משכנתאות שהקבלנים ישמחו לסבסד לכם
אמצעי התקשורת מלאים היום במבצעים של קבלנים וחברות בנייה שמציעים ללקוחות חבילות מימון ברכישת דירה. כמו כל ישראלי אני שואל את עצמי האם זה הגיוני שחברות בנייה מצ’פרות את רוכשי הדירות? כאן באולפן שרית קמושר ליימן מנהלת פרוייקטים במטה משכן בבנק הפועלים. במסגרת תפקידה היא מקיימת קשר עם חברות הקבלנים ואיתה נברר את מהות המבצעים האלה מנקודת המבט הבנקאית.
שלום שרית.
אז תגידי, זה באמת נכון שחברות בנייה מצ’פרות את הלקוחות? זה הגיוני?
בוודאי. חברות בנייה הן מסבסדות הלוואות משכנתא, חברת הבנייה בעצם משתתפת בתשלומי הריבית ומה שקורה זה שהלקוחות לוקחים משכנתא וחברת הבנייה משלמת את הריבית.
באיזה סדר גודל של הטבות מדובר כאן?
זה לפי בחירת הקבלן. הקבלן מחליט מראש מה גובה ההטבה שהוא מעוניין להעניק לרוכשי הדירות, ובהלימה לכך אנחנו מציעים לו מספר חלופות להלוואות מסובסדות.
אילו חלופות הוא יכול לקבל?
היום נהוג לתת משכנתאות בשני מסלולים עיקריים: הראשונה והיותר שכיחה היא הלוואת גישור שאנחנו נותנים אותה לתקופה של עד 48 חודשים, כשבעצם הריבית ללקוח היא 0 אחוז וחברת הבנייה משלמת את תשלומי הריבית. המסלול השני זה הלוואה לטווח ארוך והיא ניתנת לעד 25 שנה כשהקבלן מחליט מראש מה גובה הריבית שהוא מסבסד.
שרית, בואי תנסי להסביר לנו איך זה מתבצע בפועל?
אני אחלק את התשובה לשני חלקים: אם אנחנו מדברים הלוואות גישור כמו שציינתי, אנחנו נותנים אותן עד 48 חודשים. הריבית ללקוח היא בעצם 0 אחוז. החברה משלמת לבנק את כל מלוא גובה הריבית, הלקוח לא משלם שום החזר חודשי עד סיום הלוואת הגישור. בתום הלוואת הגישור יש שתי אופציות: הראשונה – או שהלקוח פורע את ההלוואה ממכירת נכס קיים, או שהוא ממשיך ופורס אותה לתקופה ארוכה, בתנאים שיהיו באותה תקופה. המסלול השני זה הלוואה לטווח ארוך, שהקבלן מסבסד חלק מהריבית, לדוגמא אם אתה רוצה לקחת הלוואה ל – 15 שנה וגובה הריבית היום הוא 3.5 אחוזים, הקבלן לפי גובה ההנחה מחליט מה סכום הריבית שהוא מסבסד. הוא יכול לסבסד אחוז, לסבסד אחוז וחצי, לדוגמא, והלקוח ממשיך ומשלם את שאר הריבית כחלק מתשלומי המשכנתא השוטפים.
למי מהרוכשים מתאימות הטבות מהסוג הזה?
יש לנו שני קהלי יעד עיקריים: הלוואות גישור מתאימות בעצם לקהל יעד שיש לו כרגע הון עצמי, אבל לא פנוי וההון בעצם מושקע בנכס שהוא גר בו עד למכירת הדירה. ברגע שהם מוכרים את הדירה הם באים ופורעים את המשכנתא. יש את קהל היעד השני שהוא גר כרגע בשכירות ולא יכול לעמוד בתשלומי ההלוואה השוטפים, ולכן הוא בעצם לא משלם כרגע את החזרי המשכנתא עד לכניסה לנכס, עד לקבלת החזקה. ברגע שהם נכנסים לדירה הם מפסיקים לשלם תשלומי שכירות והם עוברים לתשלומים שוטפים.
עכשיו, אנחנו יודעים שאין מתנות חינם. מה בכל זאת יוצא לקבלנים? הם נהנים מהמהלך הזה?
תראה, הקבלן רוצה למכור דירות. כשהלקוח בא לקנות דירה זה שזור בלקיחת משכנתא. אז תעשה את החיבור – יש פה בעצם משהו מאוד פשוט. יש פה הטבה משמעותית עם צורך אמיתי ללקוח וערך נוסף ללקוח וזה בעצם מקדם את סגירת העסקה.