יתרת המשכנתא לא הצטמצה אחרי 7.5 שנים
בכתבה שפורסמה בנענע הובא סיפורם של בני הזוג דנון שלקחו משכנתא על סך 270 אלף שקלים בשנת 2006 על מנת לממן דירה לביתם, אלא שלאחר 7.5 שנים, כאשר ניגשו בני הזוג לפרוע את יתרת ההלוואה שלקחו הם נדהמו לגלות כי חובם לא הצטמצם כלל והוא עומד כמעט על הסכום המקורי – כלומר על 267 אלף שקלים חדשים, זאת על אף שבהלך השנים בני הזוג שילמו מדי חודש 1500 שקלים לבנק בהחזר החודשי.
לדבריה של הלווה, רותי דנון, הם היו המומים ו”בשוק” לגלות כי יתרת המשכנתא לא ירדה כלל אחרי כל שנות התשלומים ואף הביעה את אכזבתה מבנק הפועלים, שלדבריה מבטיח ללקוחות שהם יגדלו איתו אך במקום זאת רק הוא הולך וגדל ואילו הלקוחות הופכים לעבדים.
אלא שבכתבה הובא גם ההסבר למה שהתרחש: בני הזוג לקחו משכנתא צמודה למדד, שבה יתרת ההלוואה עולה כל חודש בהתאם לעליית המדד. כתוצאה מכך, למרות שהריבית לא עולה יתרת ההלוואה עצמה הולכת ותופחת, במיוחד בשנים בהן המדד גבוה יחסית. לכן, זוגות רבים הלוקחים הלוואה במסלול זה מופתעים לגלות כי אחרי שנים של תשלומים חובם לבנק נותר כשהיה.
בנוסף, נראה כי הריבית שקיבלו בני הזוג הייתה גבוהה יחסית והובילה לכך שהסכום שבני הזוג נאלצו לשלם תפחו עוד ועוד.
כיצד ניתן להימנע מהמצב המתואר ולוודא שיתרת המשכנתא תצטמצם במהלך השנים?
- יש להימנע מלקיחת כל ההלוואה במסלולים צמודי מדד, בהם הקרן תופחת. מומלץ לשלב את מסלול הפריים בתמהיל ההלוואה, במיוחד לאור העובדה שכיום הוא זול למדי
- יש לוודא כי הריבית שאתם מקבלים מהבנק היא אכן אטרקטיבית, לבצע סקר שוק ולבדוק הצעות נוספות לפני שאתם בוחרים בנק.
- יש להשתמש במחשבון משכנתא, להכניס אליו נתונים כמו עליית המדד והריבית וכך ניתן לבצע הערכה גסה מראש של הסכומים שתיאלצו לשלם מידי חודש (לוח סילוקין), של הצטמצמות יתרת הקרן לאורך שנות התשלומים ועוד.