משכנתא והבראת כלכלת המשפחה שלכם
הרבה זוגות לוקחים משכנתא שמתאימה להם כשהם חותמים על החוזה. אבל לא תמיד אנחנו מסתכלים קדימה ולא תמיד אנחנו יכולים לדעת איך ייראו החיים שלנו וכאן יש הרבה בעיות. שלום לרז גולדשטיין המומחה שלנו לתחום.
באמת קשה לנו לדעת איך ייראה העתיד. אנחנו בדרך כלל לוקחים משכנתא לפי מצבנו היום. מה חשוב לנו, כשאנחנו באים לקחת הלוואה לדיור, להסתכל קדימה? מה חשוב לנו לבחון?
אנחנו חייבים קודם כל לבחון את היכולות העתידיות שלנו, לפחות במסגרת האפשר. אבל אני חושב שדווקא היום כדאי להתייחס לכלכלת המשפחה. הרבה מאוד לקוחות ומשפחות שמגיעות אלינו לדבר על המשכנתא, אנחנו מגלים שם כלכלת משפחה מאוד מאוד תוססת, הלוואות וכן הלאה, כרטיסי אשראי, אני לא רוצה אפילו להרחיב בעיניין ובעצם הכלכלה שלהם כבר היום לא טובה. תוסיף על זה הלוואה לא מתאימה עם החזר גבוה ומנופח וכתוצאה מזה אנחנו רואים איך היום יום נהיה מאוד גרוע.
אחד הדברים שאנחנו עושים, זה קודם כל מטפלים בכלכלת משפחה של היום, אנחנו מלמדים את המשפחות איך להתנהל ביום יום שלהן, איך לצרוך על פי מגבלת תקציב והיכולת כלכלית שלהן ולהתאים הכנסות להוצאות וזה השלב הקריטי הראשון שאנחנו מבצעים. בלעדיו אי אפשר בכלל לעבור לשלב השני, כי אנחנו בעצם נכנסים למצוקה כבר מהיום הראשון.
בשלב השני אנחנו בוחרים ומתאימים את ההלוואה ליכולות שלהם היום וליכולות העתידיות שלהם, תוך התארגנות למספר ילדים, כמו שאמרת, לשינוי בהכנסה, לרצונות לשדרג נכסים ובכלל שהמשכנתא תהיה מספיק נמוכה שלא תפגע בתזרים החודשי שלהם.
אתה מתכוון שהחזר המשכנתא יהיה מספיק נמוך?
ההחזר החודשי, כי הרבה פעמים אנחנו מתעלמים ממנו, ואם אנחנו רואים התנהלות לא נכונה והחזר חודשי גבוה אנחנו בעצם קורסים.
כשאני לוקח משכנתא, האם אני יכול לקחת הלוואה יותר גבוהה כדי שיישאר לי כסף שיעזור לי בעצם בחיים?
במקרים רבים כן, אבל התנאי להיכנס לתהליך כזה הוא קודם כל בהבראת הכלכלה, כי אחד מהחששות הגדולים הוא שאנחנו ניקח את ההלוואה הזו, נטפל ברגעי ונחזור שוב לאותה בעיה. לכן בשלב הראשון אנחנו עושים טיפול כלכלי מלא, מטפלים בכלכלת המשפחה, בשלב השני אנחנו מתאימים את המשכנתא לתקציב החדש ורק בשלב השלישי אנחנו מגייסים כספים לכל מטרה.
מותר לי לקחת יותר?
בהחלט כן. אבל אני רוצה גם כאן לסייג את דברי. ברוב המקרים ניתן, כל עוד אחוזי המימון לא גבוהים…
מה אחוז המימון שניתן לקחת?
תלוי. אבל אפשר להגיע ל70 – 75 אחוז משווי הנכס גם לכספים לכל מטרה כאלה. כמובן שיכולת ההחזר חייבת להיות נכונה ולכן כשאנחנו מגיעים למערכת הבנקאית אנחנו מראים פיתרון כולל של כל הכלכלה. צריך לזכור שהמטרה של הכספים האלה היא באמת לחסל את כל הבורות וכל הגרעונות ולא להמשיך בהשתוללות ובצריכה הלא מבוקרת ולכן אנחנו תמיד מבצעים את התהליך הזה כתהליך סופי.
אבל האדם הרגיל לא יודע בכלל לשאול את השאלות הנכונות. אני באמת לא יודע לעשות את זה. מי יכול לעזור לי?
יש הרבה מאוד חברות ייעוץ משכנתאות. אנחנו מייעצים גם בכלכלת המשפחה במטרה לענות על השאלות האלה.
אני יכול להביא לך את ההוצאות שיש לי ואתם עוזרים לי לשאול את השאלות הנכונות כשאני לוקח את ההלוואה בעצם?
בוודאי. אתה מקבל ליווי שקודם כל עוזר לך להתנהל נכון, שלא תהיה במינוס, תעבור ממינוס לפלוס, ובעתיד תוכל גם להשקיע בנדל”ן מסחרי לילדים.
אני צריך ליווי כזה. אני צריך הרבה נדל”ן לילדים.
תתפלא, אבל הרבה משפחות שעברו אצלנו תהליך ממינוס לפלוס, שידרגו את המשכנתא, היום כבר נמצאים בתהליך של השקעה בנדל”ן ומשפחות עם הכנסות של 15 – 16 אלף שקל נטו בלבד.