מחשבון משכנתא לעומת שכירות
רוב הזוגות הצעירים במדינת ישראל חולמים על דירה, אך האם זו באמת החלטה כלכלית נכונה? מחשבון משכנתא לעומת שכירות מאפשר לכם לבחון את הנתונים ולראות האם כדאי לכם לקחת הלוואה ולרכוש דירה או שרצוי שתמשיכו לגור בשכירות.
על מנת להשתמש במחשבון משכנתא לעומת שכירות עליכם להזין את הנתונים, להזיז את הכפתורים האדומים ולראות את התוצאות בגרף שלמטה (הסבר להבנת הגרף תמצאו מתחתיו).
| סעיף | נתון | |
| הון עצמי |
|
|
| ריבית שנתית ממוצעת על השקעות |
|
|
| שכירות חודשית |
|
|
| מחיר בית לרכישה |
|
|
| תקופת המשכנתא בשנים |
|
|
| ריבית המשכנתא השנתית |
|
|
| עליית ערך הנכס בממוצע שנתי (באחוזים) |
|
|
| עלות חודשית של ביטוחים למשכנתא |
|
|
| עליה/ירידה שנתית של שכר דירה (באחוזים) |
|
|
| גובה משכנתא חודשי (כולל ביטוחים) |
כיצד עליכם לקרוא את הגרף?
הקו הכחול מייצג את ערכי השכירות והכתום את ערכי המשכנתא. כאשר הקו הכחול (של השכירות) נמצא מעל הקו הכתום (של המשכנתא) השכירות כדאית יותר, כאשר הקו הכתום מעל הכחול – הרכישה ולקיחת ההלוואה כדאיות יותר (בנקודת המפגש שתי האפשרויות כדאיות באותה מידה).
למעשה קו ה”שכירות” מראה לכם את ערכו של ההון העצמי שיישאר לכם מידי שנה אם תבחרו בשכירות. לעומת זאת קו ה”משכנתא” מראה לכם את כמות הכסף המזומן שהיה נשאר בידיכם אם הייתם מוכרים את דירתכם ומחסלים את ההלוואה.
יש לציין כי בגרף שוקללו נתונים שונים ובניהם ערך הנכס, שינויים בערך הנכס במקרים בהם הוא נרכש, עלויות הביטוחים, החזרי ההלוואה שנותרו ועוד.
משכנתא או שכירות? זאת השאלה
לא משנה בני כמה אתם – סביר להניח שכבר חשתם בלחץ הלא יאומן לקנות דירה משלכם ולהתמקם. מן הסתם כבר שמעתם ביטויים כמו – לא חבל לזרוק את הכסף על שכירות? או – לא נמאס לכם לעבור דירות? אנחנו קנינו ואנחנו מאוד מרוצים! וכך, עם הגידול העצום בביקושים, המחירים עלו דרסטית ורוכש מן השורה נאלץ להסתפק בדירות קטנות ומיושנות שעולות כמו טירות מפוארות.
אבל האם רכישת דירה היא באמת ההחלטה הטובה ביותר מבחינה פיננסית?
כאן תלוי את מי תשאלו ותלוי גם בנתונים שלכם. למרבה הפלא, רבים יאמרו לכם ששכירות היא דווקא כלכלית יותר בהרבה מהמקרים ושכשאתם לוקחים הלוואה גדולה הבנק הוא בעצם בעל הבית…
העיניין הוא שרכישת דירה בדרך כלל לא נעשית מטעמים כלכליים אלא משלל סיבות פסיכולוגיות וגם מטעמי נוחות ואיכות חיים, כך שגם אם טמון בכך הפסד גדול עדיין אנשים רבים יעדיפו לרכוש.
• ובכל זאת, ההמלצה היא להיזהר מחובות גבוהים מעבר ליכולתכם! אם אתם לא בטוחים במאה אחוז שתוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא כשהם יעלו בעקבות עליית ריביות אל תיקנו! אותה המלצה נכונה גם לגבי מי שלא יודע היכן הוא מעוניין להתגורר ולעבוד – אם אתם גם ככה מתכוונים לנדוד, אין סיבה שלא תגורו בשכירות עוד כמה שנים. אגב, גם לזוגות שזה עתה נישאו כדאי לשקול לחכות מעט, לפחות עד שיהיו בטוחים שהקשר שלהם אינו בסכנה….
• עוד נקודה חשובה היא להיזהר מתחזיות ורודות מידי – הבנק שלכם יראה לכם את החזר ההתחלתי כפי שהוא ללא עליית ריביות והצמדות, וכדאי לכם מאוד להיעזר במחשבון משכנתא לעומת שכירות וכן במחשבונים נוספים על מנת לברר לאיזה מצב תיקלעו בעתיד וכמה תיאלצו לשלם אם הפריים יקפוץ או המדד יזנק, אחרת כשתהליכים כאלו יקרו אתם עלולים לאבד את הבית.
• בנוסף, כדאי להיות מוכנים גם למקרה שתמצאו את עצמכם מתקשים בתשלומים – הרבה זוגות לא יודעים כיצד לפעול כאשר הם נקלעים למצב של פיגור בתשלומי ההלוואה ובסופו של דבר מאבדים את הבית לטובת הבנק, שמוכר אותו במחירים שלא תמיד מכסים את החוב (וכך הלווים נשארים בחובות ובלי בית). לווים שנתקלים בקושי זמני צריכים לפנות לבנק בהקדם האפשרי על מנת לנסות להשיג הקלות כמו דחייה זמנית או פריסה מחודשת של ההלוואה. במידה ואינכם מצליחים לעמוד בתשלומים מומלץ למכור את הבית בעצמכם ולא לחכות שהבנק יממש את ההלוואה וייקח אותו מכם!
לסיכום, גם אם כבר נמאס לכם לחיות בשכירות נמליץ לכם להתכונן היטב ללקיחת משכנתא. זוגות רבים פשוט קופצים למים כמעט בלי תכנון, ידע או מחשבה מוקדמת ובסופו של דבר חווים נפילות קשות. לעומתם מי שחוסך, מתכנן ומתחשב בשינויים עתידיים מקטין את הסיכון שבסופו של דבר ייאלץ להיפרד מדירתו.
השתמשו במחשבון משכנתא לעומת שכירות ובמחשבונים נוספים באתר על מנת לבחון את כל הנתונים, היעזרו בפורומים מקצועיים והתייעצו עם מומחים. ההשקעה תשתלם בעתיד!