משכנתא בטוחה – כך תימנעו מסיכונים מיותרים
הבית הנוצץ שמחכה לנו בסוף הדרך מהווה פיתוי עצום וזוגות רבים מתחייבים לסכומי עתק שקוברים אותם כלכלית. איך נמנעים מלקיחת משכנתא שתפגע בעתידנו הכלכלי? הנה כמה נקודות חשובות:
א. יועצי המשכנתאות בבנק הם לא ממש “יועצים” אלא משוקים – תפקידם העיקרי הוא לשווק לכם את ההלוואה הטובה ביותר עבור הבנק, גם אם המשמעות היא שאתם תשלמו ביוקר. לווים רבים בוחרים להתייעץ עם אותם פקידים וללכת על התמהיל שהם מציעים להם – מדובר בטעות! חשוב לבוא לבנק מוכנים, עם תמהיל שאתם בניתם ושמשרת את המטרות שלכם, ולקבל הצעות לריבית בהתאם.
ב. הקפידו על חוק ה – 1/3 – אל תיקחו משכנתא שההחזר החודשי שלה יהיה גבוה מ – 33% מההכנסות שלכם נטו, אחרת יישארו לכם מעט מידי כספים פנויים ובסופו של דבר אתם עלולים להיקלע לחובות.
ג. קחו משכנתא באחוז מימון נמוך ככל האפשר – אם יש לכם אפשרות לחסוך תקופה ארוכה יותר ולהגיע לבנק עם סכומים גבוהים שיקטינו את אחוז המימון שלכם תוכלו להפחית את הסיכון במידה רבה, שכן ההחזר החודשי שלכם יכול להיות קטן יותר וגם התנאים שתקבלו עשויים להיות טובים יותר (הבנק יראה בכם לקוחות פחות מסוכנים ויהיה מוכן ללכת לקראתכם).
ד. קחו בחשבון התרחשויות עתידיות – כשאנחנו עומדים לפני רכישת דירה אנחנו בדרך כלל רואים רק את הכאן והעכשיו. התעלמות מהאפשרות שההוצאות שלכם יגדלו באופן משמעותי עלולה להביא אתכם למצב בעייתי שיתרחש דווקא אחרי שכבר שילמתם חלק נכבד מהריביות וההצמדות והוצאתם את מיטב כספכם על הדירה וההלוואה. לכן, כשאתם מתכננים את ההחזר החדשי, אל תשכחו לקחת בחשבון את העתיד שלכם (התרחבות המשפחה, למשל) וגם את השינויים הפיננסים שעשויים להתרחש בשוק כגון עליית ריביות ומדדים.
ה. אל תתפתו לשעבד עוד בית, קרן פנסיה וכדו’ כדי לממן את המשכנתא – כיום, כשאחוז המימון שניתן לקבל מהבנקים מוגבל על פי תקנות בנק ישראל, זוגות רבים מחפשים פתרונות יצירתיים וישנן חברות בשוק שמנצלות את המומנטום ומציעות להם שלל פתרונות מימון יצירתיים. הבעיה ב”הלוואה על הלוואה” היא שהמצב עלול להסתבך ואתם עלולים לאבד לא רק את ביתכם אלא גם את הנכס הנוסף ששעבדתם (בין אם מדובר בדירה נוספת או קרן פנסיה, התוצאה הכלכלית עגומה). אם אתם עדיין לא יכולים הרשות לעצמכם לרכוש דירה עדיף להמשיך לחסוך מאשר לסכן את עתידכם הפיננסי.
ו. בנו תמהיל מאוזן – גם אם אתם שונאים סיכונים זו לא סיבה מספיק טובה לקחת את כל ההלוואה בקבועה לא צמודה, למשל. שימו לב שניתן לשלב לא רק בין כמה מסלולים אלא גם בין כמה תקופות שונות (למשל לקחת את מסלול הפריים ל – 15 שנה ואת הקבועה צמודה ל – 20) ובכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם אנשים מנוסים שיוכלו לתת לכם אלת הכיוון הנכון.