לא ממחזרים משכנתא? אתם מפסידים סכומים ניכרים
נישאר בעינייני דירות ונדבר רגע על משכנתאות. הלוואה ממוצעת שלוקח זוג צעיר יכולה להיפרש על 25 ולפעמים גם שלושים שנה, בחלק גדול מהמקרים מהרגע שלוקחים אותה ועד התשלום האחרון לא באמת עוצרים בדרך כדי לבדוק אם כדאי לשנות את תנאי ההלוואה. וכששינוי קטן לפעמים יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים, נועה אהרון בדקה ומצאה באילו מקרים אפשר וכדאי לעשות את זה.
הדרך למשכנתא היא ארוכה וסבוכה. לכן לא מפתיע שרבים מדחיקים את קיומה ונותנים לתשלום החודשי לרדת באופן אוטומאטי כמעט לאורך כל הדרך.
“כשאתה קובע לעצמך יעד אתה צריך להחליט נכון בצמתים, אבל לוודא לאורך כל הדרך שאתה נמצא על המסלול הנכון. להרים את הראש, להסתכל איפה אני, אם היעד הוא אותו יעד, ולהמשיך להתייעץ לאורך זמן”
כמחצית מהישראלים ממחזרים את המשכנתא שלהם לפחות פעם אחת במהלך העסקה. השאר לא משנים אותה כלל. למרות שעל ההלוואה היקרה הזאת נשלם במשך כמה עשורים, רבים לא עוצרים לחשוב מה השתנה בשוק או ביכולת הכלכלית שלהם ואיך ניתן לשנות את ההלוואה בהתאם.
“בסביבת הריביות של היום, כשהריביות מאוד נמוכות, קשה לי לראות בעתיד הרחוק שהריביות תהיינה עוד יותר נמוכות מאשר היום ושיהיה כדאי לשקול מיחזור משכנתא. מצד שני, בהחלט לאורך החיים של כל זוג קורים דברים, ולמשל אם זוג קיבל סכום חד פעמי גדול בהחלט כדאי לו לשקול לפרוע איזה חלק של ההלוואה”
אז למה כדאי לכם לשים לב לאחר לקיחת המשכנתא?
גם אם קיבלתם מסלול טוב לדעתכם בתחילת הדרך, הסביבה הכלכלית כל הזמן משתנה. כל משנתה בתוכה משפיע עלינו ועל כדאיות ההלוואה. מגובה ההכנסה דרך שווי הדירה וגם הוצאות משק הבית שמשתנות כל הזמן, לצידן גם שינויים בשוק כמו הריבית, המדד ואפילו שער הדולר.
“במקרים שבהם תחזית ההכנסה גדלה, הכי נכון זה לצופף את התשלומים, להגדיל את התשלומים, ועל ידי כך לחסוך הרבה מאוד כסף”
קחו לדוגמא משכנתא לא מנוהלת סטנדרטית למדי: כאן החזר של 3700 שקלים הופך להחזר של 4900 שקלים. לעומת זאת, כשמנצלים הזדמנויות כמו ירידת ריביות או ירידה של שער החליפין, ניתן לחסוך ולשמור על החזר זהה גם אחרי כמה עשורים.
“קצת הפרש בריבית לאורך עשרות שנים של הלוואה יכול להסתכם בהפרש מאוד מאוד משמעותי של עשרות אלפי שקלים”
לשבע מאות אלף בתים בישראל יש משכנתא פעילה, אך לא בטוח שכולם משלמים עליה את הסכום הנמוך ביותר בכל שנה. מעקב נכון ותשומת לב יכולים לחסוך לנו עשרות אלפי שקלים לאורך השנים, שיקול שכדאי לקחת כבר בתחילת הדרך לדירה.