משכנתא הפוכה – לא מה שחשבתם

אנחנו עוברים רגע לנושא אחר שמאפיין הרבה מאוד אנשים מבוגרים. הרבה אנשים מבוגרים מתקשים לגמור את החודש, וכשאני אומרת לגמור את החודש זה הרבה פעמים לקנות את התרופות הבסיסיות, ואנחנו קראנו לא מעט בעיתונים שאנשים נאלצים לוותר על תרופות בעיקר בגלל שאין להם כסף. אחד הפתרונות שקיימים ומציעים היום זה הנושא הזה של משכנתא הפוכה ואיתי באולפן נמצא עורך הדין יקי כהן, מנהל התחום בכלל מימון.

משכנתא הפוכה זה כמו שאני ובן זוגי, שיחיה, החלטנו שאנחנו רוצים דירה, הלכנו וחיפשנו מי יהיה מוכן לתת לנו משכנתא על הדירה ולשעבד את עצמנו לעשרים השנים הבאות?

יופי, זו שאלה מצויינת כי אני בדרך כלל ממליץ לאנשים ששומעים על הנושא הזה לראשונה לשים בצד את מה שהם יודעים על הלוואות רגילות. זה עובד אחרת, יש לזה קהל יעד ותכלית אחרת לחלוטין. לא דומה. משכנתא הפוכה היא מיועדת קודם כל לאנשים מבוגרים, מה שנקרא הגיל השלישי, גיל שישים ומעלה, שיש להם בית ברשותם. זה לא מיועד לרכישת דירה אלא יותר למה שנקרא הלוואה לכל מטרה.

בית בבעלותי יכול להיות גם דירה שעדיין יש עליה משכנתא, למשל?

בוודאי. הבית בבעלותך הוא ממושכן אבל… בואי אני אסביר רגע בקצרה מהו הנושא הזה של משכנתא הפוכה. בפתיח שלך אמרת את הדבר הכי מדוייק בהקשר הזה: יש הרבה מאוד אנשים שלא מצליחים לגמור את החודש ואין להם איכות חיים נורמאלית, אבל חיים בבית ששווה מיליון וחצי ושני מיליון שקלים. אבסורד יותר גדול מזה אני לא…. קשה לי להעלות על הדעת שאדם חי ממש בדוחק אבל חי בבית ששווה הרבה כסף.

מצד שני, כשאני באה לכספומט להוציא ממנו כסף אני אומרת לו “תקשיב, יש לי בית ששווה המון כסף – וזה לא עוזר…”

כן, יש לך נכסים אבל את לא נזילה. הרעיון של משכנתא הפוכה הוא לאפשר לאנשים לקבל כסף כאשר הייחוד שלו הוא דרך ההחזר. בהלוואה הזאת אין החזרים חודשיים שוטפים, זה שונה לחלוטין מהלוואות רגילות.

מה זאת אומרת, אני לא משלמת לפחות את הריבית?

אם את רוצה, את יכולה. יש מסלול שמי שרוצה מוזמן לשלם את הריבית. זה מומלץ. אבל אין הכרח כזה. אני לא מרגיש את הנטל היום יומי של ההחזר החודשי, מה גם שלא לכולם יש את יכולת ההחזר ואנחנו לא בודקים יכולת החזר.

אנחנו גם יודעים שפוטנציאל ההכנסות של אנשים, כשהם מגיעים לגיל שישים, יורד באופן משמעותי ותוחלת החיים התארכה, ונוספות גם הוצאות רפואיות, למשל, או עזרה של מטפלת, עובדת זרה שצריך לממן.

זה גם מטורף כי יש לך בין 22 ל – 30 שנים נוספות לחיות ואתה לא עובד יותר. מאיפה?

אגב, הנושא הזה של משכנתא הפוכה זה דבר מאוד נפוץ בעולם המערבי, כבר עשרות שנים. אצלנו זה קצת בדיליי, אבל זה כבר כמה שנים שכלל עוסקת בעיניין הזה, ודבר חשוב נוסף זה מעבר לעובדה שאין החזרים חודשיים גם אין פרק זמן להלוואה, זאת אומרת שלא לוקחים אותה לפרק זמן מוגדר מראש. המשמעות המעשית היא שאדם קיבל כסף, ההלוואה צוברת את הריבית, כל מה שקשור לעלויות של הדבר הזה, וכל מה שנצבר יוחזר בעתיד. אנחנו לא קובעים פרק זמן ספציפי. מועד ההחזר הקלאסי הוא כאשר האדם הולך לעולמו וכמובן אם זה זוג לווים – כאשר שניהם הולכים לעולמם ואז היורשים מקבלים שנה נוספת להסדיר את החוב. הם יכולים למכור את הבית, או אם הם רוצים לשמור את הבית הם יכולים ממקור אחר, לנו זה לא משנה ובלבד שזה מוחזר בתוך אותו פרק זמן של שנה. עכשיו, אם אותו אדם מחליט למכור את הבית שלו, אז כמו כל דירה שיש עליה משכנתא, פשוט מוכרים את הדירה והיתרה היא של אותו לווה אם הוא בחיים או של היורשים.

דבר נוסף – אם יש כסף מאיזשהוא מקור, אם זה קרנות שהשתחררו או מירושה… אין עמלת פירעון מוקדם או קנסות.

אני יודעת שהיו המון מקרים משפטיים של אנשים שהיו מאבקים על הפנסיה שלהם. הם הגיעו לגיל שישים ואפילו שבעים ועדיין לא קיבלו את הפנסיה כי העיניין התברר בבית משפט. ועד אז… לא היה להם ממה לחיות. ואז השאלה היא בהחלט – מה? נגיד אותו אדם, שסוף סוף קיבל את הפנסיה, יכול לבוא לאותה חברה שנתנה לו את המשכנתא ההפוכה, לצורך העיניין אליכם – ולפרוע את החלק היחסי מההלוואה בלי קנסות, בלי עמלת פתיחת תיק?

עמלת פתיחת תיק זה דבר שעושים בתחילת הדרך. זה חד פעמי, בשביל הטיפול בכל הנושא של הקמת ההלוואה. אבל הפירעונות, או חלקיים או מלאים, בכל נקודת זמן בלי קנסות. עמלת פירעון מוקדם זה בכלל לא חלק מכל המשחק של משכנתא הפוכה. יש לך כסף? תחזיר. בכלל, זו אחת ההלוואות הכי גמישות שאני מכיר. אתה רוצה תשלם, אתה לא רוצה אל תשלם, אתה יכול להתחיל ולהפסיק, מתאימים את ההחזר בהתאם ליכולת הכלכלית של הלווה ואני מזכיר לך שמדובר באנשים מבוגרים, לא חבר’ה צעירים שקונים בית ורצים בין הבנקים וזה הדבר הכי רציונאלי.

מה התפקיד של בני המשפחה?

שאלת שאלה מאוד חשובה כי אנחנו, כחלק מהתהליך אגב, כל הלוואה מתחילה בפגישה עם נציג מטעמנו ולשם אנחנו מאוד מאוד מבקשים שיגיעו גם בני המשפחה עצמם, מקורבים אחרים, מי שהלווה מחליט שהוא רוצה לשתף בתהליך הזה ואנחנו יושבים יחד עם כולם בפורום שהלווה מחליט עליו ומציפים את כל הנושא הזה ומסבירים. אנחנו ממש חושבים שזה חלק אינטגראלי מהתהליך.

אני רוצה לשאול את השאלה הכי פרקטית: כמה אפשר לקבל במשכנתא הפוכה?

אני לא יכול להגיד לך עכשיו משהו קונקרטי מאחר וכל מקרה והנסיבות שלו. היות ומשך ההלוואה זה בעצם החיים של הלווה עצמו, אז מה שאנחנו עשינו זה קבענו איזושהיא טבלה של שיעור מימון בהתאם לגיל. אז למשל אדם בן שבעים, יכול לקבל 25% משווי הבית כמסגרת. הוא לא חייב לקחת הכל.

אני יכולה לקחת חלק מזה, לממן עם זה תרופות, טיפולים וכו’ ואני יודעת שאחר כך אם אני אצטרך לקחת עוד אני אוכל לקחת עוד?

נכון. אנחנו קובעים מראש לכל אדם בהתאם לשווי הבית שלו ולגיל שלו במועד הפנייה אלינו, קובעים לו תקרת הלוואה, אותו סכום מקסימום שהוא יכול לקבל. עכשיו, אתה לא חייב לקחת הכל אם אין לך צורך. בכסף הזה אתה גם משלם ריבית על מה שאתה לוקח, אז אתה יכול לקחת את זה בחלקים ובהמשך לפנות אלינו בבקשה לנצל את היתרה הזאת.

זאת אומרת שהרעיון העיקרי הוא עדיין לאפשר רמת חיים טובה למישהו שעכשיו הפסיק לעבוד, ההוצאות שלו נשארו אותן הוצאות או אפילו גדלו כי הוא צריך תרופות ובעצם זה לא מחייב אותו לוותר על הבית, כי האלטרנטיבה היא…. הרי הרבה פעמים אתה לא יכול לקבל הלוואה בגלל הגיל שלך, ומה שאתה בעצם אומר לי: במקום למכור את הבית, במקום לוותר עליו, יש גם אפשרות לקחת הלוואה שאתם לא חייבים להחזיר אותה, כדי לשפר את איכות החיים שלכם בשנים הקרובות, או הרחוקות, ובסוף הדרך… לצערנו, או שפורעים אותה בדרך, משתחרר לך סכום של כסף, או ממכירת הבית. הבעלות של הבית תמיד נשארת של הלווה, הוא יכול לעשות מה שהוא רוצה, מה שבא לו למכור.

אתה יודע שאני שמעתי על אנשים מבוגרים מאוד שעוד היה להם משכנתאות, שזה מטורף, כשאני שומעת על אדם בן 75, 78 שעוד צריך לשלם הלוואה אתה אומר – איך עושים את זה?

אז אחד החידושים הכי מרכזיים לעיניין הזה זה לפרוע את המשכנתא לבנק, לו הוא מפסיק לשלם, לנו הוא ממילא לא צריך ויתפנו לו אלפי שקלים ביד ליום יום.