ריבית המשכנתא מול התמהיל – מה חשוב יותר?
משכנתא זו עסקה גדולה. עושים אותה בהרבה כסף לתקופה ארוכה. רוב האנשים מגיעים לבנק ומנהלים את הנושא של המשכנתא כמו מה שהם יודעים לעשות בחיים הרגילים שלהם: כשאנחנו באים לקנות חלב, יוגורט או נופש על מה אנחנו עובדים בדרך כלל? על מה אנחנו מסתכלים? כשאנחנו קונים משהו, על מה אנחנו מסתכלים? על המחיר. מבחינתנו, אם יש שני מוצרים זהים, אחד עולה יותר ואחד עולה פחות, רוב הסיכוי שאני אקנה את הזול יותר, אלא אם כן הזול יותר הוא רחוק ולא נוח, או שהמוכר עלה לי על העצבים. אני מאלה שיודע לקנות משהו גם יותר יקר, בגלל שההוא שמוכר בזול עיצבן אותי. אבל אין הרבה כאלה.
אז כשאנשים פונים אלינו הם אומרים לי “תשמע, אני השגתי בבנק 3.5, 2.6 ו – 1.4. אתה יודע להשיג לי ריבית יותר זולה? אם לא אז עזוב, אני לא צריך את השירותים שלך. כלומר מה הם מצפים שאני אעשה? שאני אשיג להם הלוואה יותר….. זולה בריבית. מה שהם יודעים להתנהל זה הנושא של הריבית. עכשיו לבנק, בנאדם שמגיע ומנהל איתו משא ומתן על הריבית, זה כאילו שהבנאדם עלה על המזבח, נשכב, לקח את הגרזן ונתן אותו לבנקאי ואמר לו – תוריד. אני אומר לכם כאן ואני עומד מאחורי מה שאני אומר: הריבית במשכנתא זה הדבר הכי פחות חשוב.
אבא שלי קנה דירה להשקעה, נכנסתי איתו – אני עבדתי בבנק דיסקונט ובדיסקונט לא היו את המסלולים שרציתי (היו לי ריביות מעולות כעובד בנק). אז לקחתי את אבא שלי לבנק טפחות, נכנסנו פנימה ואמרתי: “אבא רוצה בבקשה חצי במסלול כזה (אז היה מותר), חצי במסלול כזה, לחמש עשרה שנה, בלוח סילוקין כזה וכזה. אבא לא רוצה לעשות ביטוח חיים כי הוא כבר מבוגר ואני לא רוצה שאמא תהיה חלק מהמשכנתא”. מה ענתה לי הפקידה ברפלקס מותנה? אצלי לא תקבל את הריביות שאתה תקבל אצלך בתור מנהל בבנק דיסקונט. לאן היא הלכה איתי? לריביות. ואז אני עניתי לה – אני לא דיברתי איתך על ריביות. אני רוצה את המסלול הזה, את המסלול הזה, לוח סילוקין כזה ולתקופה כזאת. את יכולה לתת לי את זה? אם כן, יש לנו על מה לדבר. ריביות, אין לי בעיה.
ואבא שלי שאל אותי: אבל זה ריביות יותר גבוהות ב – 0.2. למה אנחנו לוקחים את זה בכל זאת? אז אמרתי לו: עזוב. ה – 0.2 בריבית חסר חשיבות. אני אגיד לכם עוד דבר על זה: בנאדם שלוקח 700 אלף שקל והבנק נותן לו 0.1 הנחה בריבית, שזה נראה המון, חסך 15 אלף שקל. בנק שנתן לו 0.2 הנחה – חסך 30 אלף שקל. לקוח שלקח מסלול לא נכון יפסיד 300 אלף שקל. לכן זה מאוד נוח לבנק שאתם באים אליו, הוא נותן לכם מסלול שעולה לכם 300 אלף שקל ועושה לכם הנחה של כמה? של 30. זו עסקה מאוד טובה.
הרבה מאוד לקוחות אומרים לי: כשהלכתי פעם ראשונה לבנק והוא נתן לי את המסלולים שלו והתווכחתי על הריבית היא לא מיצמצה, היא ישר הורידה לי. אחר כך הם מבינים למה. כי היא נתנה לו הרכב מסלולים כזה שהיא יכלה לתת לו הנחה. זה לא משנה, הבנק גם ככה מתפרנס יפה מאוד בגלל שהמבנה של ההלוואה לא נכון. לכן אתם צריכים להבין שאנחנו מדברים על מוצר מורכב, על מוצר יקר, על מוצר שפרוס להרבה זמן ולכן חוסר הידע שלכם מתורגם להרבה מאוד כסף. טעות במשכנתא עולה הרבה מאוד כסף.