משכנתאות ומיתוסים נפוצים
בכתבה שפורסמה בגלובס מציג מנכ”ל “משכנתא יעילה”, רימון חייט, מיתוסים נפוצים על ההלוואה הנפוצה וגם מנפץ אותם על הדרך:
מיתוס: ריביות נמוכות הן הפרמטר המרכזי בחיסכון במשכנתא
בפועל, אמנם ריביות נמוכות יכולות לחסוך לכם כסף, אך החיסכון העיקרי לא יבוא מעוד פרומיל אחוז בריבית אלא דווקא מבניית התמהיל הנכון, בחירה במסלולים שמוכיחים את עצמם לאורך זמן כמשתלמים, התאמת ההלוואה ליכולות שלכם (לדוגמא, אם יש לכם יכולת להחזיר בהמשך חלק מההלוואה בבת אחת עליכם לבחור במסלול המתאים) וכן קיצור תקופת ההלוואה למינימום האפשרי.
מיתוס: אין צורך להתאים את המשכנתא להתנהלות המשפחתית
בפועל, אם אתם מתכננים את הרחבתה של המשפחה תוכלו לתכנן החזר חודשי גבוה יותר בתחילת תקופת ההלוואה, שיירד לאחר מכן. אם ידועה לכם הוצאה עתידית או לחלופין ירידה בהכנסות – הן צריכות להילקח בחשבון על מנת להימנע מחובות ומיחזורים מיותרים דווקא בתקופות בהן הריבית עולה.
מיתוס: עדיף לקחת הלוואה עם החזרים חודשיים נמוכים, כדי לא להכביד על העו”ש
בפועל, כאשר ההחזר החודשי יורד מספר התשלומים עולה באופן משמעותי ואיתו הסכום הסופי שאתם משלמים לבנק, כך שבמידת האפשר עדיף דווקא להחזיר סכום גבוה יותר לבנק על מנת לקצר את תקופת ההלוואה ולחסוך סכומים משמעותיים ביותר (שעשויים להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים). כמובן שההחזר ההתחלתי המוצג לכם בבנק אינו ההחזר הסופי שתשלמו, כי הוא אינו לוקח בחשבון את עליית המדדים והריביות. מסיבות אלה חשוב לבצע חישובים יסודיים ואף להיעזר במחשבוני משכנתא שיראו לכם מה יהיה ההחזר האמיתי שלכם לאורך השנים ובאילו סכומים אכן תוכלו לעמוד.
מיתוס: לא כדאי לפתוח קרן השתלמות לצורך תשלום ההלוואה
בפועל, אם הרווח על הקרן נמוך מהריבית על ההלוואה, אתם לא מרוויחים שום דבר. אמנם על קרן השתלמות יש פטור ממס אך לא על דמי ניהול, ובסופו של דבר אפשר לקחת אותה בחשבון כאמצעי להקטנה משמעותית של חוב המשכנתא, שעשוי לחסוך לכם סכומים גדולים מאוד.
מיתוס: אין צורך לבדוק את המשכנתא לאורך השנים
בפועל, שינויים בריביות ובמדדים וגם במצבכם הכלכלי יכולים להפוך את מיחזור המשכנתא למשתלם ביותר או לחלופין – לחיוני ביותר. כמו שלא הייתם מבצעים השקעה בניירות ערך בלי לבדוק אותה לפחות אחת לשנה כך עליכם לנהוג גם בהלוואה. התאמת ההלוואה לתנאי השוק, כאמור, יכולה לחסוך לכם לא מעט או לפחות להציל אתכם מעליות חדות בהחזרים החודשיים.
מיתוס: תמיד כדאי לקחת הלוואה גדולה ממה שאנחנו באמת צריכים
בפועל, אמנם יש עלויות נלוות שצריך לקחת בחשבון, אך גם אותן חשוב לחשב בצורה מדוקדקת ככל האפשר: אסור לשכוח שמדובר כאן בסכומים של עשרות אלפי שקלים, אשר בכל זמן אחר הייתם מתייחסים אליהם בכובד ראש.
מיתוס: לקוחות טובים של הבנק פטורים מסקר שוק והשוואת משכנתאות
בפועל, הבנקים מנצלים את הנאמנות שלכם על מנת “לדחוף” לכם הצעות יקרות מידי. ראו הוזהרתם!