משכנתא הפוכה – האם היא באמת כדאית?
לעיתים קרובות, גיל הפרישה מלווה בירידה ברמת החיים. גובה הפנסיה נמוך מגובה המשכורת החודשית, ומבוגרים רבים אינם יכולים להרשות לעצמם לחיות כפי שחיו בעבר. לקיחת הלוואות שונות היא בעייתית, שכן ללא משכורת חודשית יתקשו הלווים לפרוע את ההתחייבויות. אחת האופציות העומדות בפני אוכלוסיה זו היא הלוואת משכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה המיועדת לאנשים אשר יש להם נכס אותו הם יכולים לשעבד לטובת הבנק (ושאינו משועבד כרגע –כלומר אין עליו משכנתא), כבטוחה לקבלת ההלוואה הנכספת.
בשונה מהלוואה “רגילה” החזר ההלוואה נעשה רק לאחר זמן, בדרך כלל לאחר שהלווים עוזבים את הדירה או נפטרים, או במועד מוסכם שנקבע עם הבנק מראש. את הכסף יכולים הלווים לקבל בתשלום אחד או בתשלומים קבועים אחת לחודש. אפשרות נוספת היא לקבל חלק מהסכום בבת אחת ולפרוס את קבלת שאר הסכום על מספר שנים.
עתה עולה השאלה – האם משכנתא הפוכה באמת כדאית עבור הלווים?
כמובן שישנן טענות לכאן ולכאן. בואו ונבחן אותן:
מחד, נראה כי מדובר באפשרות מעשית עבור בני זוג מבוגרים אשר זקוקים לכסף ולא מעוניינים לוותר על דירתם. הלווים אינם נדרשים להציג בטחונות או ערבויות נוספות כתנאי למתן ההלוואה, נתון שהופך את כל תהליך קבלת ההלוואה לפשוט יותר. ההלוואה ניתנת לאנשים בני 60 + ללא הגבלת גיל או התייחסות למצב הרפואי של הלווה. מכאן עולה כי התנאים לקבלת ההלוואה גמישים יחסית והיא נגישה לחלק גדול של האוכלוסייה המבוגרת.
אחד היתרונות העיקריים של ההלוואה הוא היעדר ההחזר החודשי. כאמור את ההלוואה מחזירים במקרה של פטירת הלווים, עזיבת הדירה או במועד מוסכם (שכאמור – נקבע מראש). לרוב ישולם החוב מתוך הסכום שיתקבל ממכירת הדירה, וההפרש ( אם יהיה ) יינתן ללווים או ליורשיהם.
עם כל זאת, ניתן למצוא נקודות המעלות שאלה לגבי כדאיות המהלך. השאלה עולה בעיקר כאשר בוחנים את המשכנתא ההפוכה אל מול האפשרות למכור את הנכס ולעבור לגור בשכירות. המשכנתא ההפוכה מתאפיינת בריבית גבוהה באופן יחסי ואם נוסיף לכך את המיסים והארנונה שהלווים נדרשים לשלם עבור הנכס, הרי שנקבל סכום גבוה שהיה נחסך במקרה של מכירת הדירה.
נקודה נוספת מתייחסת ליתרון הברור של הבנקים אל מול מבקשי המשכנתא ההפוכה. מטבע הדברים, ישנם לווים שאינם יכולים להרשות לעצמם לשלם עבור ייעוץ כלכלי והם עשויים לקבל החלטה שגויה ובלתי משתלמת עבורם, במיוחד כאשר מדובר בדירה, שהינה נכס בעל ערך סנטימנטלי.
וכאן אנחנו נוגעים בנקודה חשובה – כשמדובר בבית שלכם, ההחלטות שאתם מקבלים הן לא תמיד רציונאליות ולעיתים קרובות מושפעות מגורמים רגשיים. יש הטוענים כי הבנקים מנצלים את נקודת התורפה הזאת בהציעם הלוואה יקרה כל כך לאנשים מבוגרים המצויים בלחץ כלכלי.
בכל מקרה, יש לציין כי המשכנתא ההפוכה לא כדאית עבור לווים המעוניינים בהלוואה לטווח קצר בלבד, זאת בשל התשלומים השונים המתווספים להלוואה.
מסיבות אלו ואחרות, מומלץ ללמוד את הנושא היטב עוד בטרם פונים לבנק.