מיחזור משכנתא – חיסכון בהלוואה שלכם
הנתונים הרשמיים מראים כי קיימת עלייה במספר נוטלי המשכנתאות שמפגרים בתשלומים החודשיים. אחד הפתרונות הוא למחזר את המשכנתא כך שההחזר החודשי יהיה קטן יותר. כתב ערוץ 2, עופר חדד, בדק מתי כדאי לעשות את זה:
ריבית בנק ישראל שירדה בעקביות בשנת 2012 העלתה בעבור רבים מנוטלי המשכנתאות את האפשרות למחזר את ההלוואה ובכך אולי להקטין את גובה ההחזר החודשי לבנק.
הלווים המרואיינים בכתבה מציינים כי “הבנו שאפשר או להקטין את ההחזר החודשי או לקצר את תקופת ההלוואה ולכו הגענו כדי לברר איפה אנחנו יכולים לחסוך”.
אז איך בדיוק זה עובד וכמה אפשר לחסוך במיחזור? ניקח לדוגמא זוג שלקח בשנת 2006 משכנתא בגובה חצי מיליון שקלים לעשרים שנה. הריבית הקבועה הממוצעת שהעניקו אז הבנקים עמדה על קרוב ל – 5%. במתכונת הזאת, עומד כיום ההחזר החודשי של אותו לקוח על כ – 3740 ₪.
מה השתנה?
הריבית הממוצעת שנותנים היום הבנקים ל – 15 שנים לסכום הנותר כבר נמוכה בהרבה: 2.7%. מיחזור משכנתא ברמה הנוכחית יפחית את ההחזר החודשי ביותר מ – 500 שקלים, ל – 3228 ₪. כלומר, החיסכון המצטבר לכל התקופה הנותרת יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
בכתבה התראיין גם יועץ משכנתאות שאמר: הרעיון הוא שהלקוחות יעקבו אחר ערכי השוק כל הזמן וברגע שיש סיטואציה כזאת הם ינקטו בפעולה לשיפור מצבם הכלכלי.
הלווים מצדם הוסיפו ואמרו כי: בוודאי ש – 500 שקלים הם משמעותיים, במיוחד שיש לך ילדים קטנים בבית, כשמדובר בזוג צעיר ויש עוד הרבה דברים מעבר. כל 400 – 500 שקלים זה משהו שעוזר”
אפשרות החיסכון אינה רק בהקטנת ההחזר החודשי, הלווים יכולים לבחור גם להשאיר את ההחזר בשיעור הנוכחי ולמעשה לקצר רק את תקופת ההחזר לכשנתיים וחצי. במסלול הזה, אגב, החיסכון לאורך זמן יהיה אפילו גבוה יותר.
לא תמיד מיחזור המשכנתא כדאי
אבל לא לכולם כדאי לבצע מיחזור היום: במקרים מסויימים, בעיקר במסלולים הקבועים, קנסות על שינוי המסלול עלולים להפוך את הצעד ללא כדאי. בכל מקרה, לבדוק ולעקוב כנראה שתמיד כדאי.
“לא הגיוני שבנאדם שהשקיע מיליון שקל בהשקעות, יבוא בעוד 10 שנים לבדוק מה קרה עם זה. אותו דבר בהלוואה: זה משהו שהוא דינמי, צריך כל הזמן לעקוב אחר תנאי השוק ולנצל הזדמנויות” הוסיף היועץ.
על פי הערכות, כ – 10,000 מיחזורים מתבצעים בישראל בכל שנה מתוך יותר ממיליון משקי בית שמשלמים משכנתאות – פחות מאחוז – למרות שמדובר בהלוואה הגדולה ביותר ובהוצאה המשמעותית ביותר בעבור מרבית משקי הבית בישראל. נראה שרבים מהלווים בארץ פשוט מעדיפים לוותר על העיסוק במספרים, גם כשמדובר בחיסכון של מאות שקלים בחודש ועשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.