לפני שאתם מתחייבים למשכנתא – בדקו לעומק את מצבכם הפיננסי
בימים האחרונים התבשרנו על כך שעליית המדד בחודש יוני הובילה להתנפלות על שוק המשכנתאות ולעלייה חדה מאוד בהיקפי ההלוואות שנלקחו. חשוב להבין שלריצה המהירה של הרוכשים אל השוק יש גם השלכות בעייתיות: אחת מהן היא לקיחת הלוואות ללא גב כלכלי, כלומר בלי להשאיר מספיק כסף למקרה חירום. אמנם הבנקים לא ייתנו לכם לקחת את ההלוואה אם לא תוכיחו יכולת עמידה בהחזרים אך מצד שני, הם לא יכולים (וגם לא צריכים) לבדוק כל תרחיש אפשרי.
כל לווה חייב לשאול את עצמו: מה אעשה אם אפוטר? איך אתמודד אם העסק שלי יפסיד? האם אוכל לעמוד בהחזרים גם בגיל מבוגר יותר? האם אני עלול לאבד את חסכונותיי עקב ההלוואה?
זה לא סוד שמחירי הדיור ממשיכים לעלות, אך מצד שני המשכורת של רובנו נשארת בדיוק אותה דבר ולכן הסיכון שהלווים לוקחים כיום רק הולך ועולה ככל שהבועה בשוק הנדל”ן מתנפחת. האם אתם באמת יכולים להרשות לעצמכם להצטרף למירוץ? הנה כמה נתונים שאתם חייבים לבדוק לפני שאתם מקבלים את ההחלטה שתשנה את חייכם:
ההון העצמי ואחוז מימון המשכנתא
הנקודה הראשונה שעליכם לבדוק היא ההון העצמי שלכם לעומת עלות הנכס. הסכום לו תזדקקו ביחס לעלות הנכס הוא אחוז מימון המשכנתא שיידרש לכם. לדוגמא, אם אתם זקוקים ל – 600,000 ₪ הלוואה לרכישת דירה שעולה מיליון שקלים חדשים, מדובר על 60% מימון. כיום, יש לציין, הבנקים אינם מאפשרים לרוכשי דירה ראשונה לקבל יותר מ – 75% אחוזי מימון.
חשוב להבין כי הלוואה באחוז מימון גבוה יותר היא מסוכנת יותר, לכם ולבנק, שכן אם חלילה לא תוכלו להחזיר את ההלוואה יהיה לכם קשה יותר לכסות אותה. לכן, גם אם הבנק מוכן להציע לכם סכומים גבוהים עליכם לשאוף להקטין את אחוז המימון שאתם לוקחים.
מקורות ההכנסה לתשלום המשכנתא
כיום מקובל לומר כי על ההחזר החודשי של בני הזוג להיות לא יותר משליש מההכנסה החודשית נטו ויש הממליצים שלא לעבור את ה – 25%. אך מעבר לכך, בני זוג שלוקחים משכנתא צריכים לשאול את עצמם לא רק עד כמה ההכנסה שלהם גבוהה אלא גם עד כמה היא קבועה, כמה גדולה הסכנה שאחד מהם יאבד אותה או חלילה אפילו שניהם ועל אילו מקורות ניתן יהיה להסתמך בתקופות מעבר בין עבודות או בתקופות קשות. ישנם רוכשים שמחזיקים בנכסים נוספים, לאחרים יש חסכונות שעשויים להיפתח בעתיד או לפחות כספים שנשמרו לתקופות קשות. מי שלא יודע כיצד יסתדר במקרה שיישאר ללא הכנסה צריך לשקול בשנית את רכישת הדירה.
מצבכם בבנק, התחייבויות קודמות והיסטוריית האשראי
גם בעלי הכנסות בינוניות עד גבוהות מתקשים, לעיתים קרובות, לגמור את החודש. מה מצבכם? האם אתם במינוס או בפלוס, בדרך כלל? האם המשכנתא תחייב אתכם להנהיג קיצוצים קשים וכואבים ולוותר על בילויים, טיולים ואפילו על הדלקת מזגן או דוד חימום? גם אם דירה נראית לכם כרגע כמו פסגת השאיפות, בהחלט יכול להיות שהיא תחסל כל חלום אחר שאי פעם חלמתם. האם זה באמת שווה את המחיר?
נקודה נוספת שחשוב שתבררו קשורה להתחייבויות קודמות שיש לכם. האם יש לכם הלוואות גדולות נוספות? האם נאלצתם בעבר להתמודד עם הלוואות כאלה? יש לציין כי זו נקודה שהבנקים מבררים בדרך כלל, שכן הם לא מעוניינים להעניק הלוואות לזוגות שכבר מצויים בחובות. מי שהתקשה לעמוד בהתחייבויות בעבר או שמצוי בהתחייבות גדולה בהווה עלול להיתקל בסירוב של הבנק. אך גם אם דילגתם על כל המשוכות הללו, חשוב מאוד שתהיו כנים עם עצמכם ולא תניחו לעצמכם ליפול לבור שיקבור את עתידכם הפיננסי.
הוצאות אפשריות בעתיד
מתכננים להרחיב את המשפחה? חושבים להקים עסק? חולמים על רכב טוב? קחו זאת בחשבון. הוצאות עתידיות יקטינו את הסכום שתוכלו להשקיע בהחזרי המשכנתא בעתיד וחשוב שתתכננו את תמהיל ההלוואה והפריסה שלה בהתאם. בנוסף, חשוב שתתכוננו גם להפתעות טובות (או פחות טובות), ראו לעיל ‘מקורות ההכנסה שלכם’.
לסיכום, חשוב להדגיש נקודה אחת: אמנם מצב הדיור בארץ לא מזהיר, אך העובדה שהמחירים ממשיכים לעלות היא לא סיבה טובה לבצע התאבדות כלכלית או לוותר על כל חלום שאי פעם חלמתם. קחו בחשבון את כל הנתונים הפיננסיים שלכם עוד לפני שאתם פונים לבנק, קחו כל מה שנאמר לכם שם בעירבון מוגבל ושימו לב – רק אתם אחראיים בסופו של דבר לעתידכם הפיננסי!