מיחזור המשכנתא כדרך להתמודדות עם עליית הריבית
בימים האחרונים פורסם כי בנק ישראל חושש ממצב שבו עליית הריבית ב – 4% תביא להכפלת אחוז המשכנתאות המסוכנות, במיוחד לאור העובדה כי מעל ל – 20% מההלוואות לדיור בשנת 2012 מאופיינות בהחזר חודשי של למעלה מ – 40% מההכנסה החודשית של בני הזוג. כיצד מתגוננים מול מצב זה?
בכתבה ב”נדל”ן היום” הובאו דבריו של יועץ המשכנתאות עידן אלקבץ שציין כי המציאות בשטח הרבה פחות חמורה מכפי שמצייר אותה בנק ישראל וזאת משתי סיבות עיקריות:
- מי שלקח את ההלוואה לאחר כניסת ההוראה המגבילה את המסלולים המשתנים לשליש מההלוואה נמצא בסיכון נמוך לעלייה חדה בהחזר החודשי, שאינו צפוי לגדול באופן משמעותי בשנים הקרובות (היות ומרבית ההלוואה היא בריבית קבועה, גם אם הריבית במשק תעלה באופן משמעותי הלווים לא צפויים להיות מושפעים מכך).
- מי שנטל את ההלוואה לפני שההוראה נכנסה לתוקפה ואכן לקח חלק ניכר ממנה בריבית משתנה, יכול להתגונן מפני עליית הריבית על ידי מיחזור משכנתא.
אלקבץ מסביר כי כיום רמות הריבית הקבועה הן נמוכות מאוד (ועומדות על כ – 2.2 אחוזים בתוספת מדד במסלול הקבועה צמודה וכ – 4.5 אחוזים במסלול הקבועה לא צמודה). מסיבה זאת, מי שאכן מעוניין להתגונן מפני עליות הריבית יכול לעבור מהמסלולים המשתנים למסלולים הקבועים, לקבע את הריבית הנמוכה וליהנות ממנה לכל אורך תקופת ההלוואה.
אלא שלדברי אלקבץ, למרות החיסכון הפוטנציאלי, לווים רבים מעדיפים להדחיק את עצם קיום ההלוואה ולכן נמנעים מביצוע מיחזור, שיכול לחסוך להם עשרות ואף מאות אלפי שקלים בחישוב הכללי.