ניהול ביטוח המשכנתא לאורך חיי ההלוואה
לימור, מה מבחינתך חשוב שאנשים ישימו אליו לב בלקיחת ביטוחי משכנתא?
דבר ראשון חשוב לדעת שלא חייבים לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק. חשוב ואפילו רצוי לבדוק בסוכנויות שמתמחות בנושא הזה…
לעשות סקר גם בחוץ, להבין מחירים, להבין מה נותנים, ברור.
ביטוח המשכנתא מחולק לשני חלקים, הוא מכיל שני רכיבים: רכיב אחד של ביטוח החיים ורכיב שני של ביטוח המבנה וביטוח המבנה, כמו שרונן אמר פה, מאוד חשוב שתהיה פוליסה לצד ג’, מה שלא נמכר דרך הביטוחים שאנחנו מקבלים בבנקים, זה רק דרך סוכנויות שמתמחות בתחום הזה.
מה זה ביטוח צד ג’? את יכולה לתת דוגמא מהחיים?
בוודאי. ביטוח צד ג’ אומר שלדוגמא, חס וחלילה אם קרתה שריפה בדירה המבוטחת והשריפה מתפשטת לדירה סמוכה, בעצם נגרם נזק לשכן והוא עלול לתבוע את אותו מבוטח. עכשיו, אנחנו מדברים פה על סכומים מטורפים, סכומים מאוד גבוהים של עשרות אלפי שקלים וברגע שיש ביטוח צד ג’ אותו מבוטח מוגן בעצם. בדרך כלל ביטוח צד ג’ ניתן ללא תוספת עלות, ביטוח של עד חצי מיליון שקל, כך שזה גם לא עולה יותר למבוטח ולכן זה מאוד מאוד חשוב. אם אני אתן דוגמא של דירה בת מאה מטר מרובע בממוצע, עלות ביטוח מבנה היא סדר גודל של 43-45, כולל ביטוח צד ג’ שלא ניתן על ידי הבנק.
אני רוצה נקודה, כשלימור ציינה חצי מיליון שקלים, אנחנו אומרים בעצם – הדירה שווה מיליון, מיליון וחצי, איך זה מכסה לנו? אז כשעושים ביטוח לצד מבנה, יש מה שנקרא בעגה המקצועית ערך כינון. ערך כינון זה הכיסוי עבור המבנה עצמו בלבד, ללא ערך הקרקע. בניית הנכס. כמה עולה לנו לבנות את הקירות ללא הערך של הקרקע, שכמו שאנחנו יודעים ודיברנו, זה המרכיב הכבד ביותר בערך הבית.
עכשיו לימור, אני רוצה לשאול אותך. אם זוג לוקח משכנתא בגובה מיליון שקל, לצורך הדוגמא, הוא ישלם סכום עבור הביטוח לפי מיליון שקל ההלוואה. אבל ההלוואה לאט לאט הולכת ופוחתת – היא בסופו של דבר יכולה לעמוד על חצי מיליון. למה הוא צריך לשלם את אותו סכום?
לא רק שהוא ישלם את אותו סכום, אלא שבשנים הראשונות הפרמיה תעלה. דיברנו קודם על מרכיב ביטוח המבנה, ביטוח החיים הוא מרכיב שבא לכסות מקרה מוות חלילה של אחד מבני הזוג.
נכון, אבל זו בדיוק הנקודה: אם אדם נפטר והחוב הוא מיליון שקל, זה באמת גודל מסויים של ביטוח. אם כבר עברו 10 שנות הלוואה והחוב הצטמצם, גם הביטוח מטבע הדברים צריך להצטמצם?
אני אסביר: המחיר בביטוח חיים נקבע על פי מספר מרכיבים, על פי גיל המבוטח, מצבו הבריאותי וסכום הביטוח, כאשר בהכרח בשנים הראשונות המחיר יעלה ואני אסביר מדוע: מכיוון שהגיל שלנו הולך ועולה ויתרת המשכנתא, במיוחד בשנים הראשונות, בערך עד אמצע התקופה לא פוחתת משמעותית, לצערנו.
מה זאת אומרת?
זאת אומרת שבגלל שרובנו לוקחים משכנתא לפי לוח שפיצר, יתרת הקרן שלנו כמעט ולא קטנה בשנים הראשונות.
אז אחרי כמה שנים מתחילה להיות כבר הפחתה?
אחרי בערך אמצע התקופה מתחילה להיות הפחתה גם בסכום הפרמיה המשולמת.
אם אדם מיידע את חברת הביטוח ומראה את הסכומים שהופחתו, אז כן יפחיתו לו מביטוח?
בוודאי, בוודאי שכן. אבל מה שקורה במקרה כזה – הוא מראה את יתרת הקרן שנשארה לו, אבל לרוב אם הוא בא לעשות ביטוח חדש או מחודש גם הגיל שלו עלה, הוא עלה בקבוצת הסיכון.
למה זה נקרא ביטוח חדש? פשוט להפחית לו מהסכום. או שזה לפתוח לגמרי?
הסכום מתעדכן אוטומאטית. סליחה. בגלל זה מאוד מאוד חשוב שלקוח שעושה ביטוח חיים למשכנתא ידרוש לקבל טבלת התפתחות פרמיה. זו טבלה שבה בעצם מפורטים התשלומים לאורך השנים.
רונן, לא כל האנשים ערים לזה. כלומר, הם צריכים להיות במגע מול חברת הביטוח, יש התפתחות והסכום יכול לפחות.
נכון. כמו שדיברנו על לנהל את המשכנתא, צריך לנהל גם את הצד של הביטוח ולבדוק אותו כל כמה שנים. יש את הסכום שהולך ופוחת, יש את טבלת התפתחות פרמיית הביטוח ויש את הקבוצת סיכון של הגיל. גם כשאנחנו עושים מיחזורי הלוואה אנחנו נדרשים לפעמים לעשות ביטוח חדש ואז בודקים אם כדאי לנו או לא כדאי לנו.