משכנתא הפוכה – מתי היא כדאית?
את המושג משכנתא הפוכה אני מניחה ששמעתם בעבר, אני רוצה להרחיב בעניין כדי להבין מתי הכלי הזה הופך רלוונטי ולמי. אנחנו הזמנו לכאן את אנדריי הולנדר, תושב תל אביב, שלקח הלוואה כזאת ואת חיים מילר, סמנכ”ל שיווק ומכירות בחברה שנותנת פתרונות פיננסיים.
אז חיים, נתחיל בך: מה זו משכנתא הפוכה? נראה אם תצליח להסביר ככה שנבין.
זה בעצם זה שתי מילים: המילה הראשונה משכנתא, זו הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד הבית. “הפוכה” היא – זו לא כמו הלוואה רגילה שאת מכירה כאיש צעיר, אלא זאת הלוואה שלא מחזירים אותה חודש חודש, כמו הלוואה רגילה, אלא מחזירים אותה רק כאשר מפסיקים לגור בדירה, הפוך.
זאת אומרת מה? כשעוברים לדיור מוגן? כשנפטרים?
למשל, כשעוברים לדיור מוגן. בוא נהיה אופטימיים: כשזוכים במפעל הפיס ומחזירים את הכסף, כשנוסעים לחו”ל, כשעוברים דירה, או חס וחלילה כאשר מתים, אז ליורשים יש שנה להחזיר את הכסף.
ובאילו מצבים כדאי לקחת הלוואה מהסוג הזה?
תראי, בגיל מסויים, לאנשים אין, זו לא שאלה של מומלץ או איזושהיא המלצה. יש מצבים בחיים, במיוחד כשאתה מתבגר, שהבנקים לא מוכנים לתת לך הלוואה כי כושר ההחזר שלך ירד, לא מוכנים לתת לך הלוואה כי בחלק מההלוואות אתה צריך לעשות ביטוח חיים ולא מוכנים לעשות לך, ואז בלית ברירה אתה מנצל את החיסכון שהצטבר בקירות. לכולנו יש דירות, אצל כולנו עלה הערך שלהן וכולנו יכולים להפיק מהן הכנסה חודשית.
תגיד לי, הצאצאים לא מודאגים כשההורים שלהם לוקחים משכנתא הפוכה? אני בטוחה שיש כאלה שזה מטריד אותם שאולי חס וחלילה לא יהיה מה להוריש להם.
כמו כל דבר בחיים, הם מתחלקים לשניים: כאלה שמפרגנים ותומכים ומביאים את ההורים שלהם לעשות, וכאלה שלא כל כך.
אנדרי, מה הביא אותך להחלטה לקחת משכנתא הפוכה?
פשוט מאוד, זה שיקול די אינדיבידואלי כמו שחיים אמר. אני מצפה להכנסה ממכירת רכוש מסויים תוך שנה שנתיים, אז במקום לשלם את האוברדראפטים לבנק ובמקום למכור את הכסף המושקע בחסכונות, במיוחד שהיום השוק העולמי הוא מאוד גרוע והמכירה כרוכה בהפסדים, מצאתי את ההזדמנות לקבל את המשכנתא ההפוכה.
אתה בעצם, אבל, מצפה להחזיר את ההלוואה שלקחת במלואה, כשתוכל למכור את הנכס שלך בעוד שנה, נכון?
אמת. זה החישוב שלי, שאני, אחרי שאני מוכר את הנכס שלי, אז אני מחזיר את ההלוואה.
אתה תוכל להחזיר את כל ההלוואה?
אני אוכל להחזיר את כל ההלוואה כי גם ההלוואה היא לא… לא ניצלתי את כל התקרה שמגיעה לי.
אז עשית איזה סקר שוק כזה, בדקת ריביות?
בהחלט. ישנן חברות שיש להן, נניח, יתרון על החברה שבה אני לקחתי ויש להן גם חיסרון. אחד מן היתרונות שמצאתי בחברה בה החלטתי לעשות את העיניין הזה הוא שהם מחזירים חלק גדול של הכסף שהם לוקחים בגין הקמת המשכנתא.
כמה עולה להקים הלוואה כזאת? כמה אלפי שקלים?
זה במקרה שלי כ – 8000 שקל.
וואו, זה הרבה כסף.
למה? זה תלוי כמה הוא לקח. אסור להגיד אנדרי, נכון?
כמה הוא לקח מותר להגיד….
זה כמו להגיד “כמה עולה חליפה ליתום”? ככה וככה. זה תלוי
כי אני יודעת, למשל, כשאני לקחתי משכנתא, אז ההקמה הייתה 900 שקל ולקחתי הרבה כסף.
נכון, אבל כשאת לקחת משכנתא, התחייבת לתשלומים חודשיים ואם היית מפגרת באיזה שהוא תשלום אז הם היו באים ומעקלים לך את הבית….
לא כל כך מהר, אבל נגיד.
וכאן, מר הולנדר קיבל הלוואה והוא יושב בנחת בדירתו ולא מחזיר שום דבר.
אתה יושב בנחת?
אני יושב בנחת ואם אני מחזיר את ההלוואה הזו בתוך שנתיים… אז מה – 8000 שקל אני צריך לשלם רק 25% . זאת אומרת, יורד סכום נכבד. ולפי התכנון שלי, זה מה שיעלה לי רק: 25 אחוז מה – 8000.
יופי, אמן ואמן. אני מאחלת לך שיצליח לך. תודה רבה לכם.