משכנתא בריבית הפריים
ריבית הפריים היא ללא ספק אחד הנושאים החמים בכלכלה הישראלית. מצד אחד, בארבע השנים האחרונות היא שברה שיאים חדשים של שפל ואף הגיעה לרמתה הנמוכה ביותר אי פעם, אך מצד שני מומחים מזהירים שהיא בהחלט צפויה לעלות. אמנם העובדה שהיא נמוכה כל כך מאפשרת ללווים לקבל משכנתאות זולות, אך בו בזמן, רמתה הנמוכה של הריבית היא אחד הגורמים לעלייה בביקוש, במחירים ובגובה ההלוואות הנדרשות לרכישת דירה.
מהי ריבית הפריים?
ריבית הפריים היא למעשה ריבית בנק ישראל (כלומר הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל ומוכרזת על ידו מידי חודש) שאליה מתווסף מרווח של 1.5%. כאשר הבנקים מעניקים הלוואות הם מוסיפים לריבית הפריים מרווח ספציפי ואישי לכל לווה, בהלוואות משכנתא לרכישת דירה המרווח האישי הוא בדרך כלל בסביבות ה – 0.9 – (מרווח שלילי).
מהו מסלול המשכנתא בריבית פריים?
מדובר במסלול שבו הריבית על ההלוואה היא ריבית הפריים (בתוספת המרווח האישי עליו דובר בפסקה הקודמת) והוא אינו צמוד למדד.
האם כדאי לקחת משכנתא במסלול הפריים?
למסלול הפריים יש שלושה יתרונות חשובים:
- העובדה שאין הצמדה למדד מוזילה את ההלוואה ומאפשרת להחזר החודשי “לכרסם” בסכום ההלוואה במהירות רבה יותר מאשר במסלולים צמודי המדד (כלומר במסלול זה יתרת ההלוואה קטנה במהירות רבה יותר).
- כיום ריבית הפריים נמוכה למדי, כך שמדובר במסלול זול.
- המסלול אינו נושא עמלת פירעון מוקדם.
עם כל זאת, ריבית הפריים היא ריבית משתנה הנמצאת בתקופה של שפל ולכן היא צפוייה לעלות. עלייה כזאת עלולה להביא לעלייה משמעותית בהחזרים של מי שלקח חלק נכבד או את כל ההלוואה במסלול הפריים וליצור עבורו בעיה של ממש. מסיבה זו, בנק ישראל הוציא תקנה האוסרת על הבנקים להעניק יותר משליש מההלוואה בריבית משתנה, כך שכיום האפשרות לקחת משכנתא בריבית פריים היא מוגבלת.
מדוע בנק ישראל הגביל את האפשרות לקחת משכנתא בריבית משתנה?
ירידת הריבית ועליית המחירים בשנים האחרונות הובילו לכך שלווים רבים לקחו משכנתאות בהיקפים הולכים וגדלים, שנתחים משמעותיים מהן נלקחו בריבית הפריים. כתוצאה מכך, בבנק ישראל עלה חשש ממצב שבו ריבית הפריים והריביות במסלולים המשתנים יעלו באופן דרסטי וכל אותם לווים ימצאו את עצמם מתמודדים עם עלייה חדה בהחזרים, חוסר יכולת להחזיר את ההלוואה ואובדן הנכס שקנו. מצב כזה יפגע לא רק בלווים אלא גם ביציבות הבנקים, שייאלצו להתמודד עם גל גדול של חדלי פירעון.
כדי להימנע מהמצב המתואר ובניסיון לצנן מעט את שוק הדיור הרותח הוחלט על ההגבלה הנ”ל.
מהו המרווח שהבנק צפוי להציע לכם?
אם אתם לקוחות “רגילים” מרבית הסיכויים שתוצע לכם ריבית פריים מינוס 0.9. לקוחות טובים במיוחד יוכלו להגיע גם להצעה של פריים מינוס 1.1. אם אתם נחשבים ללקוחות בעייתיים או מסוכנים יותר, ייתכן כי תיאלצו להתמודד עם הצעות טובות פחות ולהגביר את המיקוח סביב הריבית במסלול זה בפרט ובמסלולים השונים בכלל.