ארה”ב: ריבית המשכנתא זינקה בשיעור חד
בימים האחרונים התבשרנו על כך שהפיקוח על הבנקים בישראל מודאג מההשלכות של עליית ריביות על הלווים והבנקים למשכנתאות, אך באופן טבעי רובנו לא מזדרזים לפעול על מנת להגן על עצמנו ממצב כזה, אלא ממשיכים לטמון את הראש בחול. כתבה שפורסמה ב”דה מרקר” מציגה את המציאות מעבר לים ונותנת לנו, הישראלים, סיבה נוספת לקחת את האזהרות ברצינות.
כפי שדווח בכתבה, בריבית על המשכנתאות בארצות הברית נרשמה בשבוע האחרון העלייה השבועית החדה ביותר תוך 26% שנים(!), כאשר הריבית עלתה לרמתה הגבוהה ביותר מזה שנתיים בעקבות הודעת הבנק הפדרלי על צמצום אפשרי ברכישת אג”ח בשנה הקרובה.
הריבית על הלוואות לתקופה של 30 שנה, שנחשבות לסטנדרט בארצות הברית, הגיעה בשבוע החולף לשיעור של 4.46%, השיעור הגבוה ביותר שנרשם מאז חודש יולי 2011, זאת לאחר שבשבוע הקודם לו הריבית עמדה על 3.93%. יש לציין כי מאז חודש מארס 2012 לא נרשמה ריבית של מעל 4% עד היום.
מדובר אם כן בעלייה חדה בשיעור של 0.53%, למעשה העלייה השבועית החדה ביותר מאז שנת 1987. יש לציין כי גם בריבית על משכנתאות לתקופות קצרות יותר של 15 שנה חלה עלייה משמעותית, מרמה של 3.04 בשבוע הקודם לרמה של 3.5 בשבוע הנוכחי.
כאמור, בן ברננקי, יו”ר הבנק הפדרלי מסר כי רכישות האג”ח עשויות להתחיל להצטמצם כבר ב – 19 ליוני ואם תימשך הצמיחה המשוערת הן יופסקו לחלוטין בסביבות אמצע 2014, והודעה זו היא שהובילה לזינוק המתואר.
אצלנו – ריביות המשכנתא עדיין נמוכות, המצב אינו תמידי
כידוע, בישראל נרשמו בשנה האחרונה מספר ירידות בריבית בנק ישראל וכתוצאה מכך גם בריביות המשכנתא, אך המצב אינו צפוי להישאר על כנו לנצח. בימים האחרונים אף פורסמו בעיתונים הכלכליים כתבות שעסקו בתוצאות הצפויות של עליית הריבית ב – 4%, כאשר התחזית שניתנה לא הייתה מעודדת במיוחד וכללה הכפלה במספר ההלוואות המסוכנות, עלייה בנתח שתופס החזר ההלוואה מכלל ההכנסה החודשית נטו ואף חשש מהתרסקות עתידית של אחד הבנקים בישראל כתוצאה מריבוי מצבים של חדלות פירעון (מצבים בהם הלווים אינם יכולים להחזיר את ההלוואה). גם התחלפות נגיד בנק ישראל העלתה שלל השערות וספקולציות ורק על עובדה אחת אין עוררין – הריביות הנמוכות המאפיינות את השוק כיום צפויות לעלות, בעתיד הרחוק או הקרוב.
איך מתגוננים מפני הבאות?
אחת ההמלצות היא לקבע לפחות חלק מההלוואה בריבית קבועה ואפילו קבועה לא צמודה (כלומר במסלול שהינו קבוע לחלוטין ואינו משתנה כלל לכל אורך תקופת התשלום). אמנם הריביות המשתנות נמוכות מאוד בימינו, אך מי שלא יקבע את הריבית הנמוכה בזמן עלול לסבול בעתיד מהשלכותיה של עלייה משמעותית בריבית שתוביל לעלייה חדה ביותר בהחזר ההלוואה שלו. מסיבות אלה, גם אם אתם עדיין לא רצים לבנק למחזר את ההלוואה חשוב שתישארו עם האצבע על הדופק, תעקבו אחר השינויים בשוק ובמידת הצורך אף תתייעצו עם אנשי מקצוע בתחום.