קשיים בתשלומי המשכנתא – תכנון נכון כדרך להתמודדות

יותר ויותר אנשים מתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא. בשנה האחרונה זינק מספר הדירות הנמצאות בכינוס נכסים באזורי הביקוש ב – 20 אחוזים. בכתבה בערוץ 1 נערך דיון בין עורכת הדין ורדית דמרי מדר, מנהלת המחלקה המשפטית בעמותת ידיד ועידן אולנטוך, מנכ”ל ומייסד אולנטוך מומחים למשכנתאות.

ורדית, עד כמה הבעיה חמורה?

הבעיה חמורה מאוד והיא הולכת וגדלה ככל שעוברות השנים, כי אנחנו בעצם מדברים על שוק דיור בישראל שכמעט לא מאפשר לאנשים אלטרנטיבות למעט קניית דירה. כי לציבור מעמד הביניים שלא זכאי לדיור ציבורי או לסיוע בשכר דירה, בלי דיור בר השגה או דיור לשכירות מוזל, האופציה של קניית דירה היא כמעט האופציה היחידה. אנחנו נמצאים במציאות שבה מחירי הדירות הולכים ועולים וגם המחירים של השירותיים החברתיים הולכים ועולים.

אבל את כל זה אנחנו כבר יודעים. אני מבינה שבמקרה הספציפי הזה הנתונים האלה מתייחסים בעיקר לאנשים שקנו דירה כששני בני הזוג עבדו או כשאחד מבני הזוג עבד והמצב הכלכלי היה איתן, ואז פתאום הם מאבדים את עבודתם וההכנסה צונחת.

זה נכון מאוד. זה אחד מהמקרים היותר שכיחים שבהם אנשים נקלעים לבעיה… צריך להבין שמשכנתא נלקחת לתקופה של 30 שנה, מאוד קשה לחזות מה יקרה למשק הבית ב – 30 שנה. יש הרבה מאוד שינויים: אובדן של מקום עבודה, במיוחד במציאות הכלכלית המשתנה של ימינו, מחלות, למרבה הצער, גירושין שמערערים את כל משק הבית הכלכלי. כשאנחנו מדברים על משפחות ממעמד הביניים המשק הכלכלי הוא גם ככה רעוע. הוא לא נשען בדרך כלל על אדנים יציבים.

אז איך עמותת ידיד יכולה לעזור? מגיעים אליך בני זוג, בואי ניקח דוגמא פשוטה – בני זוג שהיו במצב כלכלי סביר, קנו דירה במרכז הארץ, לקחו משכנתא. פתאום מפטרים את הבעל והם מאבדים 30% מהכנסת הבית. אתם יכולים לסייע להם?

אז כן, יש כלים שמאפשרים לסייע למשפחה. בעינינו לא מספיקים, אבל יש היום וועדות של משרד הבינוי והשיכון ומשרד האוצר ושל הבנקים, שמאפשרים לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, שמאפשרים לפעמים לתת גרייס, שזו איזושהיא תקופה של חצי שנה שבה מופסקים תשלומי המשכנתא ומאפשרים למשק הבית להתאושש.

יש איזושהיא סוג של גמישות אבל השאלה היא, עידן, איך אפשר להימנע מהסתבכות כזאת מלכתחילה, אם בכלל אפשר?

תראי, כשאנשים לוקחים משכנתא – מגיעות אלינו כל הפניות כשרואים שיש ירידה בריביות ואנחנו בעצם רואים את העיניין שאנשים יותר ויותר רוצים הלוואה, צריך לשים לב שהם עושים ניהול סיכונים נכון והניהול סיכונים שלהם הוא באמת מחושב והוא בנוי בצורה נכונה, מתאים לפרופיל הפיננסי שלהם.

אבל הפרופיל הפיננסי השתנה תוך כדי הזמן. בהתחלה שניהם עבדו, אחר כך פתאום הוא לא עובד או היא לא עובדת. את זה הם לא צפו.

נכון. אבל כשבאים אלינו לקוחות אנחנו עושים איתם איזה שהוא שאלון שגם מאפשר לראות את הוותק שלהם בעבודה, לראות אם יש איזה שהם שינויים בתוך החברה, איזה שהם פיטורים, האם יש איזה שהוא צפי להכנסות, האם יש שינוי בקן המשפחתי שיכול לגרום לאיזו שהיא פגיעה בהכנסות והסתבכות עתידית.

ואם כן, אז מה אתם ממליצים להם לעשות?

אז מה שאני ממליץ באמת לעשות זה להציף את כל הדברים האלה לפני שלוקחים את המשכנתא, לפני הכל לבדוק את הפרופיל הפיננסי, לבדוק את הסיכונים שבעצם כשלוקחים משכנתם הם קייימים. איך בונים נכון, מה ההשלכות של כל מסלול, מהי הריבית הנמוכה הזאת? האם היא תישאר כל הזמן הריבית הנמוכה הזאת? האם יש אפשרות שהריבית תעלה בעתיד? מה זה אומר, המדד? להיערך מראש נכון, בצורה מסודרת.

אז בעצם אתה מציע לנו, אם אני מבינה, מלכתחילה במציאות מאוד לא ברורה ומשתנה לקחת אולי את המשכנתא בפריסה ארוכה יותר. להתחייב מלכתחילה על תשלום חודשי נמוך יותר.

לאו דווקא זה מה שאני ממליץ. אין משהו שהוא גורף לגבי כולם – זאת אומרת שאנחנו צריכים כל אחד ואחד להסתכל מה האפשרויות, לאו דווקא תשלום נמוך הוא כלכלי יותר. בדרך כלל מי שמשלם פחות הוא משלם יותר שנים, יותר צמוד למדד, יותר ריביות.

נכון, אבל אז גם אם מפטרים חס וחלילה את אחד מבני הזוג אני עדיין יכול לעמוד בתשלום.

אם יש איזושהיא בעיה כזאת או אחרת תזרימית, בדרך כלל שאנחנו יודעים שיש איזה עיניין שהולך לקרות מראש, יש נכונות להסתגל למצב החדש, לבנות את זה מחדש, לראות מהן האפשרויות. יש היום עיניין שהרבה מהציבור לא מודע אליו כל כך שאפשר למחזר את ההלוואה בכל רגע נתון.

ואם אני ממחזרת, הבנק לא קופץ על המציאה וגורף לי ריבית על הריבית?

יש פה כל מיני דברים שצריכים לשים לב אליהם. זה תלוי כל אחד במסלול שהוא לקח. עכשיו בכלל יש שאלה למה נוהרים לקחת משכנתא?

כי רוצים לקנות דירה. כי האמא הפולנייה אמרה שעדיף לקנות דירה מאשר לגור בשכירות.

יפה מאוד. אבל זה לא רק בגללה. צריך לשים לב שאנשים נוהרים לקנות דירה כי אלף, יש לנו ריביות מאוד נמוכות, אז הם רואים את זה כהזדמנות לרכוש את הנכס שהם חולמים עליו, והם לא תמיד מתייחסים להשלכות של כל השינויים שיכולים להיות בעתיד ויש לנו עוד עיניין מאוד מעניין שאני חוזר ואומר – כל העיניין של השכירות של הדירה – עצם העובדה שכל בעל דירה יכול להעלות לשוכרים שלו את מחיר הדירות גורם לאנשים לרוץ לקחת משכנתא בגלל החוסר וודאות הזאת.

אליך מגיעים כאלה שפתאום משתנה להם המערך הפיננסי ואתה צריך לתכנן להם את ההלוואה מחדש?

בהחלט. אנחנו שומעים הרבה על לקוחות שמגיעים בגלל שהריביות ירדו והם מתעניינים מה קורה עם ההלוואה, ואני שואל אותם רגע לפני הריבית מה אפשר לעשות ומה אי אפשר לעשות. ויש גם הרבה לקוחות שאומרים – מה, העלו את המחיר של השכירות. אני שוקל עכשיו בחלון ההזדמנויות הזה לקחת משכנתא ולנצל את ההזדמנות הזאת. ואני לפעמים מוריד אותם מהרעיון הזה. אולי כדאי לבדוק עוד אפשרויות.