מהו ביטוח משכנתא וכיצד משיגים פוליסה איכותית?
אז היום אנחנו מדברים על ביטוח משכנתאות. בוא נסביר קודם מה זה בעצם?
במסגרת ההלוואה שלוקחים מהבנק, הלוואה מסוג משכנתא, לקוחות נדרשים לבצע למעשה ביטוח כאשר הביטוח נחלק לשניים: ביטוח חיים לשני בני הזוג וביטוח נכס לנכס עצמו.
ביטוח החיים מתייחס למקרה אחד בלבד – מקרה של מוות. אם חס וחלילה אחד מבני הזוג נפטר אז ההלוואה מסולקת על ידי חברת הביטוח ובן הזוג שנשאר למעשה יש לו בית ללא משכנתא.
זו בעצם דרישת סף לצורך קבלת משכנתא?
נכון. היום בשביל לקבל משכנתא הבנק דורש שיהיו ביטוחים ולמי שלא יכול לעשות ביטוח חיים הבנק בודק לגופו של עיניין אם הוא בכלל מוכן לאשר לו את ההלוואה.
והבנק הוא גם זה שמציע את ביטוח המשכנתא – כלומר מציע לבטח אותך אלא אם כן תבחר לבטח בחברה פרטית?
נכון. ניתן למעשה לבצע ביטוחים דרך סוכנויות של הבנק – זה לא ממש בבנק אבל אלו חברות בת של הבנקים. המפקח על הביטוח הפריד את נושא הביטוח מהבנקים במטרה שאנשים באמת יעשו את אותו סקר שוק. בהחלט מומלץ וראוי שאנשים יבדקו מעבר להצעה שהם מקבלים בבנק גם בחברת ביטוח ישירה כזאת או אחרת או אצל סוכן הביטוח שלהם וייקחו את ההצעה שהיא באמת המשתלמת ביותר.
אז זהו, כדי שאנשים יוכלו לבדוק את זה, בוא נסביר מעבר לעובדה שבאמת מחייבים אותנו לעשות את זה, מה זה נותן ללקוח עצמו.
הנושא של ביטוח חיים כבר הסברתי את החשיבות. ביטוח מבנה יש לו חשיבות מאוד גדולה, במיוחד פה בצפון שחושבים על השבר הסורי אפריקני ויש סיכוי גבוה לרעידות אדמה. אם חס וחלילה קורית רעידת אדמה והנכס למעשה מושמד, לצורך הדוגמא, צריך לבנות אותו מחדש. אותה בנייה מחדש נקראת בשפת הביטוח “ערך כינון” זאת אומרת לכונן את הנכס מחדש, מהשלב שבו לא היה כלום. גובה הביטוח נקבע על ידי שמאי הבנק וצריך לעדכן אותו מידי פעם בגלל העלייה במחירי הנכסים או ההגדלה או שינוי של הנכס.
אז זה אומר שבעצם מי שלקח משכנתא לפני הרבה מאוד זמן כדאי שיבצע הערכה מחודשת כזאת?
נכון. אם הוא לא עידכן את הביטוח הוא נמצא בתת ביטוח. ואז במקרה של מקרה ביטוח מה שיקרה זה שהוא לא יקבל את הערך המלא של הנכס, יקבל פחות והוא לא יוכל לבנות את הנכס מחדש. לכן כדאי כל כמה שנים להזמין שמאי מחברת הביטוח, זה לא עולה כסף באופן עקרוני והוא מעריך את שווי הנכס מחדש.
נסביר אולי אם יש הבדלים מובנים כבר בין הביטוח שמציע הבנק לבין הביטוחים של החברות הפרטיות?
קודם כל יש הבדל במחיר – ולכן צריך לעשות את אותו סקר. מעבר לכך, הבנקים לא מורשים במסגרת אותו ביטוח משכנתא למבנה למכור ביטוח צד ג’, ולכן מי שעושה ביטוח בחברה חיצונית מרוויח גם את הצד ג’. מעבר לכך הביטוחים עצמם הם זהים והם כוללים את המבנה ואת הנושא של נזקי מים וצנרת. זאת אומרת הביטוחים עצמם הם זהים מלבד הביטוח צד ג’.
צריך הרבה מאוד זמן כדי ללמוד איך בודקים ביטוח. אנחנו נחזור לזה. תודה רבה.