לוקחי המשכנתאות במסלול הפריים הרוויחו, אך עלולים להיפגע בעתיד
כתבה שפורסמה ב”גלובס” מציינת כי בדיקה שערכה חברת AMG משכנתאות מגלה כי בעקבות ירידות הריבית בשנים האחרונות, מי שלקח משכנתא בריבית פריים הרוויח יותר ממאה אלף שקלים על הלוואה של שמונה מאות אלף שקלים שנלקחה ל – 20 שנה. עם כל זאת, כאשר הריבית במשק תעלה אותם לווים עלולים למצוא את עצמם מתמודדים מול עלייה חדה ביותר של 30% בהחזר החודשי.
הבדיקה הראתה כי לווים שלקחו את ההלוואה בסכומים המתוארים בשנת 2009 שילמו החזר חודשי התחלתי של 4400 שקלים. כיום, כשהריבית במשק ירדה ועומדת על 1.25% בלבד, ההחזר החודשי של אותם לווים עומד על 4030 שקלים בלבד – כלומר ההחזר החודשי ירד בסכום משמעותי של 370 שקלים ויתרת הקרן שלהם פחתה והגיעה ל – 660,000 שקלים בלבד.
לעומתם, לווים שלקחו את אותו סכום הלוואה לאותו מספר שנים בריבית קבועה צמודה שילמו החזר חודשי התחלתי של 4640, שעלה ב – 550 שקלים במהלך השנים, עד לרמה של 5190 שקלים כיום, כלומר הפרש של 1160 שקלים יותר ממי שלקח משכנתא בריבית פריים. בנוסף, גם יתרת הקרן של אותם לווים גבוהה בהרבה מיתרת הקרן של לווי הפריים ועומדת על 740,000 שקלים, כלומר שמונים אלף שקלים יותר.
למרות כל זאת, הלוואה בריבית משתנה עלולה להיות מסוכנת למדי במקרה של עליית ריבית במשק. נתוני הפיקוח על הבנקים שפורסמו בימים האחרונים מלמדים כי במקרה של עליית הריבית במשק לרמה של 4% יוכפל מספר המשכנתאות המוגדרות כמסוכנות ( מ – 7% ל – 14%) וההחזר החודשי של הלווים יגדל באופן ניכר. לווים שלקחו את ההלוואה המתוארת (של 800 אלף ל – 20 שנה) בריבית הפריים יתמודדו במקרה כזה עם עלייה של 30% בהחזר החודשי, שיגיע לרמה של 5257 שקלים.
עם זאת, במקרה של עליית הריבית במשק גם מי שלקח הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד לא ירווה נחת: לדברי מנכ”ל AMG, עמית קמינסקי, עלייה כזאת באה בתקופות של צמיחה במשק, שמתאפיינות באינפלציה גבוהה, המביאה לעליית מדד המחירים לצרכן. אמנם ההחזר החודשי של אותם לווים לא יזנק בחדות, אך ההלוואה שלהם, הצמודה למדד, צפויה לתפוח.
משכנתא קבועה לא צמודה כאמצעי התגוננות
כפי שעולה מהכתבה, גם הלוואות הפריים וגם ההלוואות הקבועות צמודות נושאות בחובן סיכונים ולכן ההמלצה של קמינסקי היא לקחת לפחות רבע מתמהיל ההלוואה במסלול הריבית הקבועה ללא הצמדה למדד. במסלול זה מנוטרלים שני הסיכונים המרכזיים שתוארו לעיל – עליית המדד ועליית הריבית והוא מקבע את הריבית הנמוכה הקיימת כיום במשק למשך כל תקופת ההלוואה. עם זאת, הריבית במסלול זה היא גבוהה ביחס למסלולים האחרים ולכן ההחזר החודשי ההתחלתי של הלווים יהיה גבוה יותר, אך זהו מחיר שבהחלט ייתכן שכדאי לשלם.
לסיכום נציע לכם להישאר עם יד על הדופק ולעקוב אחר השינויים בשוק, בין אם לקחתם הלוואה בריבית קבועה או משתנה. שכן ביצוע מיחזור הלוואה מבעוד מועד יכול להציל אתכם מעלייה חדה בהחזר החודשי ו/או לחסוך לכם סכומים ניכרים.