהיו חייבים לספק דיור חלופי במידה והלווה מפונה מהדירה עקב מימוש משכנתא.
לסיכום, ניתן לומר כי מהכתבה ומסיקורים נוספים שנעשו בנושא, עולה כי חוזה המשכנתא אכן עומד לשנות את פניו. המטרה, בסופו של דבר, היא ליצור חוזה הוגן יותר כלפי הלקוחות. בכל מקרה, כפי שנאמר ב”כלכליסט” על הלווה להפגין מעורבות, לשאול ולהתעניין, ולא לסמוך על הבנק שיפעל לטובת האינטרסים שלו כלקוח.