מחשבון משכנתא קרן שווה

מחשבון משכנתא קרן שווה מאפשר לכם לחשב את עלות ההלוואה וכן לקבל לוח תשלומים חודשי (המציין כמה תחזירו כל חודש) כאשר אתם לוקחים את ההלוואה בקרן שווה. על מנת להשתמש במחשבון עליכם להזין את הנתונים השונים, לשחק עם הכפתורים האדומים ולראות כיצד התוצאות על הלוח משתנות.

היות ומדובר בתשלום המשתנה מחודש לחודש חשוב מאוד שתלחצו על כפתור “הצג טבלת תשלומים” לאחר שהזנתם את הנתונים, כדי לראות את ההחזר העתידי.

אנחנו ממליצים לכם לשחק עם הנתונים השונים במחשבון משכנתא קרן שווה ולראות כיצד כל אחד מהם משפיע על עלות ההלוואה וההחזר החודשי בטווח הקצר והארוך.

קרן שווה – הסבר בסיסי

כדי להסביר את הנושא נתחיל מהסוף ונאמר לכם שכשלוקחים משכנתא ב”קרן שווה” התשלום החודשי שאנו משלמים לבנק אינו קבוע גם אם הריביות והמדדים אינם משתנים כלל.

הסיבה היא שתשלום משכנתא בקרן שווה נחלק למעשה לשניים – א. מידי חודש אתם משלמים תשלום קבוע לחלוטין על קרן ההלוואה שלכם. ב. מידי חודש אתם משלמים תשלום משתנה של הריבית, כאשר הריבית היא על יתרת הקרן (מה שנותר מהקרן שלכם)

התוצאה היא שבדרך כלל, בתקופות הראשונות של תשלום ההלוואה ההחזרים גבוהים למדי ועלולים להכביד מאוד על הלווים. הם כמובן יורדים עם הזמן, ובטווח הארוך קיים חיסכון בריביות (כי הריבית היא על הקרן והקרן מצטמצמת). אך בכל מקרה, התשלום לפי קרן שווה אינו מתאים לכל אחד אלא רק ללווים שיכולים להרשות לעצמם להחזיר יותר בהתחלה ופחות בסוף. היות ומרבית הלווים הם דווקא זוגות צעירים שיתקשו לעמוד בהחזרים גבוהים כאלה בהתחלה, הרי ששיטה זאת לא כל כך נפוצה.

מהי האלטרנטיבה ל”קרן שווה”?

התשובה היא לוח סילוקין שפיצר. יש לציין כי רוב המשכנתאות נלקחות לפי לוח שפיצר, מהסיבה שצויינה לעיל.

הבנק לא כל כך מעוניין לתת לי משכנתא בקרן שווה, מדוע?

התשובה היא פשוטה – בגלל הפסד הריביות העתידיות. לווים המעוניינים לבצע החזרים לפי קרן שווה נתקלים לעיתים בחוסר רצון של הבנק או בהצעות הכוללות ריביות גבוהות יחסית, מאחר ובשיטה זאת קיים חיסכון מסויים בריביות (היות והקרן מצטמצמת והריבית היא על הקרן). כמובן שהבנק מעוניין להרוויח כמה שיותר וזו דרכו לעשות זאת.

נקודה חשובה – רמת הדיוק בתחזיות

מחשבון משכנתא קרן שווה אינו יכול להראות בצורה מדוייקת כמה תשלמו לאורך כל התקופה של ההלוואה. הסיבה היא שהבנק שלכם יצמיד את סכום ההלוואה וההחזר החודשי למדד, והתוצאה היא שהסכומים הסופיים הם גבוהים מאלה המוצגים במחשבון. בנוסף, יש לקחת בחשבון את נושא עליית הריבית לאורך תקופת ההלוואה, שגם אותה, כמובן, לא ניתן לחזות במדוייק.

מסיבות אלה שימוש במחשבון משכנתא קרן שווה אינו מספיק – חשוב להתייעץ, לבדוק, לשאול בפורומים ולדבר עם מביני עיניין לפני שאתם מחליטים לבחור בשיטת תשלומים זו.