מיחזור משכנתאות בתקופתנו הנוכחית
שיחה שיכולה לחסוך לכם הרבה כסף, אנחנו הולכים לדבר על מיחזור, לא מיחזור ירוק אלא מיחזור משכנתאות. אז שלום לרז גולדשטיין, המומחה שלנו לתחום.
מה זה מיחזור משכנתא? זה לקחת הלוואה אחרת במקום ההלוואה הקודמת?
בדיוק. מיחזור משכנתא זו בעצם האופציה שיש לנו לקחת את ההלוואה הקיימת ולבקש מהבנק הקיים או מבנק חדש הלוואה במקומה, כאשר אנחנו עושים את המיחזור לכמה מטרות: מטרה אחת היא מטרת רווחיות, לשפר את התנאים שלנו, לדוגמא.
היום התנאים באמת יותר טובים?
היום התנאים מהטובים שהיו אי פעם במדינת ישראל. הריביות כמעט בכל האפיקים מאוד מאוד זולות ונמוכות לכן בהחלט כבר הרבה חודשים זה זמן לשפר והזדמנות מאוד טובה למחזר את המשכנתאות.
כל בנק מאפשר לך למחזר?
כחוק, כל בנק חייב לאפשר לי למחזר את המשכנתא. כמובן אני צריך למצוא לו את הכסף בתמורה. אז אם זה באותו בנק זה נקרא מיחזור פנימי, אם זה מבנק חדש הבנק החדש מעביר לבנק הישן את הכסף עבור יתרת החוב.
אם יש לי בבנק א’ את ההלוואה, ואני רוצה לקחת הלוואה זולה יותר בתנאים יותר טובים בבנק ב’ אז בנק ב’ צריך להעביר קודם כל את הכסף שלקחתי לבנק א’, נכון?
בהחלט. יש תהליך שהוא תהליך מסודר גם על ידי הפיקוח וגם במערכת הבנקאית, כאשר הבנק החדש מעביר את הכסף כנגד מסמכים, רושם את השעבודים שלו ובגמר התהליך אתה מוצא את עצמך עם משכנתא חדשה בבנק החדש.
יש משהו שאני צריך לבדוק, אני כאזרח, או שאני צריך לקחת מישהו שיבדוק בשבילי?
נלך מהסוף. תמיד כדאי לקחת יועץ שמבין בתחום מסויים כי כולנו, כל אחד מתעסק בתחומים שלו. באופן עקרוני….
איך אני אדע שזה היועץ שאני צריך? אני צריך לקחת יועץ מהבנק או יועץ חיצוני?
אז לגבי יועץ מהבנק – יועץ מהבנק הוא בדרך כלל לא אובייקטיבי, הוא צריך לדאוג למערכת שהוא עובד בה. אנחנו בהחלט חושבים שצריך לקחת יועץ אובייקטיבי, מקצועי, עם קבלות, כמו שנאמר במפגש הקודם.
שבעצם ייצג אותנו, את האינטרס שלנו….
בהחלט, את האינטרס שלנו.
אותו יועץ בודק את כל המרכיבים. אם ניקח את המרכיבים שצריך לבדוק בפגישת מיחזור, זה קודם כל קנסות.
יש קנסות כשאתה פודה את המשכנתא?
בחלק מהמסלולים יש לנו קנסות שבעצם יכולים לפגוע בכדאיות המיחזור, ישנן עלויות נוספות שצריך להעמיס אותן, כמו שמאות חדשה, הוצאות רישום וכד’, ולא פחות חשוב, צריך גם לבדוק את מרכיב הביטוח חיים, שהוא מרכיב שנראה לא חשוב וטכני, ומסתבר שבשנים האחרונות הבנקים מחייבים לבצע ביטוח חיים, שהוא מוצר טוב, הוא מגן על היורשים וגם על הבנק במקרה של פטירה.
כן, אבל אם יש לי ביטוח חיים בנפרד, אז מנכים לי את זה מהמשכנתא, נכון? אין כפל?
אין כפל, אבל במיחזור אני חייב להמציא פוליסה חדשה ברוב הבנקים. אנשים מתבגרים עם הזמן, גיל אחר ואז הביטוח הוא יותר יקר ויש מצבים יותר קיצוניים של הרעה.
בקיצור, צריך לקחת יועץ שיבדוק את הכדאיות ולפעמים זה כדאי מאוד כי המשכנתאות היום מאוד נמוכות, נכון?
ההפרשים היום הם עשרות ומאות אלפי שקלים.
אז תדעו, כדאי לכם לבדוק. תודה רבה לך רז.