קשיים בתשלום המשכנתא – התמודדות עם קושי בהחזר ההלווואה

בשנים האחרונות היינו עדים לתנודות ערות במשק הישראלי. משיאים ובועות ועד למיתון והתרסקות חברות, המשק הישראלי ידע תהפוכות שהשפיעו ועודן משפיעות על הכיס של כולנו. גלים של פיטורים שהתחוללו כל אימת שהוכרז על משבר חדש הובילו משפחות רבות למצבים אליהם לא נערכו כראוי וכתוצאה מכך לווים רבים נתקלו בקושי לפרוע את תשלומי המשכנתא שלקחו. כידוע, פיגור ממושך בהחזרים של תשלומי המשכנתא גורר קנסות פיגורים ובסופו של דבר עלול להביא לאובדן הנכס. היות ואין מדובר כאן בחזון נפרץ אלא בסיטואציה מוכרת ונפוצה, כדאי ואף מומלץ להיערך אליה גם אם מצבכם הכלכלי יציב. היערכות נכונה יכולה לסייע לכם בזמן אמת ולמנוע אבדן של הנכס בו השקעתם עמל וכספים.

כיצד יש לנהוג כאשר מתעוררות בעיות המובילות לפיגור בהחזרי המשכנתא?

ראשית, יש לדעת כי קיימים מספר שלבי ביניים מהרגע שבו מתקשה הלקוח בתשלומי הלוואת המשכנתא ועד למצב שבו נפתח תיק בהוצאה לפועל. לקוח שאינו משלם את ההחזרים במועדם יחוייב בקנס פיגורים, אולם הבנק יחל בנקיטת צעדים בכיוון של מימוש הנכס רק במקרה שהלווה לא שילם את ההלוואה שישה חודשים ברצף.

מסיבה זאת, ככל שתקדימו לגשת לבנק ולהסדיר את עניינכם, כן ייטב. אל תמתינו שהבנק יפנה אליכם או להוצאה לפועל. לעיתים מוכנים הבנקים לאפשר ללקוח להאריך את תקופת ההלוואה – ובכך להקטין את הסכום שמחזיר הלקוח כל חודש. עוד ייתכן כי הבנק יהיה מוכן להגמיש עמדות גם בכל הקשור לקנסות בגין פיגור בהחזר ההלוואה. בכל אופן, מוטב לברר את הנושא מאשר להיקלע לתשלום קנסות גבוהים. יש לדעת כי במקרים רבים יעדיפו הבנקים ללכת לקראת הלקוחות מאשר להגיע למצב שבו ייאלצו למכור את הנכס. הסיבה לכך טמונה בעובדה הפשוטה: לא בכל מקרה ניתן למכור את הנכס, ולעיתים נמכר הנכס בסכום שאינו מכסה את חוב המשכנתא, כך שהבנקים למעשה יוצאים מופסדים מכל העיניין.

כאמור, והיה ולא תעמדו בתשלומי המשכנתא במשך חצי שנה ברציפות יוכל הבנק לפנות להוצאה לפועל ולהגיש בקשה למימוש הנכס המשועבד. גם כאן, הדברים לא יתבצעו כהרף עין אלא בשלבים. בשלב הראשון, תקבלו אזהרה. בשלב זה עדיין עומדת בפניכם האפשרות להחזיר את החוב ולהימנע ממכירת הדירה. במידה ואין לכם אפשרות לכסות את החוב תוכלו למכור את הדירה בעצמכם. יש להודיע על כך שאתם מעוניינים למכור את הדירה – לראש ההוצאה לפועל, ובמקרה כזה יינתנו לכם 90 יום למכור את הנכס.

אם לא תוכלו להחזיר את החוב או למכור את הדירה, תעבור הדירה למכירה בידי כונס נכסים. גם כאן, לא יבוצע התהליך באופן מיידי. חוק חדש  אומר כי כאשר הבנק מעוניין לפנות לווה מדירתו, עליו לדאוג לו לדיור חלופי (לתקופה של עד 18 חודש, ולעיתים אף לתקופה ארוכה יותר). מטרת החוק היא להגן על הלווים ולמנוע מצב שבו ימצאו עצמם חסרי בית. במקרים מסוימים, ניתן להחיל את החוק גם על מי שקיבלו משכנתא לפני יציאת החוק, בכל מקרה, מומלץ לברר את הנושא לעומק.

במידה ותאלצו להתמודד עם הליכי ההוצאה לפועל ישנן מס’ נקודות שחשוב להדגיש:

א. בדרך כלל דרישת הבנק לא תתייחס למלוא סכום ההלוואה, אלא רק לחוב המשכנתא שכבר הייתם צריכים להחזיר לבנק. ישנם מקרים בהם הבקשה שמגיש הבנק להוצאה לפועל היא לגבי מלוא הסכום וזאת בכפוף להצגת ההסברים וההוכחות המתאימות בפני ההוצאה לפועל .
ב. בהחלט מומלץ לפנות לעורך דין מומחה לנושא. עורך דין יסייע לכם להימנע משגיאות נפוצות ובמקרים מסוימים יוכל להגיע להבנה עם הגורמים השונים, שתמנע או תעכב את מכירת הדירה ותהליך מימוש המשכנתא.

מדוע הישראלים נקלעים לקשיים בהחזר ההלוואה ואיך מתמודדים?

הבעיה בגישה הישראלית הדוגלת ב”דירה בכל מחיר” היא שעליות המחירים בשילוב עם הריביות הנמוכות בשוק דחפו רוכשים רבים לקחת משכנתא גדולה מידי – הרבה מעבר ליכולתם הכלכלית האמיתית. התוצאה – מידי שנה משפחות רבות מאבדות את ביתן כתוצאה מאי עמידה בתשלומי ההלוואה.

אז מה עושים כשנתקלים בקושי לשלם את ההחזרים הגבוהים? ואיך נמנעים מאובדן הדירה והכסף שהשקעתם בה?

קודם כל, לא מתעלמים מתמרורי האזהרה:

ברגע שאתם מתחילים להרגיש קשיים בעמידה בהחזרים החודשיים, זה הזמן לשבת ולחשוב איך תוכלו להצטמצם ולחסוך כדי לצאת מהתקופה הקשה. לפעמים כל שיידרש לכם הוא הידוק החגורה או מעט עזרה מהמשפחה או החברים, אבל אם אתם יודעים שהקושי הוא משמעותי ועלול להימשך זמן רב (לדוגמא, אם אחד מכם איבד את העבודה) זה הזמן לפנות לבנק.

המטרה של פנייה מוקדמת לבנק היא כפולה: קודם כל, יצירת אמון מול הבנק. בהחלט עדיף ליידע אותו מראש על מצבכם מאשר לא לעמוד בהתחייבויות ואז לבקש עזרה. שנית, השגת סיוע. רבים לא יודעים זאת, אבל לבנקים יש כלים שונים שיכולים להקל עליכם עד שתעמדו שוב על הרגליים:

1. מיחזור משכנתא – מדובר בתהליך של סילוק המשכנתא שלכם ולקיחת הלוואה חדשה במקומה. בעת מיחזור ניתן לבצע צעדים שונים שיצמצמו את ההחזר החודשי שלכם כמו פריסה מחודשת של ההלוואה (לפרוס את ההלוואה על יותר חודשים וכך להקטין את ההחזר החודשי), השגת ריביות טובות יותר וכו’.
2. דחייה בתשלומים – לעיתים הבנק יהיה מוכן לתת לכם דחייה בתשלום למשך חודש עד שלושה חודשים, ולא לגבות מכם את ההחזר במשך תקופה זאת. מדובר בקרש הצלה מצויין אם הקושי שלכם הוא זמני בלבד.
3. הגדלת מסגרת האשראי שלכם – עוד אפשרות שיכולה לעזור לכם לעבור כמה חודשים קשים.
4. הסדרי קנס הפיגורים – זוגות שכבר עומדים בפני מצב של פיגור בהחזרי ההלוואה יכולים לנסות להגיע עם הבנק להסדרים בכל הקשור לקנסות הפיגורים, כך שאלו לא יגרמו לחוב לתפוח עוד יותר.

למה שהבנקים ירצו לסייע לכם בתשלום חוב המשכנתא?

פשוט מאוד: לבנקים אין שום אינטרס שתגיעו למצב שבו אתם לא יכולים להחזיר את ההלוואה. ההיפך הוא הנכון – כאשר הלווים לא יכולים לשלם והבנק נאלץ למכור את הדירה (באמצעות כונס נכסים) עלול להיווצר מצב שבו גם מכירת הנכס לא תכסה את החובות במלואם או גרוע מכך –הנכס לא יימכר כלל.

מעבר לכך, את הרווח שלו על המשכנתא הבנק מפיק מהריביות שאתם משלמים לו. אין שום סיבה בעולם שהוא ירצה להפסיד אותן רק בגלל שאתם נקלעתם לקשיים.

מסיבות אלה, אם תפנו לבנק מבעוד מועד קיים סיכוי טוב שתצליחו להסכים על צעדים שיקלו עליכם את העול ויעזרו לכם להמשיך לשלם את ההלוואה עד לסופה הטוב.

מה קורה אם נקלעתם למצב של פיגור בהחזר המשכנתא?

במצב כזה הבנק יכול לחייב אתכם ב”קנס פיגורים”. עם זאת, הוא לא ינקוט נגדכם בהליכים נוספים עד שלא תגיעו למצב של פיגור במשך שישה חודשי תשלומים רצופים.

ברגע שצברתם פיגור של חצי שנה לבנק יש אפשרות לפנות להוצאה לפועל ולבקש לממש את הנכס שלכם, כלומר להעביר את הדירה שלכם לבעלותו על מנת שיוכל למכור אותה ולכסות את החוב.

גם במקרה כזה הפינוי שלכם לא יהיה מיידי.

קודם כל, אתם תקבלו אזהרה ותוכלו להחזיר את חובכם לבנק. אם אין בידיכם את הכספים הדרושים לכך, תוכלו להודיע לראש ההוצאה לפועל שאתם מתכוונים למכור את דירתכם בעצמכם ואז יוענקו לכם 90 יום למכור אותה ולהחזיר את החוב לבנק.

חשוב לציין שבדרך כלל הבנק ידרוש מכם לשלם את רק את החוב שכבר צברתם (כלומר החוב עבור חודשים שהייתם אמורים לשלם ולא שילמתם) ולא את חוב המשכנתא במלואו. רק במקרים מסויימים הבנק יכול, בכפוף להצגת הוכחות והסברים רלוונטיים, לדרוש שתחזירו את מלוא החוב.

אם לא תצליחו להחזיר את חובכם לבנק או למכור את דירתכם, הנושא יעבור לטיפולו של כונס נכסים, שיוכל למכור את הדירה וכך לכסות את החוב לבנק. גם במצב קשה כזה, אתם לא תיזרקו לרחוב: כיום החוק מחייב את הבנקים למשכנתאות לדאוג לדיור חלופי לאותם לווים שפונו מביתם, וזאת לזמן של עד 18 חודשים ובמקרים מסויימים אף לתקופה ארוכה יותר.

שימו לב – במקרה של קשיים, פיגורים ו/או פנייה של הבנק להוצאה לפועל מומלץ לפנות לעורך דין על מנת שייצג אתכם בתהליך ויוודא שזכויותיכם נשמרות.

אנחנו מאמינים שתכנון נכון וחכם של ההלוואה תוך התאמה לצרכים וליכולות הפיננסיות של הלווים יכול למנוע מצב של קשיים בהחזר ההלוואה. !