למה חשוב להימנע ממשכנתא גדולה מידי גם בתקופות שבה הריבית נמוכה?
בשבועות האחרונים התבשרנו שוב על הורדת הריבית לרמה של 1% בלבד וכתוצאה מכך צפויים רוכשים נוספים להציף את השוק ולקחת עוד הלוואות גדולות ומסוכנות יותר, שיממנו רכישת דירה במחירים הגבוהים המאפיינים את השוק בימינו.
האם אותם לווי משכנתאות באמת עושים טעות? מדוע לא לנצל את הריביות הנמוכות בשוק כדי לקחת הלוואות גדולות יותר שיכולות לממן את בית חלומותיכם?
התשובה טמונה בכמה תרחישים עתידיים אפשריים, שבהחלט עלולים להתחולל כבר בשנים הקרובות ולהותיר אתכם עם בעיה לא קטנה – ועם הלוואה יותר מידי גדולה.
תרחיש א’ – המשק במיתון, האבטלה גדלה. במקרה כזה, רבים וטובים עלולים לאבד את פרנסתם ומי שלקח הלוואה גדולה מידי יעמוד בפני בעיה כפולה ומכופלת, כאשר יתקשה לעמוד בהחזרים גם אם אלה עדיין יהיו נמוכים יחסית. אחד מתרחישי האימים הוא שבמקרה של משבר חריף במשק הישראלי גם מחירי הדירות יתרסקו ואז גם מכירת הדירה עלולה שלא להספיק לכיסוי החובות אליהם ייקלעו הרוכשים. גם אם מדובר בתרחיש שנראה קיצוני למדי, חשוב לא לטמון את הראש בחול ולהגביל את המשכנתא לגובה סביר כך שגם אם תיקלעו לבעיה תוכלו למצוא דרך לפתור אותה.
תרחיש ב’ – המשפחה שלכם/ ההוצאות שלכם גדלות – זה יכול לקרות בנסיבות משמחות יותר או פחות, אך העובדה היא שבמהלך החיים ההוצאות שלכם צפויות לגדול באופן כזה או אחר. במקרה כזה הלוואה גדולה מאוד תכביד עליכם ותקשה עליכם להתמודד עם הנסיבות החדשות שנוצרו.
תרחיש ג’ – הריבית במשק עולה – תרחיש זה נוגע בעיקר למי שלקחו או מתכננים לקחת חלק ניכר מההלוואה שלהם בריבית משתנה. אם הריבית במשק ובעקבותיה הריבית על המשכנתא שלכם תקפוץ ההחזרים שלכם עלולים לעלות לרמות שלא צפיתם, במיוחד אם ההלוואה שלכם גדולה במיוחד.
תרחיש ד’ – קצב עליית המדד מואץ וההלוואה שלכם הולכת ותופחת – עוד תרחיש שלא מנותק לגמרי מהמציאות הוא תרחיש שבו המדד עולה בקצב גבוה יותר, מה שגורם להלוואה שלכם (במידה שחלק ממנה צמוד למדד) לתפוח. עבור מי שייקח הלוואה גדולה מאוד, משמעות הדבר הוא שהסכומים הסופיים שיחזיר לבנק יהיו אפילו יותר אסטרונומיים מהסכומים שהתכוון להחזיר מלכתחילה.
לסיכום, איש אינו אומר לכם לא לקחת משכנתא, אבל בהחלט כדאי לכם לוודא שההלוואה שאתם לוקחים תפורה לפי מידותיכם, ובמידת הצורך אפילו להתפשר על דירה זולה או קטנה יותר ולו כדי להימנע ממצב שבו תיקלעו בעתיד לקשיים.