שלוש מגבלות חדשות על המשכנתאות
כפי שדווח באתרי החדשות השונים, המפקח על הבנקים, דודו זקן העביר היום לבנקים הנחיות הכוללות שלוש מגבלות חדשות על המשכנתאות:
ההחזר החודשי על המשכנתא לא יוכל להיות גבוה מ – 50% מההכנסה נטו
הגבלה ראשונה ומשמעותית מתייחסת להחזר החודשי של בני הזוג, ולפיה הלווים לא יוכלו לקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה הוא גבוה מחמישים אחוז מהכנסתם החודשית נטו, אחרי מיסוי. המשמעות היא שלווים כאלה ייאלצו לפרוס את ההלוואה על פני תקופה ארוכה יותר או לוותר לחלוטין על רכישת הדירה.
בנוסף הורה המפקח על הבנקים לשקלל את הלימת ההון (כלומר את ההון שמוקצה על ידי הבנק כנגד ההלוואה) לפי 100% מסכום ההלוואה, בהלוואות לדיור בהן ההחזר החודשי הוא בין 40 ל – 50 אחוזים מההכנסה החודשית. המשמעות היא שבהלוואות כאלו הבנקים ייאלצו לשים בצד סכום שווה למלוא סכום ההלוואה, במקום 75% כפי שהיה נהוג עד היום. כתוצאה מכך הלוואות כאלה צפויות להתייקר.
הגבלת הרכיב המשתנה במשכנתא לשני שליש
כידוע, בעבר כבר הגביל המפקח על הבנקים את האפשרות לקחת משכנתא במסלולים המשתנים לשליש מגובה ההלוואה, אך מגבלה זאת חלה רק על מסלולים שבהם ההלוואה משתנה במשך תקופת זמן הקצרה מ – 5 שנים. ההגבלה החדשה חלה על כלל המסלולים המשתנים ולמעשה אוסרת על הלווים לקחת יותר משני שליש מההלוואה במסלול עם ריבית משתנה מכל סוג שהוא, גם כזה שטווח השינוי בו ארוך יותר.
המשמעות היא שלווים המעוניינים, לדוגמא, לקחת יותר משני שליש מההלוואה במסלול הריבית המשתנה כל 7 שנים לא יוכלו לעשות זאת.
הגבלת תקופת המשכנתא לשלושים שנה בלבד
עד היום ניתן היה לקחת משכנתאות גם לתקופות ארוכות מ – 30 שנה וכעת המפקח על הבנקים הגביל את הבנקים למתן הלוואות לתקופה של עד 30 שנה בלבד.
מהי מטרת ההגבלות החדשות?
כידוע, בשנים האחרונות מחירי הדירות הלכו ועלו ואיתם עלה גם גובה המשכנתאות שנלקחו. לדברי אנשי הפיקוח על הבנקים, חלק גדול מההלוואות לדיור נלקחו בתנאים שטומנים בחובם סיכונים עבור הלווים כלומר בהחזר הגבוה מ – 40% מכלל ההכנסה (17% מכלל ההלוואות) לתקופות ארוכות ובשיעור גבוה של ריבית משתנה (72%).
כל עוד המצב הנוכחי נמשך והריביות אינן עולות אותם לווים יכולים לעמוד בהתחייבויות שנטלו על עצמם, אך במקרה של עליית ריביות או משבר כלכלי בישראל הם עלולים למצוא את עצמם בפני שוקת שבורה ולכן הוחלט בבנק להקטין את הסיכונים שהלווים יכולים ליטול.
בנוסף, במקרה שלווים רבים יתקשו בהחזר ההלוואה הדבר עלול לערער את יציבותה של המערכת הכלכלית, כך שללא ספק הגזירות נועדו להגן גם, ואולי אפילו לפני הכל, על הבנקים.