משכנתאות לרכישת דירה בפריפריה יקרות יותר
מי שמעוניין בדירה בפריפריה מקבל מהבנקים הצעות משכנתא יקרות לעומת מי שבוחר לגור במרכז. מדוע זה כך? כתבה בתוכנית חיסכון דנה בנושא ומגישה לכם את המסקנות:
אם אתם מתכננים לרכוש דירה ומתלבטים בין יישובים במרכז או בפריפריה, כדאי שתיקחו בחשבון שמחיר הנכס אולי יהיה נמוך יחסית, אבל המשכנתא תהיה יקרה יותר. חברה לייעוץ משכנתאות פנתה בשבועות האחרונים לבנקים וביקשה שתי הצעות להלוואות: הצעה אחת לתושבי המרכז, הצעה אחרת לפריפריה. הנה התוצאות שקיבלו:
זוג בעלי הכנסה חודשית ממוצעת של 12,000 שקלים, שרוכשים דירה בשווי מיליון שקלים ומבקשים משכנתא של שש מאות אלף שקלים, חלקה צמודה לפריים וחלקה בריבית קבועה צמודה למדד (חשוב לציין כי מאז הכתבה יצאה תקנה שאינה מאפשרת לקיחת יותר משליש מההלוואה בריבית פריים). אם הזוג רוכש את הדירה במרכז הוא צפוי לקבל את ההלוואה בתנאים האלה: ריבית פריים מינוס 0.8%, ריבית קבועה צמודה למדד 3.3%. בסך הכל יעמוד ההחזר החודשי על 3,365 שקלים. אם את אותה הלוואה יבקש זוג מהפריפריה הוא ישלם שתי עשיריות האחוז יותר. בסך הכל, ההחזר החודשי יהיה 3,426 ₪. ההפרש המצטבר בין שתי הזוגות לאורך כל תקופת ההלוואה יעמוד על כ – 15,000 שקלים. אז ממה נובעים ההבדלים?
ליאור איילון, מנכ”ל חברת מתן ייעוץ משכנתאות: “הבנקים עובדים היום על פי מודלי סיכון – אוטומאטית לקוח שגר בפריפריה יוגדר כלקוח, סטטיסטית, בעייתי יותר ולכן הריבית שלו תהיה גבוהה יותר”.
נכסים בפריפריה פחות סחירים מנכסים במרכז, ובעלי אחוזי עליית ערך נמוכים יותר מזו שבמרכז (תופעה שהשתנתה מעט מאז הכתבה, אך בעיקרון עדיין קיימת). בבנקים טוענים עוד שבפריפריה מבקשים הלוואות גבוהות יותר ביחס למחירי הבתים, ויש גם אחוז גבוה של לווים שמתקשים לעמוד בהחזר ההלוואה. אז צריך להתחיל להתרגל למשוואה – בפריפריה הדירות זולות יותר, עם הלוואות יקרות יותר.
נחמיה, יש הצדקה לפערים האלה?
תראי קרן, אפילו אם זה יהיה לא פופולארי אני אומר את האמת: יש הצדקה. כי באמת הסיכון בפריפריה גבוה יותר. גם מבחינת עליית שווי הדירה, גם מבחינת היציבות של התעסוקה, גם מבחינת רמת ההכנסה. יש סיכון גבוה יותר. עכשיו, הדבר האחרון שצריך לעשות זה לבוא לבנקים ולהגיד להם: למרות כל זה, תתנו כך וכך משכנתא, נפח כזה וכזה.
אז כלכלית זה אולי מוצדק, נחמיה, אבל חברתית זה בעייתי, כי אתה רוצה לעזור לאנשים בפריפריה ואתה גם רוצה לעודד דיור בפריפריה.
אם אנחנו רוצים לעזור לאנשים בפריפריה, זה לא לכפות על הבנקים מחירים לא כלכליים כדי שבסוף הם יפשטו את הרגל וכל הכלכלה תלך, אלא – את רוצה להיות טובה? בוא נלך לתקציב המדינה וניתן מענקים, הלוואות מקום, בנייה מיוחדת לזוגות צעירים, הכל מהתקציב. אבל לא על חשבון הבנקים, כי זה יכול להיות אסון בטווח הארוך. תני לכלכלה לעבוד. חוץ מזה, אפשר לתת הלוואות ומתנות דרך תקציב המדינה.